我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策-以中国建设银

摘要:中国国民收入分配不断倾斜,个人财富在国民生产总值中所占的比例在不断扩大。随着财富的增长,个人不仅需要各种各样的储蓄服务,而且对各种服务的需求也日益增长,如支付、投资、融资和安全。近年来,随着金融改革的深化,个人投资主要有债券、股票、基金、

  摘要:中国国民收入分配不断倾斜,个人财富在国民生产总值中所占的比例在不断扩大。随着财富的增长,个人不仅需要各种各样的储蓄服务,而且对各种服务的需求也日益增长,如支付、投资、融资和安全。近年来,随着金融改革的深化,个人投资主要有债券、股票、基金、外汇或实物投资产品。越来越多的居民投资意识的提高,由于居民缺乏金融知识、投资理念、财政能力等条件,因此,投资银行的理财服务需求旺盛,业务越来越受欢迎。本文围绕中国建设银行如何推动发展个人理财业务,对个人理财业务存在的问题进行了探讨,并提出了相应的解决方案。
  关键词:中国建设银行,个人理财业务,理财问题,理财对策

  一、中国商业银行个人理财业务发展概括

  (一)中国的商业银行个人理财业务的发展阶段

  个人理财业务最初是在瑞士发展起来的。此后,欧洲、亚洲、美国、日本、香港等发达国家和地区,理财业务发展迅速,逐渐成为世界各大银行的主要经营业务。在发达国家里面,拥有发展悠久的个人理财业务,但是在中国个人理财业务的发展是很短的。从20世纪80年代末到90年代初,这段时间是中国的个人理财业务的初始阶段。到了20世纪90年代末,国内的一些商业银行在那时候开始尝试提供专业的投资理财顾问和个人外汇理财服务客户。在2000年9月,央行改革了外币利率管理体制,毫无疑问给外币理财业务提供了一个政策渠道,在接下来的几年里,外汇理财的产品一直处于领先地位,但总体规模不大,没有竞争市场。中小型股份制商业银行在时间的推移之下,已经成为了发展人民币理财业务的直接原因。那时在信贷投放增长迅速的背景下,因为中小银行储蓄存款比重较低,缺乏稳定的资金来源,而发行的人民币理财产品的确可以提高其吸收能力,缓解资金压力紧张。之后中国的个人理财业务逐渐成为主要的国内银行产品和创新服务的主要领域。银行理财新产品司空见惯,财富管理市场空前激烈,促使中国进入全民理财时代。

  (二)中国商业银行个人理财业务发展的现状

  我国商业银行个人理财业务与外资银行相比,规模小、品种少的产品不可计数,不能为传统客户提供证券、信托、保险、理财服务和理财产品。即使银行推出不同名称的产品,但理财产品服务和设计却大同小异。由于国内商业银行个人理财业务起步较晚,它仍然树立在概念的推广和形象的宣传上。一些银行只提供应付式的专业理财咨询服务和投资组合建议,所以这是它们在客户细分、数据积累和产品设计方面不够专业的集中体现。现阶段,商业银行一线员工大都缺乏理财管理知识,没有能力计算客户的具体收入水平,分析可能出现的风险。各商业银行的理财管理水平仅限于某一业务的表面操作,限制了银行理财业务的开拓和发展。 

  (三)中国商业银行理财业务的特点

  从产品角度看,个人理财的产物是风险定价与金融创新的结合,商业银行承担着赚取利润的风险。因此,在设计理财的产品时,商业银行必须找出高于储蓄利率的利润部分的风险来源。在经营内容上看,个人理财产品是指个人投资者能够从商业银行业务许可优势中获得收益。商业银行售卖理财产品,募集市场资金,最后将筹集的资金投资于目标市场,通常是中央银行票据、商业票据、银行间债券市场,债券市场和国际衍生品市场,市场中的个人投资者普遍无法进入,或进入门槛太高,经济缺乏规模。但是商业银行通过集中理财来投资于那些对于银行来说非常熟悉的市场,这样以来,间接地个人投资者就可以享受到这些市场带来的好处。因此投资者可以从商业银行手上获得回报,一方面体现在商业银行经营业务能力上,另一方面就是善用个人投资者的资金,利用银行自身所拥有的业务许可优势转化成的。

