互联网金融对商业银行经营的影响研究

  摘要:本文对互联网金融对商业银行经营的影响这一主题进行了深入的系统研究,从互联网金融的定义和特点开始分析,探索互联网各金融模式,研究其经营现状,从借贷、存款和中间业务三个大方向举出数据和案例来分析互联网金融对我国商业银行产生的影响。在这些分析内容的基础上,本文提出了对于商业银行的四点建议。同时也希望商业银行能同互联网金融相结合起来,以此互相竞争,寻求不断的突破和发展。
  关键词:互联网金融;商业银行;影响

  第1章绪论

  1.1选题背景及意义

  在互联网技术发展迅速的二十一世纪,最近的十多年中,互联网改变着每个领域,金融领域自然也包括其中。阿里巴巴,腾讯等互联网企业在金融领域不断探索新的盈利模式,创造出很多创新性的互联网金融产品和相关服务。这些创新性的互联网金融产品和服务绝大部分和商业银行的业务有着极大的相似,比如通过网络进行的第三方支付与商业银行的支付结算业务,网络借贷、网络融资与商业银行的信贷业务,而互联网理财类产品更是得到了比商业银行同类产品更多的收益,这些互联网金融产品和服务给商业银行的盈利模式带来了明显的挑战。
 
  首先,第三方网络支付可以为客户提供像商业银行一样非常周全的服务,例如收付款、支付服务以及转账汇款等结算[1]。这同商业银行比起来,网络支付在这方面优势在于支付成本低,快捷的同时安全性高,这样第三方网络支付就在市场中打破传统银行业在支付结算方面的垄断,也消弱了商业银行在金融领域中起到的中介功能。也因此商业银行中间业务手续费的收入受到第网络支付结算业务的冲击。其次,当前我国商业银行的营业收入主要来自于贷款利息收入,而网络融资、网络借贷、电商分期这些平台的出现在一定程度上对商业银行贷款业务收入有冲击。
  目前互联网融资的模式近乎于直接融资,在双方对接以后融资金额和期限方面都可以洽谈商量,较为灵活,而审批程序上面也较商业银行贷款业务更为简单。这样就有可能侵蚀商业银行信贷业务的市场份额,逼迫商业银行给客户让利更多。但是相比商业银行,网络融资缺乏有效监管,资产端具有很高的违约风险。最后,这几年火爆的互联网理财对商业银行的盈利模式也产生了压力。获得基金、保险等理财产品销售牌照的互联网金融企业越来越多,商业银行在这方面销售渠道的垄断被打破。比较之下,互联网理财产品销售平台费率低、门槛低,操作也十分简单快捷,而且不受时空限制,很容易就受到客户群的青睐。另方面,互联网货币市场基金对商业银行的经营也具有冲击。此类产品账户的资金可以像活期存款一样随时用作购物、提现、转账,同时还可以拿到和定期存款一样的收益,所以该类产品受到越来越多的客户追捧,成长非常迅速,造成的银行存款脱媒趋势愈加明显,因此也成了银行存款业务的巨大威胁,无疑是撼动了商业银行盈利来源的根基。
  目前互联网金融还在不断的发展中,它对我们生活的各个方面都有着不少的影响。希望通过此次对于互联网金融对于我国商业银行经营影响的研究,可以让我们弄清互联网金融对于商业银行的经营在哪些方面有较大的影响以及造成这些影响的原因都是什么。基于此研究,将尝试研究出具有较大可行性的对策,以期待因此可以更好的推动我国商业银行业的全面升级,加快我国金融业的发展。

