民间借贷

近几年,中国民间借贷得到了快速的进步以及发展,2011年,于欢案等案件的出现使得国家监督管理机构以及媒体提高了对民间借贷的重视程度,特别是民间借贷对地区区域经济增长的影响最为关注。广东省民间借贷现象比较普遍, 民间借贷活动既有地方特色, 又具有一

  1绪论

  1.1研究背景

  随着小型贷款公司以及互联网P2P等产业的持续进步以及发展,使得中小企业和个人能够更加便捷地得到资金支持,由于其不具备很高的门槛,期数和限期选择较多,数量较多、使用简易等特点,已经受到了更多中小企业、个体工商户以及个人的喜爱。不过,中国现在并未制定一个有效的监督管理体系,法律保障不够全面,因此导致在民间借贷业务里产生了多不合法的现象,例如高利贷等,2016年于欢“辱母杀人案”等事件,很多地方都存在“跑路潮”,上述事件除了会对经济进步产生很多不良的影响,还会导致很多社会问题的产生,导致群体性追讨借贷情况的产生,很大程度上威胁了社会的长治久安。
  广东省民间借贷现象比较普遍,民间借贷活动既有地方特色,又具有一定普遍性。因此,本文着重以广东省梅州市为例,进行广东省民间借贷发展现状基础上,利用SPSS19.0统计分析软件,选取广东省梅州市人均民间借贷规模作为解释变量,以人均生产总值为被解释变量,建立广东省梅州市民间借贷与地区经济增长影响关系的回归分析模型,进行实证分析,并以梅州市为点提出有助于广东省规范民间借贷的对策建议。
  之所以选择梅州市为例,首先重点农业龙头企业规模梅州市位列全省第一。根据广东省农业厅公布2016年度广东省重点农业龙头企业名单,全省共有709家企业被认定为省重点农业龙头企业。其中,梅州有106家企业上榜,上榜企业数量位列全省第一。其次,2017年全市生产总值1125.82亿元,比重占广东省总产值仅有1.42%。地区生产总值相对其他辖区明显不足,探讨梅州市民间借贷与经济增长的影响,对提升该地区甚至带动全省生产总值都将有所帮助。

  1.2研究目的及意义

  本文研究的目的在于:(1)揭示目前广东省民间借贷运行的现状;(2)以广东省为例,探析民间借贷对经济增长的影响关系;(3)得出有助于规范区域民间借贷行为的政策建议。
  由此,通过本文研究的理论意义主要包括:长期以来,社会各界都对民间借贷进行了较多的关注。不过,按照现在的发展情况可知,国内现在在对民间借贷开展研究的时候,一般都是从定性的角度出发的,并且大多都是关于民间借贷发展里的不足之处以及怎样优化监督管理的法律体系。目前,对于民间借贷开展的定量探析还较为少见。此篇论文围绕定量的角度,通过对民间借贷规模的测评后,采取实际数据借助相关数学模型对广东省经济提高跟借贷规模间的相互关系进行了研究。此篇论文的研究结果很大程度上能够优化以及补充民间借贷的理论研究成果,并且采取定量的探析方法能够给未来的研究带来更多的理论借鉴。
  实践意义主要包括:由于现在经济社会的持续进步以及发展,人们越来越重视和关注民间资本和民间借贷,民间借贷对经济发展的影响程度也愈发增强。特别是最近几年愈发得到了众多学者的关注以及重视,并且围绕民间借贷开展的相关探析也愈发丰富。民间借贷不存在较高的门槛、期限灵活、数量大、操作便捷等特征得到了借贷市场的高度认可,变成了官方金融的一个重要支持以及补充。按照经济学理论可知,如果民间借贷的规模较为适中,那么可以很大程度上促进经济的进步以及发展,并且这些影响是就有较大积极意义的。经济的持续进步,又可以进一步推动民间借贷的发展,它们二者之间都是互相促进的。不过每个地区都存在不一样的经济发展情况,所以存在不一样的影响因素,因此结合广东省的经济发展状况来研究民间借贷将更有意义。

