第三方支付平台风险与对策研究——以支付宝为例

  摘要:随着互联网的不断普及以及信息技术的快速发展,电子商务与我们的日常生活的联系越来越紧密,近年来,第三方支付的蓬勃发展,给人们的生活方式与消费观念注入了新的活力。我国第三方支付的发展开端可以追溯到本世纪初,从曾经无人问津到现在的耳熟能详,在这短短的十几年中,第三方支付平台不断成熟,尤其是随着支付宝的出现,使得第三方支付方式真正地进入大众的视野,走进我们的生活,甚至还在一定程度上抢占了金融业的市场份额,对传统的银行卡等业务造成了一定的冲击。
  现阶段,国内第三方支付市场的集中程度比较高,支付宝作为第三方支付的龙头企业,在整个行业中占据着一半以上的市场份额,其业务范围也从最开始的简单支付结算业务不断扩大,不断深入大众的日常生活,如今已经涉及到生活缴费、交通出行、账单查询、手机充值、快递查询、医疗服务,甚至外卖、运动、借贷等各个方面。目前,由于整个第三方市场的体系逐步走向成熟,越来越多企业的不断加入,导致这个行业逐渐接近饱和。在这样的新形势下,各个第三方支付平台不断通过资源整合与金融创新,来寻求新的利润增长点。但与规模扩张、业务增加一起带来的,是不断暴露的各种弊端与风险,这无疑会对第三方支付平台的日后发展产生阻碍。因此,在互联网金融与电子商务的大环境下,只有知道如何准确把脉,找出风险与潜在风险,并通过监管与规范运作,科学化解风险,才能将其转化为优势,不断促进自身发展的同时,更好地为用户提供服务。
  本文共总分为六章,第一章从研究背景、研究意义、研究思路、研究方法、创新与不足等五个方面展开,奠定了全文的框架;第二章从第三方支付及第三方支付平台的定义入手,阐释了其在国内外的定义,接着从方便快捷、安全可靠、节约成本、集中信息、应用广泛五个角度描述了第三方支付平台的特点,从资金清算、提供信息、信用担保、发展金融四个方面讲述了第三方支付平台的功能,最后通过美国、欧盟以及亚洲各国在对第三方支付平台风险管控方面的措施进行研究,为我国提供有益的经验与可靠的借鉴;第三章首先阐述了第三方支付平台从出现至今的四个阶段的发展历程,其次从市场规模和行业集中度两个方面,通过2011至2016年我国第三方支付交易规模及增长率和2015至2016年我国第三方支付企业市场份额的计算,从数据与图表的角度对第三方支付平台的现状进行了系统的分析,最后从法律风险、金融风险、市场风险、信用风险、系统网络风险等五个大方面,并细分22个小方面,对第三方支付平台面临的风险进行了系统详尽的剖析;第四章与第三章进行呼应,从法律风险、金融风险、市场风险、信用风险、系统网络风险五个大方面、13个细分小方面,对我国的第三方支付平台的风险控制提出相应的对策;第五章以支付宝为例进行案例分析,从支付宝的概述与发展现状入手,从法律风险、金融风险、市场风险、信用风险、系统网络风险五个方面入手,具体的分析了支付宝面临的风险,并从相同的五个方面,有针对性的提出了相应的对策;最后第六章对全文进行总结与收尾,并对第三方支付平台在未来的发展进行展望。
  关键词:第三方支付平台;风险;对策;支付宝

  第1章 导论

  1.1研究背景

  随着互联网的不断普及以及信息技术的快速发展,电子商务与我们的日常生活的联系越来越紧密,近年来,第三方支付的蓬勃发展,给人们的生活方式与消费观念注入了新的活力。我国第三方支付的发展开端可以追溯到本世纪初,从曾经无人问津到现在的耳熟能详,第三方支付在这短短的十几年中,不断发展,不断壮大,尤其是支付宝兴起以后,使得第三方支付方式真正地进入大众的视野,走进我们的生活,甚至还在一定程度上抢占了金融业的市场份额,对传统的银行卡等业务造成了一定的冲击。
  现阶段,国内第三方支付市场的集中程度比较高,支付宝作为第三方支付的龙头企业,在整个行业中占据着一半以上的市场份额,其业务范围也从最开始的简单支付结算业务不断扩大,不断深入大众的日常生活,如今已经涉及到生活缴费、交通出行、账单查询、手机充值、快递查询、医疗服务,甚至外卖、运动、借贷等各个方面。目前,由于整个第三方市场的体系逐步走向成熟,越来越多企业的不断加入,导致这个行业逐渐接近饱和。在这样的新形势下,各个第三方支付平台不断通过资源整合与金融创新,来寻求新的利润增长点。
  第三方支付在短期内可以得到如此迅速的发展,其自身的优势毋庸置疑。第三方支付以网络电子商务为依托,以电子化的方式为使用者提供交易、结算的平台,因此,其具有传统支付方式无法比拟的方便快捷的特点。虽然目前的第三方支付的本质仍是资金的交换与转账,但其在支付形式上已经超越了传统的银行信用卡业务,创更新了支付方式,从用户的使用便捷入手,优化用户的使用体验,也不断拓宽其业务范畴。除此之外,第三方支付的广泛使用,不仅扩大了电子商务的规模,而且在一定程度上,使由于信息不共享、不对称而引发的资金诈骗问题有所遏制。尤其是近年来,第三方支付平台不断扩展服务范围,创新服务内容,使其产品更好地贴合大众的生活,不断满足消费者日益增长的在线交易需求,促进大众的消费习惯与社会发展接轨。
  但是,随着第三方支付平台以井喷的速度涌现,其存在的风险也逐渐暴露出来。有些关系到使用者的资金安全,有些甚至威胁到整个金融系统的稳定性与安全性,从而对整个国家与社会的经济与社会稳定造成负面影响。因此,对第三方支付平台的风险进行分析并有针对性地提出对策,不论是提前防范,还是加强监管,或是通过相关措施进行整治,从而使第三方支付的发展处在良性的大环境下,对于维护我国经济金融的安全与稳定,都具有非常重要与深远的意义。

  1.2研究意义

  1.2.1丰富现有研究成果
  第三方支付从本世纪初兴起至今,已经有了十几年的发展历史,近年来更是进入了发展的快车道,专家学者对于第三方支付的研究从各个不同方面切入,与风险相关的研究大多集中在市场风险、法律风险、信用风险等角度。本文在将对第三方支付平台的已有研究进行归纳的同时,将其中的一些特有风险进行梳理,一方面,结合近年来的发展新进展,更新并充实对网络风险、资金风险等风险类别的研究内容;另一方面,对目前研究较少涉及的纠纷处理风险及合规风险等进行研究。通过在前人的研究基础上,对现阶段第三方支付的风险进行深入探索,从而丰富现有理论成果。
  1.2.2提供风险防范建议
  相较于风险产生后的补救与处理措施,未雨绸缪,在风险出现前就进行防范与监管更为重要。本文中会将自己的研究成果与前人的相结合,从不同角度对第三方支付过程中的风险预防措施进行分析,为用户、企业、行业乃至政府的使用与决策提供参考依据,以更好地促进第三方支付产业的健康、快速与持续发展。

  1.3研究思路

  本文主要以金融学、经济学与管理学的相关研究成果为理论依据,对第三方支付在我国的发展过程进行分析,通过综合运用案例分析法、比较分析法等方法,通过国内外对比研究,以及以支付宝为例的案例分析,对第三方支付的定义、特点、行业环境、存在风险、预防与监管措施、未来发展前景等进行系统性的分析,针对总结出的各类风险,提出相应的有建设性的对策建议,以更好地促进第三方支付产业的健康、快速与持续发展。

  1.4研究方法

  1.4.1比较分析法
  本文在现状部分将国内外的第三方支付产业现状进行对比,在提出对策部分将美国与欧盟的相关举措进行对比,从而得出我国第三方支付目前存在的不足与缺陷,为我国第三方支付的今后发展提供有效的经验教训与启示借鉴。
  1.4.2案例分析法
  本文的第四部分以国内最大的第三方支付企业——支付宝为例进行案例分析,由于支付宝在行业内处于领先地位,又是目前国内第三方支付领域最具有代表性的企业,不仅其发展历程可以给其他企业提供借鉴,并且其面临的相关风险也是其他企业今后可能面临的,因此,通过对其风险以及风险应对措施进行分析,可以对行业内其他同类企业的风险规避以及风险处理提供有益的经验借鉴。