  1.2国内外研究现状

  1.2.1国内研究现状
  曹胜(2014)指出互联网金融所具有的优势并以及商业银行业务可能被替代的风险。最后提出当前商业银行可行的对策和银行内部系统优化的方向[2]。
  邱峰(2013)论述了互联网当前银行金融服务最大的问题供求断层。第一,财富增值的渠道有限;第二,弱势群体的融资需求很难满足;第三,商业银行很难满足年轻人的金融需求。而互联网金融门槛低、方便、快捷、理财产品收益高,很容易就受到客户的追捧,也满足了他们的需求。互联网金融对商业银行的经营造成了很大的影响,很多业务的相似和重叠造成商业银行业务的市场份额被侵蚀。他认为传统银行业应该与互联网金融结合,实现优势互补、合作共赢。
  王敏成(2014)把互联网金融和传统金融概念进行对比,分析目前国内互联网金融发展模式和规模,探究互联网金融对商业银行的影响,并对商业银行提出几点可行措施[3]。
  赵清辉(2015)对比互联网金融和商业银行的特征和盈利模式,然后从资产、负债和利润的角度,探究互联网金融对中国商业银行的影响,提出商业银行应对未来挑战和机遇的建议。
  方惠玉(2013)总结商业银行不足,金融产品繁琐,不方便。面对互联网金融的不断冲击,商业银行业务的市场份额正在逐步下降,建议应该加快实施创新发展战略,打造服务融合、平台融合的商业服务新模式[4]。
  常晓(2013)分析互联网金融对商业银行信贷业务的冲击,以及对商业银行盈利状况造成的影响,比较两者业务的优缺点为商业银行提出几点可行的措施。
  李勇军(2014)分析互联网金融和商业银行经营模式的优缺点,指出当前互联网金融正在弱化商业银行在金融领域的中介功能。面对互联网金融的冲击,,笔者认为商业银行应该改进产品,创新服务,加强人才培养。
  1.2.2国外研究现状
  有关电子金融(E-Finance)对金融机构产生的影响,AndrewWhinston(2001)认为金融业的竞争愈加剧烈,因为电子金融整合了不同金融机构间的部分功能,创新出许多新型的金融产品与服务,客户也较为追捧。为应对这种冲击,金融机构需要对现有经营模式改革[5]。
  国际清算银行(BIS)货币与经济部门(2001)指出电子金融的效率很高,可是效率改进的同时乱象丛生,需要进一步探索电子金融行业一套有效的管理机制和政策。
  EdwardE.LeamerMichaelStorper(2001)研究了信息交换技术对于经济活动的作用并结合国际上经济学家的观点,认为,目前经济需要复杂信息的传递,并且十分依赖,而互联网又过于虚拟不能提供可靠的信息,所以很难影响现实经济。
  StijnClaessensThomasGlaessnerandDanielaKlingebiel(2002)指出电子金融正在全世界进行推广,逐渐改变金融服务,这些变化不仅发生在经济发达的国家,还包括金融体系并不健全的发展中国家[6]。
  FranklinAllenJamesMcandrewsandPhilipStrahan(2002)电子金融在金融领域可以促进银行业的合并、促进信贷的获取,改变现有金融服务使其更加方便快捷。
  ManuchehrShahrokhi(2008)互联网金融还存在很多的不足,需要一大批互联网金融企业不断探索和创新,找出并改变。

  1.3研究内容和方法

  本文主要分为五个章节。研究内容如下:
  第一章,绪论部分。对国内外有关文献进行收集和归纳,借鉴国内外研究经验和研究方向、研究顺序,获得本文的研究内容,包括本文的选题背景和意义、国内外研究现状、研究内容和方法等方面。
  第二章,综述互联网金融相关理论,首先介绍它的特点,然后是它的运作模式,包含支付型互联网金融模式、融资型互联网金融模式、理财型互联网金融模式。
  第三章,介绍目前我国互联网金融的发展现状。
  第四章,阐述目前互联网金融对商业银行经营上各方面的影响及原因。
  第五章,提出建议,互联网金融冲击下目前商业银行几点可行的措施。
  方法:
  首先,通过和银行工作人员的攀谈,尽可能的获取商业银行经营的一些情况,从中研究互联网金融兴起后对商业银行经营的影响。另外,在身边的人群中做小的市场调查,研究每个年龄段有哪些金融需求,以及已经购买或者使用了哪些金融产品和服务,从中应该可以找到互联网金融兴起的原因,和主要市场,以及商业银行目前的不足之处和改进方向。其次,网络上收集具体数据,整理归纳国内外相关文献的研究情况,总结他们的研究经验,保证本文互联网金融对商业银行经营影响的课题研究理论、系统,使课题研究符合实际情况。具体包括文献分析法、经验总结法、实地调查与访谈法、数据分析法等。