  1.3研究思路和方法

  本文研究将按照定性分析后定量验证的思路展开,首先对民间借贷对经济增长的影响进行定性分析,之后借助广东省政府官方网站数据,选取2001-2015年广东省人均民间借贷规模和人均生产总值数据构建回归分析模型,进行定量验证。采用的研究方法包括:
  (1)文献法。借助中国知网期刊数据库文献资源,搜阅了大量的文献资料,主要内容为经济增长跟民间借贷的相关关系,并且对现在全球范围内学者的具体研究情况都展开了调研,明确了此篇论文的研究体系。
  (2)定性与定量分析。对民间借贷对经济增长的影响进行定性分析,之后借助广东省政府官方网站数据,明确2001-2015年广东省梅州市人均民间借贷规模和人均生产总值数据构建回归分析模型,展开了科学的定量验证以及分析。1.4创新点与不足
  在对前人已有的成果进行分析后,此篇论文包括了如下创新点:
  (1)对于现在的研究情况而言,中国在展开民间借贷分析的时候一般都是围绕定性的角度出发的,而且很多是是关于民间借贷发展过程里的不足之处和监督管理的法律体系优化开展的。目前,还不存在较多的定量探析。此篇论文主要是采取定量的方法来进行研究,丰富了研究成果。
  (2)以广东省现状为例,分析了民间借贷发展对经济的正负面影响。围绕负影响以及正影响这两个内容,对民间借贷的具体作用进行了阐述,主要是针对广东省经济增长而言的,分析研究更加全面。
  本文研究存在的不足之处在于,由于民间借贷规模数据的隐蔽性和极为有限的可获得性,本文利用θ值法进行估算,估算结果与实际结果存在一定的偏差。

  2民间借贷的发展历程

  2.1民间借贷的含义

  社会各界对广义民间借贷的限定各执己见,广义的民间借贷在未来的研究中对它的限定依旧不能达成一致。
  综合分析学者对于广义民间借贷含义的研究总结出广义民间借贷的定义是:相比较于正规金融,民间借贷又叫非正规金融,产生在自然人、非正规金融机构、企业等经济主题内的贷款,属于中国人民银行规定的利率范围。而且,这种借贷行为是一种转移标准货币资金价值和偿还本金的活动;此外,民间借贷的范畴还包括亲属和朋友之间的无利息借贷行为。
  民间借贷的狭义有一个更统一的定义。即民间借贷只是居民私人间的借贷行为,是民间金融的一种形式。

  2.2民间借贷产生的原因

  (1)操作方便。亲戚朋友间的借贷行为也是民间借贷,早期多存在于农村,农民为购买种子肥料所需资金,数量小,且操作性强。
  (2)信息不对称。在正规在金融机构的信贷活动中,由于自身的局限性,无法了解需要资金的人的全部信息和资本家使用资本的情况,从而导致道德风险和正规金融机构的逆向选择问题。使其发展缓慢陷入困境。在这种情况下,正规的金融市场在一定程度上不能满足所有社会群体的金融需求,
  民间借贷提供了发展空间
  (3)政府监管。在政府对金融机构的监管政策,正规金融机构无法满足部分企业的需求,中小企业所需的发展资金无法从正规金融机构得到,民间借贷也由此产生。
  (4)交易成本。不同正规金融市场与私人金融市场最大的区别在于民间借贷缺乏政府监管。在市场上具有灵活性和灵活性。此外,贷款人和借款人都可以根据不同用途或双方关系具体处理交易成本问题。如通过个人社会关系,农户和个体可在民间借贷市场无担保和抵押得到借款,满足作业资金需求。

  2.3民间借贷的发展历程及现状

  2.3.1民间借贷的发展历程

  第一阶段(1949年-1978年):公司被禁止放贷,人们对私人贷款的态度也发生了变化。1949新中国成立后,各种生产和生计都供不应求。此时,为了激励农民生产和农村经济进步,保护民间贷款,允许农村信用社,积极使农村信用社业务成长。大跃进运动,国家禁止向个人提供私人贷款,并将农村信用社归于国家。在此期间,中国的政治起起落落,国家的经济路线和方针没有直接的指向,确实限制了企业间或组织间的借贷,而是个人之间的私人借贷从支持到限制。然后进行修改和调整。最终到禁止。
  (1)鼓励支持民间借贷修改调整 民间借贷禁止
  (2)第二阶段(1978年-2004年):保护与私人借贷,灵活的解决企业中的借贷,一九八七年,国家出行坚持四项基本原则是搞好改革开放的重要基础,努力施行经济体制改革。改革开放于是当做中国经济的主旋律,国家也慢慢放宽了各类经济制度限制。这是个体间的民间借贷进展不错,而且国家也开始保护私人间的借贷行为。此时,因为很多私有制经济的进展,私营经济无法获得财政拨款和特别银行贷款。为了适应私有制和混合经济体制的快速发展,民间借贷又一次重生。企业间的借贷也慢慢的复原。
  (3)第三阶段(2005年-至今):国家对民间借贷的态度很认可,鼓励新型商业形式的民间借贷。二零零五年中国人民银行发布的《二零零四年中国区域金融运行报告》中指出:“要正当的认识民间经融的补充作用”。政府认同了民间借贷的积极作用。2005年10月,在山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五个省(自治区)分别取定了一个县为小额信贷公司启动试验项目,并由中国人民银行推展了业务指导。并出台政策积极引导民间借贷的发展。政府肯定了民间借贷是我国金融活动中不可缺少的一个重要关键点。地方政府也迅速开展金融市场的改革措施。