  二、中国建设银行个人理财业务的系统分析

  (一)中国建设银行个人理财业务的基本概括

  中国建设银行个人理财的产品包括五大类:“利得盈”,个人外汇结构产品(汇得盈),人民币结构性理财的产品,代客境外理财业务,“建行财富”系列理财的产品。
  1.“利得盈”个人理财产品包括产品的收益较优,时间有合理性,投资目的明确的信托资产的理财产品;它是风险低、流动性高和预期收益率高于同期的存款和债券的理财产品。产品预期收益高,资金运用标准化操作、采取适度风险、共享资本市场的发展的新股申购型理财产品和预期收益较高、专业化水平运作、资本市场具有一定的风险、分享市场资本的成长型基金的产品。
  2.个人外汇产品(汇得盈)指的是来自银行的金融衍生工具与传统理财产品结合,形成拥对应风险的个人外汇投资理财产品,包括远期,期货、期权和掉期当中的一样或多样结构特征的产品。
  3.人民币结构性理财的产品是投资本金的币种是人民币,理财产品获得的收益与国际金融市场对应的指标相挂钩的个人理财产品。一般市场指标包括利率、汇率、债券、信贷、股票、贵金属、大宗商品。这种理财通过承担一定的风险,如市场风险、流动性风险等,客户将增加人民币投资主体的收益。
  4.代客境外理财业务是指那些有能力得到在境外代替客户理财业务资格的商业银行。受境内相关机构和居民自身(境内非居民除外)委托以投资者的理财资金在境外进行合法的金融产品投资的经营活动。
  5.建行财富是一种专为高端客户量身定做的产品服务。中国建设银行财富系列主要分为四类:一是发行新股申购类的理财产品;二是投资封闭式基金的理财产品;三是理财的产品的私募股权投资;四是精选股票投资理财的产品。