  第2章互联网金融的概述

  2.1互联网金融的定义与特点

  2.1.1互联网金融的定义
  互联网金融似乎是在突然之间悄无声息的火爆起来的,但实际上来说,我们对它其实并不陌生。互联网金融是基于互联网的资金融通的金融活动,所有在网上发生的资金支付、转账、贷款以及投资等行为都是互联网金融,它是一个新兴领域,由互联网精神和传统互联网精神相结合而产生。它依托于支付、社交网络、搜索引擎以及云计算等多种互联网工具,从而实现支付、资金融通以及信息中介等业务。
  互联网金融不仅仅是互联网和传统金融业的简单结合,同时它还在实现移动、安全等网络技术水平的基础上,为适应用户新的需求自然而然的产生了一系列新的业务及新的模式。它不仅仅是传统意义上的传统金融的互联网化,而是在一个全新的互联网的革新下所产生的全新的业态[7]。这些业态正在深刻的改变着我们的交易效率,甚至整体的金融机构。它对于金融行业是一种具有突破性甚至颠覆性的改变。
  2.1.2互联网金融的特点
  互联网金融通过互联网、移动互联网等工具,使得传统金融业务具备有更低的中间成本、更便捷的操作、更好的协作性、更高的参与度、更强的透明度等。它伴生于商务平台,积极的进行跨界,基于平台间不断扩张的互联互通,广泛的连接了各种不同的行业、平台等,拥有较多的资源和较大的流量,具有非常大的潜能。
  互联网时代的到来,带动着金融行业有了越加广泛的发展,现如今飞速发展的互联网金融具有着如下的六个特点。
  1.成本低
  在传统金融模式下的传统金融机构文化主要是服务于大企业以及经济较富裕的人士,同时大部分的传统金融机构如保险公司、信托公司、证券公司以及商业银行需要开设多个营业网点,这就需要传统金融机构对此投入大量的资金使其得到较好的运行,因此将会消耗大量的运营成本,并且投入较多的资金和人力。而在互联网金融的模式下,资金的供求双方能够直接通过网络平台自行完成各项信息的甄别、匹配、定价以及交易,在这个过程中无需传统中介的参与,也无交易成本更加没有垄断利润[8]。
  2.效率高
  在互联网金融运行中,业务主要是由计算机进行处理的,操作流程自动标准,客户并不需要消耗大量时间在排队等候上,处理业务的速度较快,同时消费者可以在开放透明的平台上较快速度的找到适合自己经济水平和稳定程度的金融产品,使长久以来传统金融模式下一直有的信息不对称这一问题大大削弱,更快更省力。就好比支付宝所采用的框架spaner,它是Google的全球级的分布式数据库(Globally-DistributedDatabase)扩展性惊人,同时spaner可以通过同步复制和多版本来满足外部一致性,以此冲破CAP的枷锁。交易成交速度极快,日均交易成交笔数超过一千万笔,成为O2O领域日交易笔数第一的平台。
  3.覆盖广
  在互联网金融的模式下,客户可以轻易突破地域和时间上的约束,在互联网上找到自己所需要的金融资源类型,这使得服务功能更加直接快捷,面向了更为广泛的客户群体[9]。互联网金融面向的客户服务需求大多数是一些中小微企业的贷款和普通个人的的服务,而这些在大部分情况下是不为传统金融机构所重视的。互联网金融成功覆盖了传统金融业的服务盲区,使资源配置的效率的得到了一定的提高,加快并促进了实体经济的发展[10]。
  4.发展快
  由于互联网金融的操作流程较为简单,同时互联网金融的移动化致使其参与金融活动的难度大幅下降,而它的交易门槛也比较低,所需启动资金少,资金限制也不高,互联网金融在大数据和电子商务的支撑扶植下得到了快速的增长。根据2017年4月的月数据显示,今年四月份的网贷成交量为2249亿,但主要是由于四月份受到“清明”和“五一”两个小长假的影响,工作日比平时要少很多,仅有19个工作日,不少平台发标数量由此下降,影响了四月的成交量。尽管如此,截止四月底,过去一年内的网贷行业累计成交量依旧是增加了近25000亿元,其发展势头很是迅猛,且发展速度惊人。
  5.管理弱
  在我国互联网金融企业破产停业的状况有很多,其主要原因是互联网金融缺乏一套正式的行业规范,也没有相对的准入门槛。由于互联网金融现如今在我国的发展状态还处于初级阶段,没有对应的法律约束也没有合格到位的监管,这导致整个行业都面临较大较多的政策以及法律挑战。同时互联网金融并没有像银行拥有合规、风控和清收机制,风险管理控制性弱,相关管理和监管力度还需要大幅增强[11]。
  6.风险大
  尽管眼前互联网金融发展如此迅猛,但同样,它相对而言也就有着更多更大的风险。比如说市场风险、信用风险、流动性风险、网络安全性风险及互联网技术引发的技术性风险等。由于现阶段我国的互联网信用体系尚不完善,相关法律也还有待补充修正,网络安全问题十分突出,而互联网金融的违约成本又相对较低,易引发各种信用及其他方面的问题。而有些问题一旦暴露出来,很容易就引发一系列的互联网金融上的风暴。