  2.3.2广东省民间借贷的发展现状

  根据广东省2016年经济和社会发展统计公报数据显示,2016年广东省生产总值(GDP)高达79512.05亿元,比上年增长7.5%。中小型企业的飞速发展使经济飞快地提高,不过企业因为自身的缺陷很不容易从正规金融中得到银行贷款,需求的资金没有办法得到补充。造成中小型企业不能拥有够量的资金保持正常的运转,也不能直接从正规金融得到贷款资金。所以,为大量的民间资本流向民间借贷市场提取了机会,然而飞快地提升了民间借贷市场的管理范畴。
民间借贷

  3民间借贷对广东省经济增长的影响

  3.1定性分析

  3.1.1积极影响

  (1)有效有效的降低中小型企业借贷的情况。于当前市场,相比于中小型企业在贷款的注册资金,贷款限度与贷款在时间上规定十分严格,这类贷款主要在于企业流动性资金流转,房地产企业的贷款的规范却要求门槛高,贷款利息高和流程的规范很多。在这种情况下,广东省一些资金能力较大的房地产企业仍在正常施行,一些超过百分之八十的中小型企业在于发展的要不同形式的民间借贷作为。中小企业借贷只能选择民间借贷。
  (2)补充了正规银行金融机构信贷弥之不足的地方。是正规金融机构的有益补充。当前正规金融存在着信贷门槛高、抵押担保要求严格等严重缺陷。近年来,中小企业随着农产品市场的日益扩大也不断的提升。然而在遇到某些金融机构的贷款要求这些公司无法达到时,民间借贷就会从中介入完成借贷手续,提供给对方所需要的资金,这与正经的金融行业互补。
  (3)从而金融市场的多样化发展起到重要的作用。
  (4)释放了过剩的社会闲置资金。在利益的驱使下,城乡居民会将可分配收入的部分闲散资金存入储蓄银行,赚取银行的微薄利息。尽管我国各个银行曾一再的提高存款利率以吸引用户存款,但相对于中国的通货膨胀速度来讲银行的利率仍很难以满足人们的需求,人们从银行获取的利息非常低。而且,我国的金融体系还够不健全,居民可选择的投资渠道非常有限,一些盈利有保障的基础设施投资队民间资金的投入实行限制,造成人们巨大的资金量与狭窄的投资渠道间的矛盾。此外,由于我国的资本市场发育不健全,黑庄、不守信用、xxxx等恶性事件层出不穷,使得中小投资者的投资信心受挫。在以上各种因素的共同影响下,民间闲散资金逐步进人民间金融市场以赚取较高的回报率,金融市场中也开始产生一种新的融资方式即民间借贷。

  3.2.1消极影响

  (1)民间借贷不在监察管理的范围内,会使国家金融制度不能够明确调整。民间资金最在乎的只有资本家的利润能够达到最佳,但是在监察管理工作上就无所畏惧,这种情况违背了我国信贷制度的准确调整,加重了供给侧改革去杠杆、去产能的障碍,也使经济结构优化有一定的困难。最近几年,我国一直在严格管理过剩产能有关的项目。由于技术不达标以及其他因素,类似的公司不能按规定融资,但又要使公司持续发展,不得不进行利率特别高的民间借贷。民间借贷将资金投到这种发展走下坡路或者即将破产的公司,而在这种公司工作的人员,成批失业,使社会不能有序发展,而这样的做法也影响我国的宏观调控制度。
  (2)改变金融市场原本的规律,使金融市场的风险提高。从某个方面讲,民间借贷会使市场规律混乱。它是靠超高的利息把空闲资金纳入,使银行的存储数额变少。非正规的民间借贷会更严峻,给金融市场带来危机。而且,正紧金融的贷款利息会偏低,而民间借贷的远高于正规金融,一些非法的投资者就会想通过套取利率差来赚取利润,将信贷用于投机。若是这样做,会有很大的风险,只要其中一个步骤有了差错,就会严重影响金融领域的发展,使正规金融的安全不能得到保障
  (3)如今,与民间借贷有关的政策还存在不足,有很多漏洞,担保机构和监察管理的法规不全面,总是有不好的现象发生,引起争端。最近几年广东省有关民间借贷的事件发生的越来越频繁、触及数额巨大、与案件有关的人也有很多。这还是因为监察管理体制不完善、发放贷款没有条件的限制、
  (4)不完善的体系、以及不完善的司法制度。农村是司法最薄弱的地方,也是严重缺乏监管的地方。