  1.5创新与不足

  1.5.1分析目前第三方支付的特定风险
  对于第三方支付的风险研究与分析,本文一方面将结合近年来我国第三方支付的新发展新形势,更新并充实对网络风险、资金风险等风险类别的研究内容;另一方面,对目前研究较少涉及的纠纷处理风险及合规风险等进行研究。
  1.5.2借鉴国外经验为本国提供参考
  本文在对第三方支付进行分析的过程中,并没有拘泥于国内的研究成果,而是通过对美国、欧盟的第三方支付进行分析,借鉴国外先进的经验,再与国内的实际情况相结合,从而提出有针对性的风控建议。
  1.5.3探索第三方支付的未来发展趋势
  随着科技的不断进步和互联网金融的飞速发展,第三方支付近年来劲头十足,相比于整个行业的实践探索不断创新,相关理论内容的滞后与欠缺在一定程度上阻碍了实践的发展。本文将对第三方支付的发展过程与最新发展趋势进行总结归纳,为今后对整个行业进行系统性分析提供可靠的理论支撑。
  1.5.4不足
  但是,由于知识水平有限,理论积累也不够充足,因此在研究的过程中仍存在一些问题与不足,比如原因的挖掘不够深入,问题的分析不够透彻,影响的思考不够完善等。另外,在以支付宝为例的案例分析中,对数据的处理、整合与分析的能力还稍显薄弱。

  第2章 相关概念界定及理论分析

  2.1第三方支付的概念

  随着互联网的快速发展以及电子商务的不断普及,支付方式不断创新,许多非金融机构通过以现代信息技术为支撑,不断在第三方支付市场上崭露头角并逐步占据一席之地,这些非金融机构与银行业不仅存在竞争关系,也存在合作关系,从而共同推动第三方支付市场的发展与完善。
  所谓的第三方支付(Third—PartyPayment),是指以非银行的第三方支付公司为信用中介,以互联网为依托,自身具备一定的实力与信誉的第三方独立机构提供的网络支付平台,通过与国内外银行签约的方式,取得与银行进行数据等相关信息交换确认的权限,使得消费者与收款人之间建立支付关系的的流程。
  我国对于第三方支付平台的性质界定早前一直没有统一的说法,直到2010年随着《非金融机构支付服务管理办法》的出台,关于我国对第三方支付平台的性质才有了权威的界定,即我国的第三方支付平台均为非金融机构,其业务开展与管理运作都需要被纳入到中国人民银行的统一监管范围中。
  相较于国内,国外在第三方支付方面的研究与发展出现地更早,也更为全面,发展模式主要以美国模式与欧盟模式为主。在美国模式中,第三方支付企业被定义为货币服务机构,其业务要接受联邦和州的双重管理;在欧盟模式中,第三方支付企业被定义为银行或其他存款机构,其业务的开展以获取银行业或其他相关产业的执照为前提,以打造单一的欧盟支付区为目标。

  2.2第三方支付的特点

  2.2.1方便快捷
  第三方支付平台其本身具有中介的性质,通过建立起买卖双方之间的联系,并与银行合作来为网络支付寻求保障,从而决定了它具有方便快捷的特点。在第三方支付模式下,买卖双方的资金以平台为中介进行交易,降低了由于双方信息不对称而导致的风险,在一定程度上可以解决买卖双方的信任问题,使互联网交易更为方便快捷。
  2.2.2安全可靠
  第三方支付平台依靠一系列的互联网技术来实现和完成业务运作,其通过一系列的加密数据来进行与买卖双方的信息传递,这使得第三方支付平台不仅能掌握买方的信息,保障购买方在未收到商品或服务前的资金安全,而且能掌握卖方的信息,确保买方确认收货后卖方可以尽快收到相应资金。这种信用中介的角色在很大程度上有助于维护买卖双方在网络交易中的安全,尤其在目前我国金融信用体系不完善的社会环境下,为网上交易和支付过程中的资金安全提供了可靠的保障。
  2.2.3节约成本
  在传统的商业银行的资金收付业务中,需要通过与不同的电商建立专用接口来实现,而第三方支付在互联网技术的支持下,与多个不同环境中各个银行合作开发统一的接口,使用户可以在安装一个接口的情况下,实现在多个环境中进行资金支付。这不仅减轻了商业银行在接口开发方面的压力,节约了人力物力财力,而且可以在用户的使用过程中,有效降低市场中的交易成本,节约社会资源。
  2.2.4集中信息
  在现代社会中,信息扮演着越来越重要的角色,而第三方支付平台作为独立于买卖双方的中介机构,不仅拥有各个银行等金融机构的信息,而且掌握着电商与用户的的信息,因此买卖双方的各种信息都在平台汇集。第三方支付平台通过将各方信息进行汇总整合,来实现网络交易中信息流、物流、资金流三者的有效统一。一方面,买方通过第三方平台可以及时查询物流情况,并根据自身需求选择提醒发货、退款退货等服务;另一方面,卖方可以及时查看客户的钱款支付状况,以及对商品或服务的要求。在这其中,第三方支付平台作为中介,对双方的信息进行接收并反馈给另一方,在提高交易效率的同时,也能加强对市场与需求的了解,从而为生产与销售活动提供引导。
  2.2.5应用广泛
  随着近年来以淘宝为代表的购物平台的兴起,网上购物的触角伸向大众的衣食住行各个方面,方便快捷的购物方式获得了许多消费者尤其是年轻消费者的青睐。随着电商数量和消费者数量的井喷式增加,每天使用网络购物的用户非常多,涉及的资金数额也十分庞大。因此,作为连接买卖双方的第三方支付平台,其应用范围越来越广,在交易过程中发挥的作用越来越重要。

  2.3第三方支付的功能

  2.3.1资金清算
  资金清算是第三方支付服务中最常规的一种,其具体的资金清算流程是:第三方支付平台将一定数额的资金存入已开设中间账户的银行中,作为结算备用金,当买家购买商品并付款时,第三方支付平台通知买方的付款单银行将相应的资金从买方的账户中扣除,同时在平台中增加相同数额的资金;当买家收货并确认付款时,第三方支付平台通知卖方的收款银行将相应的钱款在卖方的账户中转入,同时在平台中减去相应数额的资金。这样一来,买卖双方的交易过程既在第三方机构的监督之下,一定程度上降低了欺诈行为的产生,又免去了央行对一笔业务的两次资金清算,大大提高了交易效率。
  2.3.2提供信息
  在现代社会中,信息的作用越来越重要,而第三方支付平台作为独立于买卖双方的中介机构,不仅拥有各个银行等金融机构的信息,而且掌握着电商与用户的的信息,因此买卖双方的各种信息都在平台汇集。第三方支付平台通过将各方信息进行汇总整合,来实现网络交易中信息流、物流、资金流三者的有效统一。除此之外,第三方支付平台近年来不断拓展其业务范围,在衣食住行等各个方面为用户提供服务,并根据用户平时的需求与使用习惯推送相应的服务内容,极大地丰富了使用者的选择范围。
  2.3.3信用担保
  网络交易的虚拟性使得信用问题成为人们关注与担心的焦点,不论是买方还是卖方,都存在因为对方的不守信而需要承担损失的风险,这在一定程度上对网络交易造成了阻碍。而第三方支付平台作为两者的中介机构,提供信用担保,有效解决买卖双方之间的信任问题,是其一项重要的作用与使命。具体来说,第三方支付平台将买方选购商品后支付资金暂时保管,待买家确认收货后,再将资金转入卖方账户,这不仅保证了买方在未收到商品前的资金安全,也保证了卖方能在交易成功后尽快得到货款。这样的模式使得买卖双方不用再担心对方的信用问题,为网络交易提供了安全可靠的保障。
  2.3.4发展金融
  2013年我国提出了“普惠金融”这一理念,其目的是让更多的人参与金融服务,提高生活质量。第三方支付平台服务客户的宗旨,与普惠金融所推崇的理念不谋而合,通过科技发展与不断创新,第三方支付的触角正不断伸入大众生活的各个方面,从普通的衣食住行,到缴纳水电费、各类卡充值,到投资理财、环保公益,第三方支付不断满足人们生活中的各种需求。这些与普惠金融理念相契合的进步,正潜移默化地改变着人们的生活方式与生活习惯,推动着我国金融业的发展。