  (二)中国建设银行个人理财业务的SWOT分析

  1.优势和劣势分析
  优势分析:中国建设银行,在1954年10月1日成立,属于五大国有商业银行,目前在中国商业银行中排名第二,仅次于中国工商银行。简而言之,建设银行或建行,是国内股份制的商业银行,在中国银行市场中处于领先地位,能够为客户提供综合性的银行产品和专业的服务。建行主要业务领域中主要是公司银行业务、个人银行业务和资本运营业务,各种产品和服务(如基本建设贷款、住房按揭贷款和银行卡业务等),是中国商业银行中的市场佼佼者。营销网络覆盖了全国13629个分支机构,成为了市场占有率很高的国有商业银行。
  善融商务是国外推出的电子商务金融服务平台。在电商的服务方面,建行则实施B2B和B2C客户的运营方式,其中包括商品批发、零售业务、房屋交易等领域。在金融的服务方面,建行则为客户提供了支付、结算、托管、担保和融资一些列服务。在这段期限里,为了支持建行的业务发展,善融商务将不收取商户的租金,免除租金产生的交易费用,并免费为商户提供借记卡支付结算手续费的优惠政策,这些举措是相对于其他电商平台的亮点所在;其中善融商务中消费者最大的方便之处是其可以实现直接支付或申请贷款支付
  图2.1业绩分析图1
我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策-以中国建设银
  资料来源:同花顺
  图中可见,中国建设银行资产雄厚,营业收入和净利润稳中有进,在银行界具有举足轻重的地位。
  劣势分析:目前,我们国家实行分业经营和分业管理的制度,这一制度制约了商业银行个人理财业务的发展空间,成为理财服务业发展路上不可逾越的制度障碍。在商业银行个人理财业务中除了涉及银行的业务服务外,还涉及到股票、保险、信托等,因为我国商业银行实施了证券,银行,保险业的分离经营制度,造成个人理财业务管理系统只能局限于商业银行储蓄和其他相关的个人贷款、代收代付等业务,这种情况就限制了个人理财业务领域的发展。目前,商业银行虽然可以充当保险产品和基金产品的代理,但它仅仅是产品的一部分,是由保险公司和基金公司开发的,仅仅依靠银行的销售代表去销售,对产品的熟悉度或销售热情稍逊一筹,这就不可能创新出自己的特色产品,更不可能吸引和培养我们的专业人才。国外的金融机构因为可以进行混业经营的管理模式,银行将各种金融机构合并,包括证券、保险等。银行可以从事承销证券、基金和保险业务等,并可以直接销售这些产品。所以现行的金融监管制度在一定程度上限制了金融机构之间产品的联合开发和销售,不能有效地利用风险投资组合分散风险,在一定程度上制约了银行业跨行业发展
  2.机会和威胁分析
  机会分析:4G网络的发展将为手机支付带来新的突破点,手机互联网带来手机银行和手机支付,使得时间和空间不能阻挡银行为客户提供服务,所以银行可以节约网点建设资金,银行也可以利用互联网的优势能够通过手机互联网发现客户的需求改变,从而实现增强服务质量,不断提高管理水平的美好期望。随着工信部发放4G牌照,手机银行网络速度将变得更快并且能够降低客户以往支付的高昂费用,手机银行业务将成为银行业务增长的突破口。手机互联网行业的高速增长所带来的历史机遇,能够为中国建设银行带来信贷、投行等业务机遇,带来了时代创新的机会。
  城市化给建设银行发展带来的机遇,城市化是今后10年国内需求扩张的最大潜力。鉴于基础设施建设、产业支撑、保障住房、保障社会、消费和农业现代化等内容,将产生巨大的资金需求。建行长期和大规模的基础设施企业与政府之间的良好合作,为期在中国城市化浪潮中抢占先机。
  随着个人和家庭财富的增加,人们处理财富的方式也随之改变。居民消费能力差异所造成的消费水平的差异,形成了许多不同的理财需求,客观上要求提供个性化的理财的产品和服务。随着财富的增加,我国在住房、医疗、养老和教育制度等方面进行了改革,增加了个人支出所要承担的部分,未来的不确定性增加了人们对未来支出的期望,人们需要为他们的生活制定长期的里理财计划,投资和财务管理正成为家庭的一项重要经济活动。科学技术的进步和发展改变了银行传统的商业模式。需要完整利用网络和计算机技术,它打破了银行原先单一网点的经营模式。电子银行、网上银行、电话银行等服务使得个人理财服务突破了时间、空间和形式的发展瓶颈。信息技术的应用促进了银行客户数据的分析和处理,为银行进一步促进个人理财服务创造了有利条件,建设银行应充分利用计算机和通信技术,开发自助银行、电话银行、家庭银行和网上银行。降低个人理财业务成本。
  威胁分析:在中国的其他商业银行继续在理财业务中不断发展壮大,这是建设银行的一个严重的威胁,而且还面临着经营机制灵活的股份制银行的竞争。外资银行的全面进入和内地市场的不断拥挤,对建设银行构成了严重威胁。中国加入世界贸易组织之后,数不计数的外资银行登陆在中国金融市场,与国内商业银行产生了激烈市场竞争。国外商业银行在发展战略、市场细分、技术应用、创新机制与产品、营销管理、人才管理、绩效评价等方面具有明显的优势。外资银行的进入虽然加剧了个人理财服务市场的竞争,但同时带来了先进的管理经验,由此拓展了国内银行发展个人理财服务的视野。
  利率市场化降低了净息差,中国银行业改革的必然趋势是利率市场化,主要原因将是银行成本的上升、利差不断收窄、导致收入出现下降,以及净息差存在下行压力。同时造成银行风险管理面临新的挑战,客户也会因此发生结构变化,银行需要对产品做出调整定价;因此存款可能由于利率市场化从而加快了市场的流动,银行在利率管理方面,可能还需要提出新的要求,最终结果就会导致行业竞争压力不断加大;银行除了变动客户结构之外、债务结构也可能会发生改变。

  三、中国建设银行个人理财业务发展存在的问题

  (一)理财的产品综合性不强,品牌的建设滞后

  中国建设银行推出大多是相似的理财的产品,产生了非常严重的同质化现象,大部分只是传统业务和服务功能的改头换面,这是一种肤浅的改革,无法改变以往的传统限制来进行创新,结合自身建立个人理财的产品业务。建设银行追求产品规模增长速度却不是注重丰富理财产品的内容,几乎所有的理财产品都是证券、外汇、基金之类的投资产品组合。种类不齐全,不能反映银行产品自身的特点。长期以来,个人业务一直是中国建设银行筹集资金的方式,但建设银行提供的那些个人服务基本上是无差异的大众服务,长此以往将不能满足客户的投资需求。

