湖北省中小企业贷款业务的发展现状及对策研究

改革开放以来,我国中小型企业在国家的政策扶持下取得了良好的发展,中小型企业作为国民经济发展的重要组成部分,不仅在推动经济发展、增加税收、推进技术创新等方面发挥着日益重要的作用,还在吸纳劳动力、维护社会稳定等方面作出了积极贡献。中小型企业的蓬

  引言

  近年来,我国的中小型企业发展速度越来越快,已经成为我国国民经济发展的支柱。然而企业融资的状况并不十分理想。
  湖北省是一个中小企业数量多、行业分布广、创利创汇高的工业大省。据统计,目前,湖北省已有中小企业15万多家(不包括个体工商户),占全省企业总数的99.5%,其中规模以上中小工业企业6246家,占全省规模以上工业企业的98.3%;中小企业创造的增加值2906亿元,占全省GDP的53.87%。可以说湖北省经济的发展离不开中小型企业的推动,但是中小型企业的发展同时也存在自身问题。本文将对这些问题进行阐述并提出解决对策。

  一、湖北省中小型企业贷款的发展现状

  (一)市场竞争力低

  受传统企业发展和地域文化的影响。目前,湖北省大部分中小企业都是以合伙制度或者是以独立式企业模式发展,大多数的企业创业资金筹集的途径比较单一,方式也较为传统化,并且企业本身规模不大,设备方面只有基本的设施,产品科技含量低,缺乏适当的市场竞争能力,几乎没有独立的研发和开发能力,大多企业都还停留在生产劳动密集型的生产模式阶段,并不具备与大型企业的竞争能力。

  (二)企业贷款信用度低

  1.中央为了搞活企业,提出了“抓大放小”的方针政策,要求银行部门要重点支持大企业,确保大企业的信贷,对中小型企业不予信任,在确保大企业的基础上才予以考虑,造成了对中小企业的信用歧视,导致银行在对大企业和中小型企业融资问题上的不平等。缺乏对中小型企业信贷需求的重视。据统计,1998年工、农、中、建四家银行新增贷款20.85亿元,其中非国有经济贷款仅新增1亿多元,中长期贷款几乎为零。随着各国有商业银行提出业务向中心城市发展战略的实施,部分机构存在“重大轻小”的倾向,个别银行有诸如一定数额以下或注册资本金100万以下企业不贷的规定,恰恰断掉了中小型企业融资的主要渠道。
  2.信用担保体系不够完善。第一,我国信用担保制度正处于发展初级阶段,许多规范制度和管理方法都还没成型,担保的机构数量还远远不能满足中小企业的借贷食量,担保规模较小,保障力度更加明显不足。第二,担保机构能力有限,担保能力不够强大,相关的保障法律不够健全,担保机构很容易受到政府机构的干预,而且提供担保的大多数担保体系还不够牢固,导致缺乏“诚信”的中小企业面对相关金融机构放贷的信心较弱。

  (三)企业融资难,金融支持不足

  湖北省中小型企业融资渠道单一,主要是银行借款,并且缺乏发行债券和股票上市等直接融资渠道,在银行贷款方面又受到规模、资信等诸多限制,贷款的主要特点是贷款额度小并且获得资金支持的门槛高。这样由于融资困难,大多数企业往往只能靠自筹、私人借贷或打通关节贷款创业,靠自身积累缓慢发展,严重影响了中小型企业向规模化发展的步伐。

  (四)贷款次数频繁且数目少

  数量多,数额小,期限短。中小型企业由于投资小,风险小,为了很多具有创业理想的人才的选择,因此,中小型企业在近年来数量剧增。这种企业一般都是靠某一方面的经营特点,针对指定的消费群体进行销售,所以销售的产品首先价格上不会很高,都是在普通的消费群体能接受的范围内,其次,对指定的消费群体产品不会很多,很少会出现产品积压的现象,最后产品的成本不高,这样一来,商业贷款的数额就不会很多,而且小额度的商业具体贷款还款期限短,就算企业出现意外不能及时还款的现象,因为数额不多,所以不会造成很大的损失。