  2.4国外监管现状

  在第三方支付的发展的历程中,我国相较于西方国家来说,不仅起步晚,而且发展缓慢,虽然西方国家与我国在政治体制、经济制度、文化生活等方面都有着较大的差异,因而导致在针对第三方支付平台的监管方面也存在不同,但是我们可以通过对西方国家在第三方支付方面的监管制度与措施进行研究,汲取有益的经验教训,再结合我国实际情况,具体问题具体分析,总结出适合我国国情的对第三方支付的监管措施。
  2.4.1美国对第三方支付平台的监管
  由于第三方支付的发祥地是美国,因此对其进行监管最早也是由美国提出。通过多年的探索,美国对第三方支付平台的监管已经有了一套相对完整的体系,他们认为第三方支付是一种货币的转账业务,需要取得特定的转账业务许可证才可以进行。
  首先在法律方面,由于美国自身的法律体系比较完善,因此他们并没有为第三方支付行业制定单独的法律条文,而是更多的参考现有的法律法规,若现有法律法规有所缺失,则再进行补充完善。
  其次在体制方面,美国对于第三方支付的监管采用了联邦政府与各州政府共同监管的方式,通过纵横交叉的模式,分散上下两级的监管权力,做到彼此制约。在联邦监管的层面,主要由美联储、司法、监察、税务等多个部门协同监管;在各州监管的层面,各州政府主要对第三方支付平台的账册、资本等进行审核,通过相关规章制度规范平台的运营,并注意用户的权益的保护。
  最后,在美国,沉淀资金也有其独有的监管方式——存款延伸保险。第三方支付平台需要根据规定,在美国联邦存款保险公司(FederalDepositInsuranceCorporation,简称FDIC)开设一个最大存款金额为10万美元的免息账户,并将用户的沉淀资金存入该账户中,用沉淀资金产生的利息费用来抵扣保险费用,并且该保险制度只适用于存款银行倒闭时,而第三方支付平台倒闭时则是无效的。这样一来,即使第三方支付平台由于经营不善等情况倒闭了,用户资金的损失也能降到最低,并且能有效防止第三方支付平台为了挪用资金而故意扣押客户资金的行为出现,有利于交易市场的良性发展。
  2.4.2欧盟对第三方支付平台的监管
  与美国不同,第三方支付在欧盟被定义为银行或者其他可以办理存款业务的机构,第三方支付平台必须取得相关的营业执照才能开展业务。在欧盟区,电子货币与实际货币是等同的,第三方支付平台就是以电子货币为媒介进行运营。
  首先在法律方面,相较于美国的没有单独立法,欧盟为第三方支付制定了专门的法律,来规范第三方支付的开展及第三方支付平台的运营。
  其次在体制方面,欧盟在实现政治一体化和经济一体化后,正着力打造支付一体化,即欧盟成员国的第三方支付平台,只要取得了支付营业执照,就在欧盟所有成员国中都可以使用,同时,所有的第三方支付平台都纳入欧盟央行的统一监管中。
  最后,对于沉淀资金的监管,欧盟也选择了其独特的方式——风险准备金制度。类似于我国国内的银行要在中国人民银行储存存款准备金一样,欧盟的第三方支付平台也必须在欧盟的央行开设账户并存入不少于100万欧元的准备金。这项制度可以帮助第三方支付平台在金融风险发生时,提高自身抵御风险的能力,也可以给买卖双方的权益提供保障,更好的保护客户的资金安全。
  2.4.3亚洲国家对第三方支付平台的监管
  由于第三方支付平台在亚洲地区兴起的比较晚,发展也比较缓慢,因此对其的监管相较于欧美国家来说,仍然不太成熟,但各国也是在不断的探索中。1999年至今,亚洲各国相继出台了各种法律法规,对第三方支付平台进行监管。如新加坡在1999年颁布的《电子交易法》,香港在2000年颁布的《电子交易法令》,日本在2001年颁布的《电子签名与人证服务法》等,都表现出各国政府对第三方支付平台进行监管的决心。

  第3章 第三方支付平台发展现状及存在风险

  3.1发展现状

  3.1.1发展历程
  第一阶段:网关支付阶段(1998——2002)。1999年,随着当当网、易趣网的成立并正式进军电子商务领域,第三方支付的需求缺口开始打开,为了满足消费者在线购物中的支付需求,我国首个第三方支付平台——首信易支付(PayEase)应运而生。首信易支付刚出现时,业务内容还比较单一,仅支持将用户支付需求通知银行,随后跳转到银行支付页面进行支付,但是作为第三方支付平台的开拓者,首信易支付无疑为我国第三方支付的发展迈出了重要的第一步。
  第二阶段:信用中介阶段(2003——2007)。经过几年的市场试水,网络购物不断发展成熟,第三方支付行业也进入了发展的快车道,随着越来越多网上交易的进行,由于信息不对称导致的买卖双方互不信任的问题越来越突出。2003年,支付宝(Alipay)成立,并于2004年正式投入使用,运营初期其支付业务主要服务于淘宝网,首创了“担保交易”的模式,并将信息流、资金流和物流统一起来。
  2005年腾讯公司推出财付通(Tenpay),支持全国各大银行的网银支付,并与拍拍网、腾讯QQ等有良好的合作。同年,万达集团入股的快钱正式上线,创造性地提出了开放独立的支付新模式。与此同时,全球知名的支付公司、美国eBay的全资子公司——贝宝(PayPal)进入中国,给国内第三方支付市场注入了新的活力,同时也带来的挑战。到此时,第三方支付的模式已经不仅仅局限于资金的收付,而是升级到了资金保管的新模式,交易双方需要在第三方支付平台注册虚拟账户,才能得到相应的服务。
  第三阶段:行业支付阶段(2008——2009)。随着互联网的快速发展与我国企业信息化的持续推进,第三方支付方式不断渗入到社会生活的各个领域,第三方支付市场不断拓宽。截至2009年,我国第三方支付市场中的企业已超过300家,但是,市场的快速发展没有行之有效的管理措施来约束,导致了洗钱、账款挪用等金融违法行为的发生。
  第四阶段:规范与监管阶段(2010至今)。为了更好地对第三方支付企业进行监管,促进整个行业的蓬勃健康发展,2010年,央行出台了相关文件,明确规定正式将第三方支付企业纳入国家的监管中,所有从事与第三方支付相关的企业,都必须在2011年9月前获取支付牌照,才能继续从事相关的支付业务。从2011年5月首次发放至今,央行共发出八批总计270张支付牌照,并即将下发第九批支付牌照,还吊销了3家违规支付企业的许可证。通过中国人民银行的监管与有力的调控手段,不仅可以规范第三方支付行业的准入门槛,提高央行的管理效率,有效防控金融风险,也可以为用户的选择提供了更为便利、规范、安全、可靠的数据支持。
  3.1.2市场规模
  (1)市场规模不断扩大
  至今为止,我国已有270家非金融机构取得支付牌照,获得了支付行业的准入许可,愈来愈多的企业看中在下支付行业背后隐藏的价值,希望能够在这个潜力无穷的市场中分一杯羹。目前的国内第三方支付市场中,电商、出行、饮食、娱乐、游戏等传统行业的支付渠道逐渐向移动端转移,同时,投资理财等新兴行业也处于不断发展壮大的阶段。
  根据艾瑞咨询(iResearch)的统计数据显示,无论是移动支付交易还是互联网支付交易,其规模都在快速增加,增长率持续上升。2016年我国第三方支付交易规模达到57.7万亿元,相比2015年的24.1万亿元,增长率达到139.4%,与2015年70.9%的增长率相比,提高了68.5个百分点。其中,第三方移动支付交易规模达到38.5万亿元,约为美国的50倍,相比2015年的12.2万亿元,增长率高达215.6%,与2015年103.3%的增长率相比,提高了112.3个百分点;占第三方支付交易总额的66.7%,相比2015年的50.6%,提高了16.1个百分点。第三方互联网支付交易规模达到19.2万亿元,相比2015年的11.9万元,增长率为61.3%,与2015年46.9%的增长率相比,提高了14.4个百分点;占第三方支付交易总额的33.3%,相比2015年的49.4%,降低了16.1个百分点。
  表3.1  2011——2016年我国第三方支付交易规模及增长率
  图3.1  2011-2016年我国第三方支付平台总交易规模及增长率
  图3.2  2011-2016年我国第三方支付平台移动支付交易规模及增长率
  图3.3  2011-2016年我国第三方支付平台互联网支付交易规模及增长率
  (2)行业集中度高
  根据艾瑞咨询(iResearch)的统计数据显示,目前我国的第三方支付行业集中度非常高,整个第三方支付市场主要被支付宝和财付通两大行业巨头所垄断,两者所占的市场份额之和占据了整个行业市场的九成左右,剩余企业则共同分享一成左右的市场份额。
  2016年,由于艾瑞咨询在核算过程中加入了虚拟账户转账途径这一项,支付宝依旧保持着行业内市场份额第一的地位,但较2015年市场份额有所下降,与此同时,微信支付利用其掌握了大部分社交资源这一优势,在2016年推出一系列活动,有效地吸引了使用群体,并不断拓展转账、红包、扫码支付等新的支付方式,使其交易额出现了大规模增长的趋势。另外,其他支付平台也在持续发力,银联商务与ApplePay达成合作,联动优势与厦门银行进行合作,拉卡拉推出手环,京东钱包推出白条闪付功能,百度将业务深入外卖领域,无不体现出各大平台想要在支付领域分一杯羹的决心。
  表3.2  2015——2016年我国第三方支付企业市场份额
  图3.4  2015年我国第三方支付企业市场份额
  图3.5  2016年我国第三方支付企业市场份额
  3.1.3运营模式
  目前,随着越来越多的第三方支付平台进入市场,用户可以选择网银支付、信用卡支付、移动支付、互联网支付、电话支付、现金支付等各种方式来进行支付。第三方支付平台通过对信息技术的使用,将银行与用户进行对接,使资金的支付过程变得简明便利,安全高效。从第三方支付平台的发展历程来看,目前我国第三方支付市场上企业的运营模式主要可以分为两类:一类是账户模式,其中交易担保型支付模式代表性的企业有支付宝、财付通等,非交易担保型支付模式代表性的企业有快钱、银联、拉卡拉等;另一类是通道模式,代表性的企业有宜信等。
  (1)账户模式
  依托交易平台担保的账户模式,是指以电子商务交易网站为平台,与各个银行合作,以企业的信誉作为买卖双方支付交易中的信用中介,将买卖双方连接起来,达到低成本高效率的目的的一种支付模式。在买方没有确认收货前,第三方支付平台暂时保管相应货款,有效防止了交易过程中的诈骗行为。这种支付模式营造了一种充满信任的交易环境,吸引了庞大的用户群,在一定程度上对电商网站的业务拓展起到了极大的推动作用。我国最大的第三方支付平台支付宝就是典型交易担保型的账户模式。
  独立的第三方交易的账户模式,是指第三方支付平台与电子商务交易网站之间是相互独立的,它只作为支付中介为用户提供服务,而不提供担保功能的一种支付模式。在整个交易过程中,第三方支付平台只充当买卖双方的中介角色,资金是在第三方支付机构内部进行转移的。这种支付模式主要面向B2C和B2B市场,通过不断推出新的增值服务,吸引客户群体的注册,从而获取顾客信息,建立自己的竞争优势。我国的第三方支付平台如快钱等,都是典型的非交易担保型的账户模式。
  这两种账户模式的盈利方式比较类似,都是主要依靠交易过程中的手续费、沉淀资金的利息收入等来获利,并且虚拟账户在其中都扮演了非常重要的角色。但是两者也存在不同,担保模式的第三方支付平台主要着眼于个人端(C端),以规模大取胜;而独立的第三方支付平台主要着眼于企业端(B端),虽然规模上没有优势,但在投资理财、旅游出行、教育环保等各个领域都表现出了较强的竞争力。
  (2)通道模式
  通道模式与账户模式相比,其运营方式相对简单一些,不需要通过虚拟账户进行中转,而是通过与银行更为紧密的合作来运行。具体来说,一方面将买方付款的信息通知银行,另一方面将银行转账的信息通知卖方,在买方确认收货后,完成整个交易过程。在整个交易过程中,第三方支付平台充当的是信息传递的角色,买方资金的转出与卖方资金的转入都由银行直接完成,第三方支付平台实际上并没有参与资金的支付与清算,其主要靠赚取手续费来获利。我国的第三方支付平台宜信就是典型的通道模式。