  3.2定量分析

  3.2.1数据的选取

  本文所引用的数据通过查阅2001-2015年的梅州市统计年鉴获得。在指标的选取上尽可能做到科学、合理,参照国家统计公报数据维度,衡量地区经济增长的科学指标即为国内生产总值,因此,本文在被解释变量的选择上选取梅州市人均国内生产总值,民间借贷规模选择人均民间借贷资源。
  为了避免异方差性的影响,通过对数据进行对数操作后,采取ln AGDP、ln AIF等指标来对人均国内生产总值和人均民间借贷规模的对数值进行表征,如表1:
  表1梅州市人均国内生产总值和人均民间借贷规模的对数值表(单位:元)

  3.2.2建立模型

  采取回归分析的方法,能够实现对方程的拟合,对于系数β来说,它表征的是某个自变量是否能够对因变量产生较大的影响,如果这个值较大,那么就意味着它会对因变量产生很大的影响;对于系数来说,它的正负意味着上述自变量是具体产生了哪方面的影响,即是正面的或者是负面的,假如系数小于0,那么就意味着因变量跟自变量间是负相关的。根据经济学,国民生产总值与资本呈正相关关系,因此,我们假设国民生产总值与民间资本也呈相关关系,因此有公式1
  公式1
  其中,表示的是因变量,也称作是被解释变量,表示的是自变量,也称作是解释变量。α为常数项,ɛ为随机干扰项。
  为了研究梅州市民间借贷对经济增长的影响,本文假设有关人均民间借贷和
  人均生产总值的回归方程。回归方程假设为:
  LnGDP=ɑ+βLnAIF+ɛ(公式2)
  其中,被解释变量LnGDP表示人均GDP的观测值取对数;LnAIF表示对应的人均民间借贷的观测值取对数;β表示人均民间借贷对人均GDP的固定效应;ɛ是误差项。本文将利用SPSS19.0软件进行计量分析。
  (1)模型拟合情况
  从表2中数据可以看出,模型调整的拟合系数R方为0.758,模型的拟合情况良好。
  表2模型拟合情况汇总
  (2)通过表3能够知道,模型的Sig.值是0.000,这意味着模型存在很好的统计学意义,原假设不成立,解释变量与被解释变量存在相关关系。
  表3模型Anovab结果
  模型平方和df均方F Sig.
  1回归6.405 1 6.405 44.918.000a
  残差1.854 13.143
  总计8.259 14
  a.预测变量:(常量),LNAIF。
  b.因变量:LNAGDP
  (3)最终结果
  通过科学的拟合后,能够得到表4的结果。人均民间借贷规模的系数为0.847,并且Sig.值是0.005,这意味着人均民间借贷规模跟国民生产总值间存在特别明显的正相关。换句话而言,民间借贷如果具备良好的规模,那么就能够很大程度上促进中国GDP的增加。就系数值而言,如果人均借贷规模产生了变化,以1个单位为衡量,就会导致GDP出现0.847个单位的变化。按照模型回归结果可知(如公式2):
  表4模型拟合系数a
  模型非标准化系数标准系数t Sig.
  B标准误差试用版
  1(常量)2.895.865 3.346.005
  LNAIF.847.126.881 6.702.000
  a.因变量:LNAGDP
  LnGDP=2.895+0.847 LnAIF+ɛ(公式2)
  3.2.3小结
  通过回归分析,在影响程度上,人均民间借贷规模每变化一个单位,则就会引起GDP变化或增长0.847个单位。也就是说,GDP增长将会有84.7%的贡献率是来自于民间借贷。
  这种结论是出于本文样本数据得来。从经验意义上讲,任何事物对经济增长的影响都是有一定的临界值,超过临界值,人均民间借贷规模与人均国民生产总值的关系是否依然是正向的,或者是否依然会一直有助于经济的增长,需要选取更多的变量进行深入分析。