  二、目前影响商业银行对中小型企业发放贷款的因素

  (一)政府金融体制不够完善,政府扶持力度不够

  1.政府金融机构体制不完善。
  相对于大型企业而言,面对中小企业的放贷数额小而且次数多、高频率的进行落实,这必然会导致各项业务量与工作量的增加,这都将消耗大量的劳动力,使银行的成本增长很多,严重挤压了银行的营业利润,这将引导银行针对中小企业采取保守的借贷制度。并且中小企业也有自身的信用问题,信用额度较低。因此,大多数银行不想为中小企业融资。中小银行因为固有资金有限,它们能够承担的风险是有限的,这就是为什么他们不贷款给中小企业。大型商业银行一般不愿意提供贷款给中小企业,考虑到这一因素,银行向中小企业提供贷款的方式和不同类型的贷款业务又进行了缩减。即使中小企业贷款申请通过,其审批时间过于漫长,贷款的资金量有限,并不能完全解决中小企业当前的资金问题。
  2.政府支持力量不足。
  近年来,我国政府先后出台了一些支持中小企业的相关法律法规,就目前形势而言,政府在对中小企业的贷款问题上仍然感觉支持力度不够。包括政府在审批中小企业融资项目方面的低效,处理环节办事复杂,限制性的文本过多,政府方面在与中小企业之间合作的项目较少。对于中小企业的税收优惠幅度也不理想,还有很大的减税空间可以提升,政府虽然设立了为中小型企业减税的专项资金,使得激励制度和采购制度也一定程度上得到了提高,但地方政府在执行时没有把政策落实到位,导致效果不佳。

  (二)企业自身存在的问题

  1.企业管理模式的约束
  在众多的中小企业里,其中企业管理里有相当一部分属于家族式的管理企业,它们大多数存在着管理基础薄弱、管理水平低、系统不完善、管理方式落后等特点,使企业更难实现从低水平的情绪管理模式到高水平的PC管理模式的快速过渡。管理体制、组织结构、管理理念等跟不上信息化建设的要求,它与信息化管理系统的先进管理系统互相不适应,甚至水土不服。引入信息化管理模式,门户建设将促进企业实施全方位的改革,从更新的概念到业务流程再造、组织机构调整等,但由于原有的企业管理机制、生产机制、营销渠道已运行了多年,管理、设计、生产、销售人员都已有多年的传统工作经验,很难快速适应新的工作方式,所以阻力更大、任务繁重,这同时也是影响企业发展的关键因素。中小企业往往生产规模小、资产价值低、担保时承担巨大的风险。其二,缺乏配套的金融体系。低水平的技术、流通性小、和大多数中小企业都是家族式管理经营,企业决断权过于集中,使得所有权与经营权高度集中,导致发展目标不明确,内部控制不完善,短期管理趋于严重,缺乏创造自主品牌意识,没有良好的品牌吸引力。企业缺乏各方面人才培养的能力,使得中小企业匮乏相应的竞争能力和抵御各种风险的能力较弱,在与其他同类型企业竞争时很容易被市场淘汰,这也给中小企业进行融资时带来了巨大的麻烦。
  2.外部原因
  政府在对中小企业发展的扶持力度当中还欠缺不足。虽然近些年来政府在对中小企业发展问题的扶持力度在进一步加大,但许多已经出台的政策尚未有效的进行落实。还有一些政策在实施时过程中存在很大的问题,其中一些政策并没有向想象中的顺利落实到基层。归根结底,有些是因为当地经济发展不景气,地方政府习通常首先扶持大型企业,优先分配对大型企业有利的资源,使得本身就存在缺陷中小企业发展更加艰难。
  3.产业聚集度低
  产业聚集程度的高低是决定产业竞争力强弱的重要因素之一。湖北省中小企业集群主要集中在传统产业领域,多属于劳动密集型、低附加值的低端集群。企业只是对本地自然资源做简单加工,产品附加值不高,对产品的精加工、深加工的能力十分有限。企业群成长仍以横向联系为主,通过专业化市场联系的多,以产业链条为纽带的少,集群内企业的分工与合作还属于较低的层次。同时,湖北的中小企业由于自身规模小、效益差强人意,难以吸收高尖端的人才。由于人才的匮乏,加上当地思想较为保守,很多企业没有进行自主创新的意识与能力,限制了企业的跨越式发展。自身条件所限制,导致很多中小型企业不合符融资的要求,金融机构也不愿意为其提供资金。