  (二)个人理财业务的信息操作系统不够健全

  个人理财业务将直接关系到客户的核心利益,如果商业银行个人理财业务操作信息系统不够健全,甚至出现严重的漏洞则会直接危害到客户资产的安全性。建设银行个人理财业务中信息操作系统存在诸多严重的不足,网络信息平台不统一。许多信息公开仍然停留在最原始的传统计算机计算、手工审计管理、手工信息录入等方面。随着最近几年来信息技术尤其是信息网络技术的不断发展进步,很多行业中都打造了健全的信息网络平台,但是明显建设银行在信息化背景下没有能够很好的赶上时代的发展,它已成为制约个人理财业务发展的瓶颈。在现阶段,制约中国建设银行个人理财业务发展的因素包括中国的金融监管过于严格,金融创新力度缺失,建设银行的服务质量和服务态度、提高的理财的产品过少都是因为我国的金融监管过严所带来的恶果。

  (三)社会信用体制不完善

  丰富而广泛的社会信用是财务管理业务发展的前提。目前,我国社会信用记录很少,尤其是个人信用。虽然近年来,大中城市都在尝试建立个人信用制度,但毕竟是势均力敌的,信用体制刚刚起步,信用结构和社会支持都不够深,阻碍了个人理财业务的进一步扩张,严重制约了个人理财的发展。

  (四)产品定价简单,缺乏差别化

  外资银行充分利用产品定价方法,发挥差异化服务的作用,促进个人理财业务业的发展。而建设银行个人理财的产品目前提供大多数的没有一个明确的定价,或根据以往个人理财产品为标准来定价,这些大多是由中央银行制定的,这些带有计划的色彩,对推出的产品实行了免费,目的是为了稳定客户群,但这种做法也有相应的危害,一方面不利于银行增加收入,另一方面,免费的质量普遍不高,不利于客户享受优质的服务。

  (五)缺乏高素质专业理财人员

  当前建设银行个人理财业务中缺乏复合型人才,这是建设银行个人理财业务发展滞后的另一大因素。在知识大爆炸的背景下人才永远是资本所追逐的最主要的资源,人才对企业的未来的展壮大起到最为直接的作用,如果企业没有做好人才的引进和培养则毫无疑问会在竞争激烈的市场经济条件下被淘汰出局。个人理财业务需要操作人员充分了解各种相关知识、对金融领域的操作娴熟自如,并且要拥有完好的的与人沟通交流的能力,还要拥有较为丰富的工作经验,这样才能为理财客户提供科学化、合理化的个人理财安排。但是建设银行无论在内部职工还是人才的培养中都忽视了对员工复合型能力的培养和创造,伴随着流动较快的岗位,每个员工之间的分工并不是很科学、合理,这就造成了员工每一种业务都了解但是都不够精确了解,缺乏精耕细作,很大程度上制约了建设银行个人理财业务的发展。