  4结论及建议

  4.1本文研究的主要结论

  本文着重以广东省梅州市为例,进行广东省民间借贷发展现状基础上,利用SPSS19.0统计分析软件,选取2001-2015年广东省人均民间借贷规模作为解释变量,以人均生产总值为被解释变量,建立广东省民间借贷与地区经济增长影响关系的回归分析模型,进行实证分析。通过分析得出:
  (1)广东省中小企业都经历了较为迅速的发展,很大程度上带动了本地经济的提高,不过因为中小企业自身存在较多的不足之处,因此使得正规金融不能高效地为它们提供贷款。在上述条件下,这些都给民间资本的涌入创造了很有利的条件,如此很大程度上促进了民间借贷市场的进步以及发展。
  (2)通过定性分析得出,民间借贷对经济增长具有的积极影响包括:缓解中小企业借贷难、弥补正规银行金融机构信贷覆盖不到位之处,成为正规金融机构的有益补充和释放过剩的社会闲置资金。但也存在着一些消极影响,如因民间借贷缺乏监管,从而影响国家宏观信贷政策的精准调控;打破了金融市场的正常秩序,使得金融市场风险急增等。
  (3)通过定量分析得出,人均民间借贷规模对人均国民生产总值具有显著性的正向作用。在影响程度上,人均民间借贷规模每变化一个单位,则就会引起GDP变化或增长0.847个单位。但这种结论是出于本文样本数据得来,人均民间借贷规模与人均国民生产总值的关系是否始终是正向的,或者是否始终会一直有助于经济的增长,需要选取更多的变量进行深入分析。

  4.2建议

  为了进一步规范民间借贷,最大限度的发挥出民间借贷对于经济增长的正向影响,因此提出了如下建议:
  (1)自从改革开放以后,民间借贷得到了一段时间国家的认可,包括私人借贷以及典当等,但是其中不包括高利贷,民间借贷被当做是一个违法活动。国家或相关职能部门应针对民间借贷的现状,加快实施民间借贷行为法律条款的颁布,推动民间借贷能够早日获得较为合法的认可,而且就民间借贷的多方面内容进行了规定,包括借贷条件、利率大小、以及交易方法等,确保民间借贷双方的利益并引导民间借贷合法合理运行。对于经济效率原则来讲,民间借贷只有被赋予合法地位,才能满足经济的发展。
  加大对民间借贷的监管力度并差异化管理民间借贷活动。对于非法的民间借贷要颁发对应的处罚条款,而且要对不法行为进行及时的打击,并且按照情况的不同,要进行不一样的处罚。当明确了具体的处罚方法以后,要确保监管能够长期具备法律效力,最大程度地避免产生监管的缺陷,保障所有的处罚以及监管流程都能够具备很好的成效,从而可以有机地协调处罚以及机关,如此可以使民间借贷市场愈发地趋于平衡以及稳定。如果民间借贷满足了权威法律条款的要求,在对广东省不同区域的具体情况进行分析后,能够开展具备不同的民间借贷新闻管理。比如,在做出民间借贷行为的时候,要从多方面的内容展开不同的管理,包括利率的明确等,制订对非法借贷行为的处置意见以及建立借贷活动风险识别体系以及优化相关的法律条款以及制度。
  (2)规范民间资本流向民间借贷的渠道。资本家的本性总是贪婪的,政府和金融监管部门应充分利用舆论导向,加强宣传和普及民间借贷的基本知识,防止出现非法集资,为人们树立正确的投资观,不断地引导民众能合理地理性地认识民间借贷并在开展投资活动的时候,可以存在较大的理性思维,并非完全地追逐高利益。并且,政府机构还要就民间借贷的具体活动进行相关的风险预测,投资总是伴随着风险的,要不断增强民众对于投资存在风险的重视。
  (3)优化社会的信用系统,必须要构建优化的信用西戎,才可以尽可能地减小民间借贷存在的各种风险,从而推动市场不断地进步以及发展。不过信用的构建并不是一个简单的过程,包含了法律、经济、以及社会道德等多方面的内容。温州等区域经常出现老板跑路的现象,这是跟信用体制的不完善存在很大的关联。如果要保障社会信用体系的完善,除了要借助法律法规的执行来实现,还应该社会各界都形成良好的道德素养,主动地去按照法律法规来开展各种活动。对于信用体系而言,它具备较多的作用,例如可以很大程度上为人们提供丰富的服务,并且减小违约情况出现的次数。假如信用环境不够优良,守信用行为就成为了一个非常常规的行为,这对于社会发展没有好处。通过对社会信用制度的优化以及完善,能够使得失信行为出现的频率更低。在构建具体信用体制的时候,应该提高对教育的重视程度,增强民众的道德意识。中国除了要提高信用理念的培训力度,还应该提高社会信用的教育有效性。

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