  (三)市场风险大,企业倒闭率高

  由于中小型企业的企业链不完善,经常是一个企业只有一个领导人,面对问题往往是企业领导一个人解决,不存在大型企业中的股东投票拿主意等集合大家意见的情况,而且中小型企业的生产本来就成本低,消费群体范围小,实力不够,发展前景不是很好,企业型人才管理能力又不够,甚至中小型企业有随时倒闭的风险,这些因素也使中小企业商业贷款的风险增加。中小企业生产规模小、资金短缺、抗风险能力弱一些中小企业由于生产技术水平低、产品开发能力差、产品档次低、管理水平落后、人才缺乏等问题,在生产竞争中经不起原材料及产品价格的波动,产销不对路,经常面临亏损甚至破产的风险,直接影响到银行资金的安全性。中小企业不健全的管理制度也是企业的弊端,又因为中小企业分布在各个行业,银行调查企业详细信息也没有时间没有有效的途径,另外企业部门设置不合理甚至根本就不分部门,最起码的财会部门用来记录收入与支出明细的账本也没有,甚至有些中小企业为了牟取暴利,经营当中出现违法的行为,假作账本与公司交易合同,利用银行的漏洞,骗取银行的商业贷款。

  三、解决企业贷款融资问题方案

  (一)政府方面:加大扶持,促进中小企业市场经济建设发展良好局面

  1.中小企业信贷业务风险管理的建议
  在当前宏观经济低迷的背景下,消费需求严重不足,企业大量的投资回报率在不断下降。这就要求商业银行根据目前的经济发展现状和中小型企业信贷业务的风险管理研究上,充分地将提高自身资产安全和最大化利润,作为商业银行发展的关键因素。
  首先,加强对中小型企业经营环境的全面准确分析。跟大型企业相比较,中小型企业在我国整体经济环境、政策和法律、产业发展趋势上的认知反映中更加灵敏,由于中小型企业的发展方向是在资源配置的条件下,实现不了不断调整的可能性。大型企业拥有灵活多变的经营方式,发展的上升空间较大,但是中小型企业的业务体系相比而言比较简单,在某种程度来说上它很容易受到外界的影响。它将直接影响到中小型企业的发展空间和潜力。在湖北省地区的经济发展方向和政策规定与其他地区的有所差异的,不同于大型企业,中小型企业主要依靠的是外界的地区因素和政策,因此在对中小型企业进行全面评估的时候,必须要考虑到金融环境对当地企业影响的一个因素。
湖北省中小企业贷款业务的发展现状及对策研究
  近些年信贷风险管理受到越来越多的重视,但是在商业银行的内部决策上还存在诸多问题,比如说商业银行的部分管理层与决策层无法控制银行的管理,在涉及银行业务的风险认知上存在不足,其权力过多集中却没有实行高效的审计制度,这使得信贷风险监管变得非常困难,针对以上出现的情况,商业银行必须积极地转变自身的经营理念,加强银行的内部控制,增强对中小型企业信贷风险管理的教育培训,增加对员工专业技能的审核要求,进一步扩大内部控制制度的实行力度。而对于中小型企业来说,需要建立和健全中小型企业贷款、调查、审核、管理以及贷后等方面的制度,加强与合作单位、工商管理、海关事务和税务等机构的交流,严格的控制信贷的流动方向,做到有账可查。对企业资金的流向要及时地进行登记和报备,建立完善的责任追究制度,并根据企业自身的运营状况,提出相印的与中小企业信贷管理相对等的赏罚政策。
  加强人才管理建设,保证信贷人员具备良好的道德水平和专业素养,提升信贷业务人员对宏观经济和市场金融的判断能力,增强对信贷风险的敏锐力度,通过对信贷风险过程中的影响因素实行针对性的措施。一方面银行需要进行建立工资报酬奖励制度,施行能力工资制度以及完善的信贷人员奖励制度来提高对人才的吸引能力。另一方面要构建风险预警和防范风险的机制,毕竟银行不可能对企业在运行过程中产生的风险进行完全准确的预警,这就要求银行能够建立一个能对可能发生风险做出防范措施的机制。当然,防范机制目前属于理论上的工具需要在不断的实践中总结才能完善成型,需要考虑到中小型企业发展的状况以及社会经济发展的大背景。
  2.构建完善的法律保障体系
  建立针对中小型企业的扶持保护法规。借鉴发达国家和地区的经验,为中小型企业发展提供各方面的政策和金融支持离不开立法支持,应尽快指定有关部门组织制定有关中小型企业贷款的法律或规定。首先,要划分中小型企业的分类标准,明确中小型企业的界定方法。其次,要明确各类金融机构在中小型企业信贷制度中的作用和功能,制定中小型企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。再次,要落实政府支持中小型企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法。
  3.进一步规范区域性中小金融机构
  要进一步规范区域性中小金融机构,修订国有商业银行信用等级的评定标准。目前我国国有商业银行的贷款信用评级不利于中小型企业,含有对中型企业的心理歧视。实践证明,盲目扩大经营规模的综合型企业集团并不比专业化生产的中小型企业更能适应市场的变化和产生更稳定的效益,信用更强。因而,国有商业银行在企业信用等级的评定上也应及时调整策略,变重视企业经营规模为重视企业经营效益,取消某些歧视性的评价项目。
  4.由政府建立企业担保管理机构
  根据我国的实际情况,结合其它国家的经验,我国中小型企业贷款担保管理机构应由政府、社会中介组织、企业和银行共同建立中小型企业贷款担保基金;切实改进中介机构的服务,简化手续,降低标准;金融机构可适当扩大有效财产的抵押范围。另外,在建立中小型企业信用担保体系过程中应坚持预见性、能动性、创造性、协同性、渗透性、人本性和渐进性七项核心原则。