  2.2互联网金融的模式

  互联网金融是近两年一直最为火爆的话题,互联网金融的不断发展出现了既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式,称为互联网金融模式。它比传统金融模式更加的民主化,大大的降低了交易所需成本。从用户需求这一角度为出发点来看,互联网金融主要是为了满足用户的三大金融需求:支付、融资和理财。
  2.2.1支付型互联网金融模式
  支付型互联网金融模式主要用于人们金钱的流动,也就是我们所知的第三方支付。从狭义上讲它是具有一定实力并且具备一定信誉作为保障的非银行类机构,它利用并借助计算机、通信以及信息安全技术,通过同各大银行签约,在用户与银行支付结算系统之间建立了相关连接的电子支付模式。据统计,央行一共分八批发放了共计270张支付牌照。其中包括了大家所熟知的支付宝、中国银联、财付通、百度钱包等。而市场上的第三方支付公司的运营模式大致可分为两类:一是如同支付宝等依托于B2C、C2C电子商务网站,由此提供担保功能的第三方支付模式;另一类则是以快钱为代表的独立的第三方支付模式。第三方支付模式已然成为了互联网商务领域上被广泛使用的支付模式
  2.2.2融资型互联网金融模式
  互联网金融中的融资同传统机构上的融资有着很大的不同,在现如今的大数据时代,P2P平台、互联网金融销售平台、众筹等,可以说是从银行里抽血来给自己做补给。由于传统的经融机构需投入大量的资金成本,因此他们所做的融资借贷,资金流和信息流的交互便会花费更多的资金,且需要大量媒介。所以传统金融模式下的融资主要面向的是大客户大企业等,对于个人或中小型企业并不重视。而融资型的互联网金融模式如P2P则是一种“个人对个人”的直接信贷模式,它通过互联网平台对资金的借贷双方进行了合理匹配。
  融资型互联网金融模式在非结构化的、海量的数据的基础上,通过互联网云计算等信息化方式使得其与传统金融相结合,扩大了金融类的企业种类,同时由于其快速、便捷、成本低消耗资源低的特质又扩大了客户范围,面向各个中小企业甚至个人,给大家带来更加便利的融资渠道。以往不被重视的中小微企业发展成为了未来中国经济发展的主旋律。但同时由于融资型互联网金融所需信誉度并不用太高,又缺少了法律的规范,业务操作时有不规范的现象发生,风险也随之加剧。
  2.2.3理财型互联网金融模式
  在经济快速发展的现在,很多人手中或多或少会有一些多余的资金,于是便会通过各种理财来进行资金管理,传统金融模式中的银行存款和购买保险也是理财投资的一种。而理财型互联网金融模式的方便快捷,快速到帐,高收益高回报的特质使其得到让人惊叹的发展。就以余额宝为例,在2013年六月阿里巴巴推出了余额宝之后,由于其便捷的操作流程,和远高于银行利率的日年化收益,引来大量的客户使用,在不足一月内规模超百亿,硬生生的撼动了商业银行活期存款、短期理财和基金代销等的地位,结束了银行的垄断。在余额宝的影响下,越来越多的理财型互联网金融产品上架。