  3.2第三方支付平台存在的风险

  3.2.1法律风险
  (1)企业定位不清晰
  第三方支付平台以中介服务机构的性质进行工商注册,而且其实际经营的业务远远超出了中介服务机构的范畴。在《商业银行法》中,支付结算与储蓄业务被规定为只有银行可以经营,并且如果要从事结算业务必须申请银监会的批准,接受银监会的监管。2010年出台的《非金融机构支付服务管理办法》(征求意见稿)中,第三方支付机构被定义为非金融机构,隶属中国人民银行管理,但其涉及金融行业的业务,没有明确管理机构。因此,第三方支付平台已经经营了与银行类似的业务,但是却没有受到相应的监管,这在一定程度上有悖于法律规定。
  目前,工商行政部门与信息产业部门都对第三方支付企业有管理权,而第三方支付企业作为提供支付结算、金融储蓄功能的特殊企业,没有专门的部门对其进行统一管理,这不仅会导致第三方支付行业在运营过程中发生不规范的行为,威胁用户的资金安全,甚至可能导致第三方支付市场的秩序产生混乱,从而影响整个金融市场运行的稳定。
  (2)相关法律不健全
  由于第三方支付平台处于新型网络业和传统金融行业的交叉地带,规范其存在的合理合法性的法律法规目前仍不健全,对于网上交易过程中出现的纠纷,只能参考民法等一些现有其他法律来进行处理,处理结果是否公正科学无法得到保证。同时,由央行发布的直接针对第三方支付管理的《电子支付指引》(征求意见稿)还处于意见征求阶段,何时能真正颁布施行还是个未知数,而其法律效力如何更是需要经过市场的检验。
  (3)消费者权益缺乏保障
  由于网上交易存在信息不对称的问题,加上目前第三方支付的法律体系还存在漏洞,并且在使用第三方支付平台时,只能选择是否接受合同,而不能自己决定合同中的内容,这就导致消费者在交易过程中处于弱势地位,权益得不到充分的保障,具体来说,主要体现在两个方面:一个是由于缺乏完善有效的法律作为支撑,消费者的售后服务没有充分的保障;另一个是消费者在平台存放的资金和注册的信息的保密制度不完善,可能因为第三方支付平台的过失或者系统故障,导致用户信息泄露,使用户受到损失。
  (4)企业合规风险
  合规风险是指第三方支付机构本身由于没有遵守相关的法律法规,而导致其本身受到处罚,对其声誉造成影响的风险。具体来说,虽然我国对于第三方支付平台的法律法规还不健全,但是近年来,为了顺应第三方支付快速发展的趋势,国家相继出台了各项法律法规,加强对第三方支付平台的监管。但是,绝大部分第三方支付平台在被划定为非金融机构以后,仍从事一些金融机构才能从事的业务。因此,第三方支付机构在经营过程中,应时刻注意合规风险,把内部监督和外部监督结合起来,保证企业运营合规合法。
  3.2.2金融风险
  (1)资金沉淀风险
  沉淀资金的构成主要有两个渠道:暂存资金和在途资金,其中资金沉淀风险较高的是在途资金。
  在途资金,指的是在交易过程中的形成的资金,买方在选择商品后,将资金转入第三方支付平台,由其对资金进行暂时的保管,这时,资金的所有权仍然属于买方;当买方收到商品并确认时,第三方支付平台便会将相应的资金转入卖方账户,这中间就形成了在途资金。
  根据现行的交易规定,在途资金在第三方平台中的滞留时间为3-7天,根据查阅相关数据可以得到,2016年支付宝交易额为5.16万亿元,则日均交易额约为51600/366=141亿元,再根据前文可知,2016年支付宝在第三方支付市场中所占的份额约为55.8%,所以整个第三方交易市场的日均交易额约为141/0.558=253亿元。若按最短滞留时间3天进行计算,那么第三方交易市场每天形成的滞留资金约为253*3=759亿元,查阅目前我国试行的利率表,央行2015年10月24日起实行的活期基准利率为0.35%,这样一来,759亿元的在途资金一天可以产生的价值为759*0.35%=2.6565亿元。
  通过以上分析可以看出,在途资金每天都可以产生非常大的价值,但是,目前我国对于这笔资金的处理与监管的法律尚不完善,这就造成了资金沉淀风险。如果这种情况不加以遏制与管理,其就会愈演愈烈,不仅会对支付系统的有效性产生威胁,甚至引起社会道德风险。
  (2)套现风险
  由于信用卡的主要功能是消费以及透支消费,并享有20-50天的免息还款期,但是如果利用信用卡提取现金,则不仅要按照取款额度收取利息,还要加收手续费。而利用第三方支付平台的虚拟账户作为中介,几乎可以避开这些费用,已几乎零成本来提取现金。因此,就会有人通过第三方支付平台来进行信用卡套现,以逃避支付相应的利息以及手续费。
  因为第三方支付平台只能通过相关技术手段处理资金方面的问题,保证交易过程的合法以及交易资金的安全,而对于交易者的身份的认定以及交易本身是否真实则很难查证。因此,有一些不法分子就利用第三方支付平台在这方面的漏洞,进行信用卡套现。有人会先用自己的真实身份在各家不同的银行办理多张信用卡,然后借用亲戚或者朋友的身份证在网上零售平台开网店。这些人通过网店进行自买自卖,利用信用卡进行支付,再利用另一张可以提现的卡进行取现,达到在不支付利息和手续费的情况下将资金提现的目的。套现行为不仅其本身存在极大的风险,对发卡银行有着巨大的伤害,而且会加剧我国金融秩序的不稳定。
  (3)洗钱风险
  由于有些第三方支付平台不需要进行实名注册就可以进行转账业务,这就使一些不法分子有机可乘,为他们的洗钱,甚至是网络赌博提供了渠道。目前的洗钱行为主要有两种方式,一种是黑客盗窃,即盗贼通过黑客的手段获取银行卡的卡号与密码,然后以第三方支付平台为中介,进行自买自卖,达到将别人账户上的资金转入自己账户的目的;另一种是虚拟卡转账,客户可以通过第三方支付平台,将充值卡、储值卡等不记名的支付工具中的剩余资金转入虚拟账户中,用于今后的支付或转账使用,这种方式可以有效隐匿资金源头,打破了虚拟账户不能进行现金存取款的限制。近年来,随着第三方支付业务范围的逐步扩大,网上银行的使用量也必然出现激增的态势,相关网上支付业务很快就会进入国际交易中,这就为国外的黑钱、热钱流入我国的资本市场埋下了安全隐患。如果不及时加以监管与制止,不仅扰乱我国际金融市场,阻碍正常交易的进行,而且这是违反国家法律的行为,会受到相应的法律制裁。
  (4)流动性风险
  流动性风险,是指企业在经济上无法进行合理的筹资行为,或不能用资产的账面价值对其进行抵押或变卖,以清偿各项债务,因此而产生的风险。从根本上看,流动性风险是企业为了保有足够的流动资产而可能遭受的经济损失,而账面上有足够的流动资金对于一个企业的正常运转来说是极为重要的。但是由于买方支付货款与卖方收到货款中间有一段时间差,如果在这期间,卖方企业遇到由原材料价格上涨等因素导致的经营成本上涨,急需资金周转,但买方市场又出现萎缩,成交量小导致其利润降低,这就会给卖方企业带来流动性风险。若流动性风险持续时间较长且情况严重,则不仅会使企业的盈利能力下降,甚至会给企业带来破产的危机。
  3.2.3市场风险
  市场,主要包括商品交易的双方,即买家与卖家;第三方支付平台的市场风险主要是指由于交易市场的各种条件发生变化导致资产减值而造成的损失的可能性。20世纪80年代初,迈克尔·波特(MichaelPorter)提出了波特五力模型,他认为行业中存在着决定竞争规模和程度的五种力量,分别为同行业内现有竞争者的竞争能力、潜在竞争者进入的能力、替代品的替代能力、供应商的讨价还价能力、购买者的讨价还价能力。
  (1)来自银行拒绝合作的风险
  从根本上看,第三方支付的运作就是在各家银行之间形成一个联系,为买卖双方提供一个方便高效低成本的支付平台,但是最终的结算业务还是由银行来完成。第三方支付平台要想正常运作,银行在其中起着非常重要的作用,第三方企业与越多的银行进行合作,其可以提供服务的种类就越多、能力就越强。在与银行的竞争中,第三方支付平台优势较小而风险较大,因此,银行是第三方支付平台可以正常运转的关键支撑。
  (2)来自客户流失的风险
  第三方支付平台的客户,简单来说就是平台的用户,这些人群的共同特点是对支付平台了解不足,且对于手续费等费用的收取比较敏感。随着互联网经济的高速发展,第三方支付市场中有越来越多的企业涌入,为了在这个行业中保持竞争优势,扩大自己的市场份额,许多第三方支付企业不断采用价格战的方式,降低甚至免除相关费用。因此,一旦某个第三方支付平台在价格上不占优势,其客户就很有可能大量流失。
  (3)来自行业内现有竞争者的风险