  四、中国建设银行个人理财业务提升的对策

  (一)营造良好的宏观环境,规范化经营

  1.完善个人信用法律体系
  为个人信用制度提供法律保障,不仅是信用体系的基石,也是维护信用体系的有力手段,是个人信用体系惩戒制度的有力保障。在西方国家建立和发展个人信用制度的过程中,颁布了许多有关消费信贷环境、授信和偿还的法律法规,形成了一整套完善的个人信用法律制度。鉴于目前的情况,因为信用系统缺失导致中国依赖不了个人信用,国家应该实施一部《公平信用报告法》作为信用系统的“基本法”,建立公平的信用报告方法能够为我国的信用报告公司提供了一个基本的操作框架,为建设银行个人理财业务的发展提供了法律保障。此外,我国还应开发和推广个人理财业务相关的信用制度的发展,如《信用卡发行法》和《平等信贷和信用卡信息披露法》,授信公司需要制定《平等信用机会法》,颁布《住房抵押贷款披露法》和《住房贷款的保护法律》。美国的信用法主要是保护消费者,借鉴美国的经验,中国既要考虑债权,又要考虑消费者权益的双重需要。
  2.规范金融市场环境,为个人信用制度提供市场基础
  在高度发达的市场经济条件下,信用是立足的基础,也是进入社会的通行证。当这种个人信用成为全社会的信用标准时,可以建立良好的信用秩序,降低信用的道德风险。严格的法律制度和社会规范,以及由此产生的道德规范,对每个人施加了各种外部约束,使诚信受到侵害是终身的。通过建立相关制度和道德环境,诚信得到全社会的尊重和相应的奖励。没有信用是社会的耻辱,它将付出高昂的代价。每个社会成员都清楚个人信用是一种财富,是个人和整个社会的宝贵财富,形成了人们积累信用、维护信用和消费信贷的社会氛围,促进了社会向信用社会的发展。

  (二)引进现代管理理念,健全内部管理

  1.调整组织机构
  中国建设银行的理财管理部门存在结构的不合理的问题,这将会是限制银行理财业务发展中存在的主要问题。在运行机制不完善的情况下,许多深层次矛盾是无法克服的。首先,中国建设银行必须建立和完善个人理财部的组织结构。在组织结构和分工上,银行应充分研究个人理财业务发展的具体要求[13]。其次,银行必须熟悉银行业务、综合素质比率和高级专业人员和对个人理财业务部门的了解。其次,中国建设银行应该建立一个相对科学的评价体系,个体经营业绩与工资收入的有机结合,体现了按劳分配原则得到报酬,充分调动金融服务人员的积极性,促进企业的跨越式发展,促进理财业务结构合理化。
  2.建立合理的管理制度
  在健全内部管理体制方面,上级管理人员要注重加强制度建设的可行性和制度建设的可及性。特别是对于广泛的基层网点而言,不完善的监督机制导致了一定层面的银行监管体制障碍性问题,从而对银行监管构成了实质性的不良影响。因此,建设银行内部监管首先要加强合理合规的文化建设,摆正经营思想,健全内部管理制度。
  3.加强人员培训和职业道德教育
  做到完善的福利保障体系、健全的员工培训和职业道德教育管理是稳定基层网点员工的重要保障。要形成员工流动的常态化管理模式,提高不同岗位员工的综合素质和技能,也从另一个层面保障当某个岗位出现空缺时得到及时地补充。对于基层内部管理者而言,一定的职业道德教育是加快实现内部管理的重要步骤。对于绝大多数的管理者而言,这些管理措施的推出,不仅有助于改善基层网点经营管理上的可持续性,更有助于加强和改进基层网点管理的主动性。

  (三)强化产品创新,推动产品服务一体化

  产品功能完善战略重视理财的产品的创新,丰富理财管理的多样性,强化个性化服务。因此,中国建设银行必须注意不断加强理财的产品创新、理财的产品创新应根据新产品的概念,根据现有的财务状况、客户风险偏好和财务目标等,对现有的理财产品进行差异化设计,以客户需求为核心。

  (四)培育和引进综合性人才,提高整体队伍质量

  发达国家和地区在开展个人金融业务过程中,十分重视人力资源管理制度的创新。例如,新加坡商业银行在激烈的个人金融业务竞争中,深刻地体念到资本的强大、管理的先进、技术的超前,都替代不了人才这一重要因素。因此,其十分注重培养高级客户管理人员和优秀的个人金融业务人员队伍,每3-5年对员工进行一次系统的培训,使员工的客户服务知识得到更新,以不断适应市场发展的需要。员工薪金完全依据市场走向决定,没有固定不变的制度。对员工每年进行一次考核,依据业绩评估结果分别给予双倍加薪、一般加薪、停止加薪,对不合格者要求限期改进;对潜能大的员工则予以擢升或给予更大、更多的授权,增加责任,提高薪金,扩大工作范围,为其提供更大的施展空间发挥潜能,使员工体验到上司对自己的赏识,产生成就感和满足感。同时,还通过给高级管理人才提供股权的方式,使其与银行成为一个有机体,达到稳定客户管理人才的目的。