  (二)企业方面:完善自身体系,确立主体意识

  1.管理模式的改革
  强化现代化管理观念,突破传统思维是中小企业提高经济效益和竞争力的基本措施。湖北省中小企业大多数是从家族化管理建立的,大部分企业的管理模式为经验型、粗放型,但随着企业发展规模的壮大,需要的管理制度也会因市场需求而改变。
  2.成立管理先进技术型部门
  企业在企业内部中应该盛行一种学习的观念,形成一种学习型企业文化,建立成一个引进先进技术和传授先进思想的部门。从企业高层到企业基层的员工,都应该有学习的意识,学习信息化知识,学习互联网技术,要跟上信息化现代化的市场脚步。企业领导人更加应该重视现代化知识和信息化的市场,不断创新和借鉴经验,以充分掌握时代信息、市场需求,增强判断能力,感受并抓住现代化市场的走向,迎合时代的企业才会在XXX的市场中站稳发展的脚步。
  3.善于借鉴外界成果
  借鉴外界成果实施信息化发展方向是国外企业进行信息化建设常用的方法,实践证明这种方法对提高企业信息化实施成功率具有高效的显著,这对湖北省当前的中小企业经济发展建设,富有先进意义。中小企业往往存在许多共通性,市场上的现有解决方案可以根据当地形势进行符合当地特色的改变,企业可以拿来进行研究改善为自身特点来进行发展。企业领导者应当善于转变思维方式,善于借助外脑,能让企业之外的资源能为其所用,加快并巩固企业经济发展的建设。
  4.加强人才团队建设
  湖北省人才资源丰富,初步建立起多元化、多层次的信息人才培训教育体,形成了合理的人才结构,为信息化建设提供了有力的智力保证。湖北省历来是教育、人才资源大省,据统计,目前湖北高校数量和大学在校生数量均居全国前列,而且还拥有近2000个各类科研与开发机构,60多名两院院士以及门类齐全、数量庞大的专业技术人才队伍。湖北省的高校群体就其科技实力而言,在省内一直处于领先地位,在全国也处于上游水平。因此,省政府和社会相关部门应大力提倡和积极推动湖北省中小企业与大专院校(科研院所)合作,同时中小企业和大专院校也应积极参与到这种合作,从而形成一个良性的合作境。

  结论

  当前,湖北省中小型企业贷款融资中存在的主要问题有:市场竞争力弱、企业信用度较低、技术性人才匮乏、管理模式不健全、政府支持力度不够,产业聚集度低、金融机构不够完善等因素。要解决好这些问题,需要从两个方面进行调整:1.加强政府的政策扶持、改善金融机构对企业有效发放贷款资金进行补助的方式。2企业方面:完善自身存在的制度问题、加强人才管理建设、对市场信息进行分析、加大与同类型的企业间的交流与合作。并且由金融机构和政府部门进行正确引导中小型企业的发展方向,加强企业的规范化管理建设。让中小型企业能正确意识到自身存在的问题,这样才能从根本上解决影响当前企业发展的问题所在,促进湖北省中小型企业的经济发展,推动湖北省的经济创新。

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