  截至目前,已获得支付行业许可证的第三方支付企业共计270家,这些企业由于行业本身的限制,无论是在产品方面,还是服务方面,同质化现象都非常严重,这就导致了各个企业为了争夺市场份额,利用低价这唯一的筹码,不计成本的降低甚至减免相关费用。这样一来,本来就狭窄的第三方支付行业的利润就被压缩的更小,但企业想要生存下去,就不能没有利润,因此,很容易出现有些企业为了吸引用户而采取一些不正当的竞争手段,甚至出现恶性竞争的情况,这不仅会扰乱整个行业的秩序与规则,也会对同行业内其他企业以及用户带来影响,造成两败俱伤的局面。
  (4)来自潜在进入者的风险
  对于第三方支付平台来说,未来最大的潜在竞争者就是银行。目前,第三方支付平台与银行还是合作互补的关系,一方面银行是第三方支付平台得以持续运营的重要基础,另一方面银行也依靠第三方支付平台来拓展自己网上支付的业务。由于银行自身涉及的业务数量繁多,网上支付的客户比较分散,且交易业务涉及金额较小,因此现阶段银行还未将自己的业务范围拓展到第三方支付领域。但随着电子商务的飞速发展,第三方支付不断走进人们的生活,人们对其的需求越来越多,加上其利润空间也将非常可观,银行业很有可能在将来的某一天也向第三方支付市场发起进军。由于银行业有着多年的金融业从业与管理经验,雄厚的经济实力,以及庞大的客户群,一旦银行进入第三方支付市场,将对第三方支付企业的市场份额与盈利空间带来强大的冲击。
  (5)来自替代者的风险
  所谓的替代者,就是指与第三方支付平台具有相同或类似功能的其他产品。就目前来看,近年来,各家银行都推出了自己的掌上银行APP,以及网上银行的业务,除了国内各家银行开通网上支付以外,央行还批准了15家外资银行在中国开展网上银行业务;同时,快递邮件的到付功能以及邮局汇款的业务,都在一定程度上冲击着第三方支付市场。银行业除了在数量上越来越多的进入到网上支付行业外,其在大众中的公信力与知名度也远远超过第三方支付平台,因此,一旦银行大规模直接进入第三方支付行业,无疑将给目前的第三方支付行业中的企业带来不小的竞争。
  3.2.4信用风险
  (1)来自买方的信用风险
  在交易过程中,买方可能由于各种原因而无法支付需要支付的资金,虽然买方的违约行为对第三方支付平台以及卖方来说,在资金上不必然会造成损失,但会增加平台用户中不良用户的比例,降低整个平台的信用度,从而引起信用风险。同时,买方所支付资金来源的合法性、买方支付操作的合规性、交易中身份的真实性,以及是否利用虚假身份进行洗钱、信用卡套现、返现、骗取积分或佣金、偷税漏税等违法行为,都是第三方支付平台所需要面临的来自买方的信用风险。
  (2)来自卖方的信用风险
  对于买方购买的商品或者服务,当卖方无法提供或无法按时交货时,就构成了卖方失信的风险。这种情况一旦出现,不仅会对卖方的信誉度造成不良影响,而且也会造成买方的损失,如无法按时取得商品的影响,以及退货费用等交涉期间所付出的时间成本等;作为中介的第三方支付平台,与买方失信一样,需要付出相应的征信成本与运营成本,同时整个平台的信誉度也会受到牵连。
  (3)来自银行的信用风险
  银行如果在交易过程中的结算环节资金不能及时划拨,出现延迟,就会导致交易的延缓,引起资金的流动性风险,这不仅会影响用户体验,甚至会影响网上购物的发展。因此,虽然第三方支付平台的出现,大大降低了网上交易的风险,但是针对目前银行业存在的问题,为了我国经济市场与金融体系的正常运转,对银行业相关业务的规范与监管仍需加强。
  (4)来自第三方支付企业的信用风险
  由于使用第三方支付平台需要填写相关的个人信息,因此第三方支付平台掌握着大量的买方和卖方的基本信息,如果平台由于管理不善或其他原因,导致这些信息泄露或者被窃取,将对用户带去经济损失及各种潜在的风险。另外,如果第三方支付平台在运营过程中不能严格遵守各项规定,出现无法依法履行其中介和担保职能的情况,甚至有挪用客户资金等违规操作,不仅会损害客户的利益,自身信誉度也将受到极大的破坏。同时,目前的大部分第三方支付平台都是依附于一些大型企业而存在,比如阿拉巴巴旗下的支付宝、腾讯旗下的财付通等,但是一个企业的运营不可能永远一帆风顺,有高峰期就有低谷期,而其旗下的第三方支付平台与企业的经营状况息息相关,一旦企业经营出现问题,第三方支付平台也将遭遇危机,其中的大量资金就将面临风险。
  (5)纠纷处理风险
  在通过第三方平台的交易过程中,会出现诸多由于设备故障、信息泄露、网络欺诈、买卖方失信等引起的纠纷,这些纠纷的存在不仅对买卖双方造成不便,也导致第三方支付平台无法正常运营。对于这些纠纷,可以按照是否由第三方支付平台本身导致的分为两类:像设备故障等由第三方支付平台本身导致的纠纷,以及像网络欺诈等不是由第三方支付平台本身导致的纠纷,这些风险在前文或下文进行详细的叙述,在此就不再赘述了。现阶段的纠纷主要集中在网上购物中的“七天无理由退货”这一条款中,一直以来,这项条款一直是买卖双方产生纠纷的焦点。有些消费者简单地通过网上的图片、评价甚至只是一时冲动买下商品,但是到手后却发现不合适或者不喜欢,想要退货,但在与卖方的沟通中,由于运费等问题,往往很难达成共识。但在买卖双方达成共识前,资金无法正常结算,买方无法退款,卖方也无法收款,只能以在途资金的形式一直放在平台中,这会对买卖双方都造成极大的困扰。
  3.2.5系统网络风险
  (1)来自移动端的风险
  2013年以前,第三方支付面向的主要是PC端市场,而近几年来,随着智能手机的普及和更新换代的加快,人们在生活中越来越多的倾向于手机操作,因此,第三方支付平台近年来的主攻方向由PC端逐步转向移动端。但是,由于第三方支付进入移动端的时间还比较短,相关技术还不太成熟,安全隐患还比较多,因此会带来一系列的潜在风险。比如说,用户在进行网上购物时,会填写相应的个人信息,而一些不法分子会以第三方支付平台或者物流公司的名义,给用户发送含有链接的信息,如果用户在不明真相的情况下点击了链接,则链接中的病毒会侵入到用户的手机中,盗取其个人信息。因此,第三方支付平台在争夺移动端市场的同时,除了要做好有效的风险防控措施,对其中潜在的安全问题也要加以重视。
  (2)来自硬件的风险
  由于第三方支付以互联网为依托,因此要想保证网上交易正常进行,良好的硬件是基础,随着网上购物的普及,互联网购物的交易量与日俱增,此时一旦硬件设施出现问题,将对买卖双方造成非常大的影响。硬件方面的风险主要来源于服务器、防火墙等设备是否合理有效地配置并定时更新维护,硬件的数量、容量等是否及时扩充以满足快速增长的客户需求,在业务高峰期能否支撑大量的业务运转等。比如在一些节假日,电商都会进行大规模促销火红,以“双十一”为例,许多商品都是在零点限量抢购,因此,零点刚过的几秒内交易量井喷,这就对第三方支付平台的服务系统提出了极高的要求,由于目前相应的硬件措施还没有达到与需求相匹配的水平,就会在点击付款后出现服务器崩溃无法交易的情况,退出重新点进去后又发现想要的商品已经被抢购一空了,这不仅影响消费者的消费体验,也会降低用户对第三方支付平台的信任度,从而影响平台的生存与发展。
  (3)来自软件的风险
  由于网络支付具有虚拟性,第三方支付过程中的各项程序设计与后期维护都与软件息息相关,因此第三方支付平台在设计内部软件时尤其需要慎重。软件方面的风险主要来源于软件的运行速度、业务处理效率以及稳定性是否跟的上客户的需求、软件系统是否及时更新换代与维护升级、软件漏洞是否及时修复等,还有就是不法分子会通过木马侵入客户账户,盗取网银密码。随着第三方支付平台用户数量的不断增长,这些问题一旦出现,不仅会给用户造成极大的损失,也会对整个支付平台中所有涉及到的网络银行造成冲击,甚至影响整个网络银行体系。
  (4)网络风险
  第三方支付平台的用户在进行交易的过程中,网络扮演着非常重要的角色,客户信息的储存与交易的完成都离不开网络的支持,但是由于目前我国第三方支付的专业技术还不够成熟,安全管理系统也不到位,监管体系尚未完善,导致其网络系统还比较脆弱,一旦被病毒侵入或被黑客攻击,用户信息被盗取,不仅会对给用户带去经济损失,也会对整个第三方支付体系造成巨大的冲击。
  另外,由于第三方支付是在虚拟环境中完成的,交易双方的身份彼此不公开,因此网络欺诈风险也是常有出现。网络欺诈大部分都是由于消费者的防范意识薄弱造成的,不法分子在虚拟环境的保护伞下,伪装自己的身份,欺骗消费者。不法分子在获取消费者的账号或者手机号码、邮箱等信息后,以第三方支付平台或者物流公司的名义,给消费者发送含有木马病毒的链接,当消费者点开链接后,不法分子便可以通过病毒来窃取消费者的个人信息,甚至威胁到消费者的资金安全。虽然网络欺诈风险并不是第三方支付平台本身作为的,但其相关制度法条的缺失以及监管不力有着不可推卸的责任。