 (五)提升战略管理水平增强核心竞争力

  发挥既有优势,打造新的优势。继续发挥在基础设施融资、住房金融、工程造价咨询等领域的传统优势,进一步扩大品牌影响。继续优先发展小企业和“三个农村”金融服务,积极发展消费金融市场,提升高端客户服务能力。分析市场变化,促进各企业自身的转型。开辟新天地,不断拓展新的领域,更要强调内涵发展,对现有业务精耕细作,挖掘潜力,提升水平。加大科技投入,提升市场竞争力。进一步加强网点建设,增设基层机构网点将以中心城市行和经济相对发达的县域、乡镇为重点。加紧完善电子渠道,提高网上银行、电话银行、手机银行和自助银行的能力和水平。稳步推进金融服务综合化国际化。着眼于集团整体价值和股东回报,加强总分行和子公司、各子公司之间的战略协同和联动创新。充分利用国外信息、知识、人才优势,提升全行专业化精细化水平。海外业务的发展首先要满足我国企业“走出去”的配套金融服务需求,为跨国客户提供国际一流的金融服务。逐步扩展全球化服务网络的覆盖水平,培育全球授信和全球资金结算能力。

  五、小结

  中国的个人理财业务尚处于起步阶段,虽然金融市场规模小,但发展潜力很大。目前我国的商业银行理财业务中,理财业务模式,流程以及理财的产品等方面都存在着一些问题,但是只要能找准市场定位,多种理财产品,缩短创新周期,理财产品品牌优势的构建,个人理财服务将成为商业银行利润增长的经验,中国的商业银行在个人理财业务正在探索,当然,个人理财的发展取决于一些外部因素。例如,国家的金融政策、金融体制改革和创新,推进利率市场化,投资市场环境的改善将拓展个人理财业务的市场空间;混业经营趋势不断强化的发展将从制度上促进个人理财业务;同事,外资金融机构进入金融市场将导致中国个人理财业务是中国快速实现质的飞跃。
  为了给客户创造最大价值,为股东提供最好的服务,建行将为员工提供世界一流的商机。开展中国建设银行以"市场为导向,现代商业银行以客户为中心的企业管理理念,从个人优质客户服务水平的根本提高和高稳定客户的发展出发,进一步提高了个人银行业务的服务功能。中国建设银行个人理财业务的业务领域未来发展的重点。近年来,在个人理财业务发展的统一的概念,中国建设银行,确定企业的总体目标,提高金融中心的布局和建设规范,服务标识,并通过理财客户经理的培训选择已经做了大量基础性工作,取得了很大的发展。随着居民收入的不断提高,理财意识的不断增强,在中国个人理财业务市场将继续延伸和拓展,中国建设银行个人理财业务将逐步深入,进入加速发展阶段。由于个人理财业务蕴含着巨大的利润空间和无限商机,已成为国内银行业竞争的焦点。随着国外金融巨头已经悄然介入,即使国内工业的发展速度很快,但始终感受到竞争的压力和紧迫感。面对这样的竞争,建行在个人理财业务发展方面不是太快,反而不够。
  目前,虽然我们看到中国建设银行个人理财业务与国外商业银行相比还有很大差距,但只要能够进一步建立客户的概念,品牌概念,加快业务创新,优化产品结构,深化服务内容,加强品牌建设,是加强营销渠道和客户经理队伍建设的核心,加强个人信用体系建设。支持智力建设,强化风险管理为保障,中国建设银行将能够实现在一个相对短的时间内,个人理财业务的发展,我们将为了满足广大客户的需要,我们将大大提高其盈利能力和市场竞争能力,成为一家优秀的股份制商业银行。
  未来几年,个人理财业务在国内的银行得到了快速的发展,将个人理财业务的发展战略转移的关键线路,从而形成一个良好的资产负债状况,中间业务齐驱,推动个人理财业务的发展也会给人们带来个人利益。同时也给银行带来可观的收入。
  随着互联网和人工智能的发展,中国建设银行建立了第一个无人银行,标志着建设银行与时代与时共进,站在社会前沿,积极配合时代发展的潮流,是银行发展的关键一步也是伟大的一步。

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