  第4章 第三方支付平台风险应对对策

  目前,第三方支付平台存在的风险,有些来自于外部监管的缺失,有些来自于内部控制的不足,因此,采取科学合理的对策应对第三方支付平台的风险,对于第三方支付行业的风险防控具有非常重要的意义。

  4.1法律风险方面

  4.1.1完善相关法律法规
  应尽快出台监管第三方支付平台与支付业务的法律法规,确定其在法律中的地位,明确第三方支付的性质与可以开展的业务范围,以及对市场准入、信息披露等机制进行规范。同时,制定或完善相应涉及用户权益的法律法规,保护用户合法权益,尤其是个人信息的保密与资金安全,最大限度的降低用户在交易过程中需要承担的风险与损失;对套现、洗钱等金融风险与互联网诈骗等网络风险进行严格把关,明确惩罚方式与惩处力度。
  4.1.2建立健全运营机制
  第三方支付平台应建立并完善保证金制度,并根据自身的运营规模和开展业务的实际情况,缴纳相应数额的保证金,以保证用户暂存在第三方支付平台中的资金的安全。同时,央行、银监会等要加强监管,保证第三方支付平台开设的账户和存入的保证金符合规定;还可以通过与工商等部门的合作,实现对第三方支付平台的实时动态监管;除此之外,充分发挥群众的力量,倡导全民监管,通过群众线上、线下举报的方式对第三方支付平台进行全方位的监管,充分提高监管效率。
  4.1.3加大违法打击力度
  在对第三方支付平台进行监管的同时,制定更为严格的惩处措施,加大监管力度,对于那些违反相关法律法规的企业要依法进行惩罚,提高违法成本,以“杀鸡儆猴”的方式,更好地阻止其他平台挑战法律的底线以及相关平台再次违法,提升第三方支付平台的诚信度。

  4.2金融风险方面

  4.2.1加强沉淀资金监管
  欧美国家对于沉淀资金的管理都探索出了符合自身国情的管理措施,我国也可以借鉴西方的经验,并结合自身实际找寻适合我国的监管制度。可以通过建立专门的免息账户,将第三方支付平台自有的资金和用户的沉淀资金分离开来,并对资金的去向时刻保持密切的关注,一旦发现资金出现异常情况,银行应尽快冻结账户内资金,并及时查明资金流向。除此之外,还可以设立风险储备金,将用户暂存在平台的资金按比例存入风险储备金账户,从而更好地保障用户权益以及交易的正常进行。

  4.3市场风险方面

  4.3.1加强行业自律合作
  近年来,随着第三方支付的普及,利润空间不断提升,越来越多的第三方支付企业进入到这个行业,试图在这个快速崛起的市场中分一杯羹。这些第三方支付企业,既是竞争关系,也是合作关系,建立第三方支付行业协会,可以作为连接国家与企业间的桥梁,通过有效的市场调研,找出行业内所有企业面临的共同问题,并从宏观的角度提出应对方法;可以定时对全行业的经营成果进行统计,通过数据的方式发布结果,给全行业提供有益的参考;并在行业范围内对违反相关规定者进行通报并处以严厉的惩罚,更好的规范行业秩序。
  4.3.2提高平台准入门槛
  第三方支付平台潜在风险众多,用户权益屡遭损害,与其行业准入门槛低有着密切的联系。因此,强化第三方支付平台准入原则,提高其准入门槛,对于规范第三方支付平台的行业秩序有着非常重要的意义。在进入行业前,应由专门的机构对申请进入第三方支付行业的企业进行严格的检查,并收取一定金额的保证金,在对其资产规模、技术手段、人员配备等进行审查后,对于不符合该规定的企业,应指导并敦促其进行提升,直到达到准入门槛后方可进入;对于已经进入的企业也要定期进行审核,对于不符合规定的企业应勒令其进行停业整改,达到标准后才能重新进入。
  4.3.3建立严格内控制度
  对于第三方支付平台的内部控制,应该从各个方面进行全方位的防范,建立起科学实用的内部组织形式与职责分配机制,这不仅能提升第三方支付平台的效益,也能增强其对风险的防范能力。比如,第三方支付平台应对平台中的卖方进行质量检查、商家资格审查及业务合法性鉴定,从源头防范洗钱、套现等行为。同时,对每一笔交易中的交易双方的信息进行严格的查验并保存,对交易过程进行审查,一旦发现违法行为,及时向央行或银监会的有关部门进行举报。

  4.4信用风险方面

  4.4.1构建社会信用体系
  目前,我国的信用体系尚不完善,还未在全国范围内建立起统一的征信系统。但随着近年来我国经济的快速发展,金融市场开放度和活跃度不断提升,构建并完善我国的社会信用体系,将大量的用户信息纳入统一管理,在当前的形势下刻不容缓。
  首先,需要完善个人征信系统。我国目前的征信系统以央行的个人征信系统为主,只记录了个人银行的信贷信息,对于非银行的信息仍是空白,而第三方支付平台中,所有用户的信息都有进行登记。因此,将第三方支付平台中的用户信息与当前征信系统中的信息进行汇总,这样在交易过程中,第三方支付平台可以对买卖双方的身份信息进行核实,这不仅能够高效的完成个人征信系统的建立,避免交易过程中信息不对称的现象,有效预防交易过程中的各类风险,减少欺诈现象的产生,而且对于规范第三方市场秩序以及促进经济社会健康发展都有着积极意义。
  其次,可以建立个人信用评分制度。现阶段,我国还未建立起科学的信用评分制度,对第三方支付平台对用户信息进行科学评估与分析,不仅可以有效降低买卖双方由于信息不对称带来的信用风险,更能促进第三方支付市场的公开透明,第一层是基础的信用评分,将信用极好和信用极差的两个极端的用户分离出来,目的是剔除信用等级极低的用户,保障交易的正常进行;第二层是细分的信用评分,将介于两种极端之间的用户,通过严谨的数学模型计算,并结合第三方支付平台自身的风险承受能力,将其进行评分与分档,这样无论是第三方支付平台可还是买卖双方,都可以合理控制交易中的风险。
  同时,除了个人信用评分制度,对第三方支付平台的进行评级也非常重要。我国可以借鉴国外对第三方支付平台评级的经验,建立适合我国实际情况的评级制度,通过定期进行审核,及时更新各个平台的信用等级,促进第三方支付平台在良性的竞争环境中,互相借鉴,互相促进,不断提升,控制风险,保障用户资金安全,推动整个第三方支付市场良性高效运转。
  4.4.2完善用户认证机制
  正如前文提到的,买卖双方也会给第三方支付平台带来风险,因此,完善用户认证机制,加强对用户身份的管理,建立快捷科学的实名认证方式,完善买卖双方信息认证体系,在当前的形势下是刻不容缓的。目前的第三方支付平台,大多只要求卖方进行实名认证与完整的信息登记,而对于买方则没有这样的要求,只是鼓励买家填写尽量完善的信息,这就造成了买卖双方的信息不对等,从而可能导致买方利用虚假信息进行交易,对卖方以及第三方支付平台造成损失。因此,第三方支付平台应着力完善用户认证信息,通过身份证、护照等证件进行实名注册,不仅能帮助第三方支付平台更好的管理买卖双方,也能大大降低洗钱、套现等风险。当然,第三方支付平台也有义务将用户信息进行保密,不泄露,不买卖,保障网络交易的有序进行。
  4.4.3完善纠纷处理机制
  对于纠纷处理风险,首先要对“七天无理由退货”进行规范,通过对买卖双方进行职责规范与普及,尽可能减少真正的“无理由退货”。一方面,我们可以要求卖方对自家店所卖商品的质量承担责任,在网店上上传真实的图片,禁止恶意购买好评,不要误导消费者,造成买家秀与卖家秀相差甚远的尴尬结果;另一方面,我们需要对用户进行教育,在下单前尽可能全方位的对商品的外观、性能等进行了解,而不是仅凭一个销量最高或综合评分最高而草率的购买不适合自己的商品,到手后再立即进行退货,这会对买卖双方都造成不必要的麻烦。另外,可以将退货量与退货率和卖家与买家的信用等级挂钩,退货频率高的买家或被退货频率高的卖家,将扣除相应额信用积分,从而降低在日后交易中的优势。

  4.5系统网络风险方面

  4.5.1加强系统安全管理
  以互联网为依托的第三方支付平台,必然面临着由于技术问题导致的一系列风险,从而对用户的交易活动以及资金安全造成威胁,因此,一方面我们要对现有的软硬件不断进行检测与改进,保证其在安全的网络环境中运行;另一方面,我们也需要不断探索创新,研究出更安全的新技术,促进第三方支付平台系统的升级与改造。同时,第三方支付平台也要定期对系统进行维护,如病毒查杀、用户信息备份等,保障交易的正常进行。
  4.5.2加强基础设施建设
  软硬件是第三方支付平台正常运营的基础,也在交易中扮演着非常重要的角色。
  硬件方面,由于每天通过第三方交易平台实现的交易量非常大,尤其在节假日等交易高峰期,就需要优良的硬件设施为交易保驾护航。因此建立健全计算机服务系统,才能有效减少甚至避免因为硬件故障或系统崩溃而导致的交易失败现象的出现。
  软件方面,第三方支付平台应加大在软件方面的投入,为用户营造出快捷、安全的支付环境。一方面通过对软件不断的改造升级,提升其运行的流畅程度,来满足用户交易中的支付需求;另一方面,由于沉淀资金的存在,以及越来越多的支付行为从PC端转向移动端,第三方支付平台应着重对安全技术的研发,最大程度的拦截木马等病毒的侵入,保障用户在支付过程中的资金安全与个人信息安全。
  4.5.3普及网络安全知识
  除了从外部和内部两个方面对第三方支付平台进行监管外,对作为交易过程中占据重要地位的用户进行网络安全知识的普及,也有着重要的意义,如互联网支付的基本运作流程等。除此之外,加强用户对第三方支付平台的风险防范意识,对于用户维护自身权益以及促进第三方支付的有序运行也是不可或缺的。首先,用户在第三方支付平台的选择上,应尽量选择信誉度高的支付平台,由于其用户多,一般这些平台资金雄厚、软硬件技术较为先进且安全保障性更好,可以更好的降低支付风险;其次,在支付中要提高辨别意识,不要点击陌生网站及陌生链接,以防钱款被盗,且尽量避免资金在第三方支付平台滞留时间过长,防止沉淀资金风险的产生;最后,在网吧等公共场所进行互联网交易时,不要选择记住账号密码等选项,交易完成后及时删除个人信息,以免信息被盗用,造成不必要的损失。

  第5章 以“支付宝”为例的案例分析

  5.1“支付宝”存在的风险分析

  5.1.1法律风险
  随着第三方支付平台的快速发展,国家也在逐步出台各种政策将其纳入监管。例如2010年出台的《非金融机构支付服务管理办法》(征求意见稿)中,提到的对第三方支付平台的支付权限进行界定,一旦《办法》生效,将对第三方支付平台的业务开展带来不小的影响。因此,国家政策的变化最直接的会导致第三方支付平台的外部环境产生变化,从而给第三方支付平台带来风险。
  5.1.2金融风险
  随着支付宝用户的不断增加及其业务范围的不断拓宽,越来越多的用户将资金投入支付宝,数量如此巨大的沉淀资金放在支付宝中,一旦支付宝平台出现系统故障或有人利用支付宝套现或洗钱,就会导致客户密码被盗取、个人信息被泄露等,而支付宝中的沉淀资金大多没有严格的监管,因此这些资金一旦通过非正常渠道进入资本市场,将会引起严重的金融风险,甚至引起经济社会的动荡。
  5.1.3市场风险
  2005年腾讯公司推出财付通后,支付宝的行业垄断地位受到了极大地挑战。财付通在2015年和2016年所占的市场份额分别为20.6%和32.6%,呈稳步提升的状态。财付通最大的优势就是与QQ、微信等通讯软件进行绑定,依靠通讯软件庞大的用户群来获取自己的用户,从而在用户数量上达到可以与支付宝相匹敌的程度,且拥有比支付宝更稳定的用户群。相较于支付宝需要下载特定的APP,且推出众多周边业务,财付通只做支付业务,将自身定位在方便快捷,简单的操作更能吸引用户。同时,从用户的年龄分布来看,支付宝的使用者上至退休的老年人,下至还处在义务教育阶段的孩子,而QQ、微信的使用人群主要集中在15至35岁的年轻人,这部分人群的消费欲望强烈且消费水平高,且年轻人善于使用各类社交软件,通过社交软件的传播,更容易让更多的人来使用财付通支付,从长期来看,财付通将对支付宝在第三方支付平台的垄断地位造成极大的威胁。
  5.1.4信用风险
  信用是否良好是用户在选择第三方支付平台时一个重要的考量指标,而支付宝之所以可以在行业中占据龙头地位,与其拥有良好的信用是密不可分的。但是,如果在未来,通过支付宝交易的买卖双方违约的频率提高,或由于支付宝内部员工的疏忽导致客户信息泄露等,都会使支付宝的信用度降低,给其带来信用风险。
  5.1.5系统网络风险
  支付宝自2004年成立以来,一直着力于为买卖双方打造安全的交易平台,但是,仍有一些不法分子通过支付宝的系统网络漏洞进行诈骗。有些诈骗团伙就利用一些用户由于使用支付宝较少,对其支付方式和流程不太熟悉的弱点,通过短信或邮件的方式获取支付验证码,从而骗取钱财。目前来说,尽管支付宝在网络支付安全方面的系统与技术走在全行业的前列,但计算机内部的磁盘破损等内部风险、黑客入侵与电脑病毒等外部风险,都是用户在使用中所担心的。因此支付宝的系统网络仍存在风险,目前来说还无法为用户提供绝对安全的交易与支付环境。

  5.2“支付宝”风险应对对策分析

  5.2.1法律方面
  一方面,支付宝作为第三行支付行业的行业的领导者应在整个行业中起到引领的作用,因此,其应该积极配合政府与行业协会,与其合作,共同参与相关规定规范的制定,坚决抵制行业违法行为;另一方面,支付宝应积极应对国家或者行业协会已经出台或即将出台的各项法律法规及行业准则,根据相关规定,在不违背法律与准则的前提下,灵活的选择业务范围,积极探索自身发展方向,保持自身的行业地位。
  5.2.2金融方面
  对于支付宝金融方面存在的最严重的风险——沉淀资金风险,支付宝可以设立专门的机构来管理这笔钱及其产生的利息,并对其进行实施的监管,保证这笔钱的安全,保障消费者的权益。同时,要对每一笔交易的真实性进行核查,尤其是大额转账,按比例收取相应的手续费。因为很多不法分子正是钻了支付宝转账不需要支付手续费的空子,来进行洗钱与套现,因此应对买卖双方的身份信息借助银行营业网点等进行实名核实,从而最大程度的保障交易的安全性,抵御金融风险。
  5.2.3信用方面
  支付宝在发展的过程中,最首要的就是考虑安全问题,尤其是在当下支付平台安全问题频发的情况下,只有让用户在使用过程中不用承担风险,才能更好的留住用户,甚至是吸引新的用户。如果用户在使用过程中的信息安全与资金安全无法得到保障,那么无论其业务多么多元化、支付方式多么新颖,又不会得到用户的青睐。因此,支付宝必须不断改进自身软硬件实力,强化并完善监管机制,提高自身的安全指数与信用度,才能在众多第三方支付平台中屹立不倒,稳固自己的行业龙头地位。
  5.2.4市场方面
  现在许多人利用手机办理业务,看重的就是其方便快捷,而与人们日常生活联系最紧密的,就是公共服务了。现在的支付宝已经在公共服务方面有了大刀阔斧的改进,但是仍有领域未涉及,如医疗等,如今医疗资源紧缺,导致有时候看病需要提前很久到医院排队挂号,还不一定能挂到号。因此首先,支付宝可以和全国范围内的医院进行联网,开通支付宝挂号的业务,从未免去排队的麻烦,提高就医效率;其次,也可以利用支付宝查看就医和取药的进度,以免由于临时有事离开而错过了就诊或取药;最后,可以开通支付宝支付就诊费及药费,免去了找钱的时间,有助于提高医院的运行效率。此外,通过与相关行业的合作,开通利用支付宝支付加油费用、洗车费用等业务,更好的渗透进人们的日常生活。
  5.2.5系统网络方面
  目前各个支付平台的支付普遍使用的是输入密码的方式,这种方式风险较大,一旦密码被窃取,用户将造成巨大的损失。因此,一方面,支付宝可以改进现有的支付方式,比如虽然目前支付宝对于输入密码的尝试次数有限制,但是有些用户由于密码过于简单,一旦手机被盗,很容易被解锁,因此,支付宝可以增加对密码保密等级的测算,及时提醒保密性较差的用户更改密码;另一方面,支付宝可以积极探索新的支付方式,在指纹识别支付的基础上,增加人脸识别支付、声音识别支付等新的支付方式。通过大胆突破,增加支付的新鲜感与趣味性,也许可以收获一批新的忠实用户。

  第6章 总结

  随着互联网的不断普及以及信息技术的快速发展,电子商务与我们的日常生活的联系越来越紧密,近年来,第三方支付的蓬勃发展,它们既相互竞争,又相互合作,给人们的生活方式与消费观念注入了新的活力。随着第三方支付平台的快速兴起与不断涌现,其特有的中介性质在一定程度上解决了买卖双方信息不对称的问题,极大的推动了互联网交易的发展。因此,对第三方支付平台的风险和对策进行研究具有非常深远的意义。
  本文以第三方支付平台为主要研究对象,通过对国内外各种文献的研究,首先对第三方支付平台的概念、特点、功能、欧美以及一些亚洲国家在的监管现状、我国第三方支付平台发展现状等进行讨论,并详细的分析了第三方支付平台在五个方面存在的风险。然后,针对前文分析出的风险,从与风险相对应的五个方面提出适合我国国情的对策。最后,运用案例分析的方法,对目前我国最大的第三方支付平台——支付宝进行研究,尝试着从一个企业的特性扩展到整个行业的共性。通过研究,主要得出以下结论:
  第一,通过对第三方支付平台的功能及发展现状进行分析,不难看出,无论是在电子支付的发展过程中,还是在互联网金融的时代大背景下,第三方支付平台都扮演着非常重要的角色,随着它越来越多的渗透进大众的日常生活中,潜移默化地影响着人们的支付方式与消费理念,因此,对其加以规范是必不可少的。
  第二,正如本文的题目,本文的研究重点是第三方支付平台存在的风险,因此,通过查阅相关文献资料以及日常使用过程中的经验,总共总结出法律风险、金融风险、市场风险、信用风险、系统网络风险等五大风险,并针对每一大类的风险进行细分分析。由于这些风险不仅关系到各个第三方支付平台未来的繁荣发展,也关乎整个第三方支付市场的长久运转,因此,对其进行重点分析有着有重要的现实意义。
  第三,针对分析得出的风险,结合欧美国家和亚洲各国对第三方支付平台已有的防范措施,从外部监督、内部控制以及知识普及三个角度,通过13个具体方面,总结出适合我国国情的第三方支付平台风险防控的对策。
  第四,本文采用案例分析的方法,引入目前国内最大的第三方支付平台——支付宝进行分析,在前文对全行业宏观分析的基础上,针对具体情况具体分析,依旧从上述五个方面分析支付宝的风险以及相应的对策,也为其他支付平台提供有益的借鉴。
  本文着重对第三方支付平台的分析及防控对策进行分析,但是由于作者理论水平尚浅、知识储备还不够,目前还无法利用相关软件、数据与模型,进行更深入、更详尽的量化分析,而只能将分析暂时停留在理论层面,因此研究深度和广度还有待进一步加强。在未来的研究中,本人会不断改进,争取在更加深入分析的基础上,利用相关数据与模型,得出更有说服力的结论,提出更切实可行的意见与建议。

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