  第3章我国互联网金融的现状

  在经济和互联网飞速发展的现在,互联网金融已然涵盖了传统金融业务中的第三方支付、网络化以及第三方支付等。当前风靡的互联网+金融的格局,是由传统金融机构和非金融机构组成的。而我国现在的互联网金融正处于高速发展的阶段[12]。但与此同时,互联网金融公司也面临着激烈的同行业竞争,较低的市场份额和知名度,不完全的监管限制等种种尴尬的局面。

  3.1第三方支付类

  第三方支付是指具备实力和信誉保障的第三方企业和国内外的各大银行签约,在直接支付环节中增加一个中介,在通过第三方支付平台交易时,将款项先支付给中介,由中介通知卖家发货,买方收到商品并付款之后,再将相关款项转至卖家账户。
  由于近年来的互联网不断发展,第三方支付在我国的互联网金融领域占据着不可取代的份额和地位。到2017年,第三方支付行业已经进入到了高速发展的第七个年头,它成为了互联网金融领域里最为成熟的行业,并被各行业作为基础服务在市场上进行广泛应用。自2010年以来,我国第三方支付市场的交易规模一直在以较快的速度持续扩大,年均增速约为50%,成为全球第三方支付类互联网金融的先锋。根据比达咨询(BigData-Research)数据中心监测数据显示最新发布的《2016中国第三方移动支付市场发展报告》所指出的,2016年中国第三方之丰富交易总额为57.9万亿人民币,相比2015年增长率为85.6%。其中移动支付交易规模为38.6亿元,约为美国的50倍。随着时间的推移,在如此迅速的发展下,我国的第三方支付市场仍旧可能持续稳定快速的增长。
  

  3.2互联网融资类

  互联网融资主要有两种,一种是P2P网络借贷,比如阿里小贷、人人贷等;一种是则是众筹融资。由于传统机制的融资主要面向的是大企业和高收入的个人,并不重视中小微企业,这导致了一些中小微企业由于融资困难,难以得到更好的发展,互联网金融的出现给中小微企业带来了希望。有数据显示,就2016年度的中国互联网融资案例数来看,获得投资最多的是网络贷款类,共139起,占整年度的30.28%。
  P2P网络借贷首创于英国,由于其可以最大限度的集中个人手中的闲散资金为小微企业融资,无限的扩大了可贷人群的范围和数量,在一定程度上补充了传统金融体系上的空缺。在我国,企业和个人可在P2P平台上进行融资,但由于P2P平台万战良莠不齐,伪造成本也很方便低廉,借款人个人信用问题缺乏可靠的辨识依据,资金去向也难以掌控,法律对于我国现有的互联网融资产品和企业并没有做太过明确的确认,导致其处于一种灰色地带,这类企业的发展时好时坏,亦步亦趋。而对于众筹这种方式,由于其容易不小心越界而转变为非法集资,因此它在国内的发展相当迟缓,短期内也难以对互联网融资产生较大影响。

  3.3投资理财类

  互联网投资理财是指投资者通过互联网平台购买投资理财产品以实现资金增值的行为。在大部分国人的眼中,进行投资理财是稳固个人资产增加财富的一件重要事情。随着大数据时代的到来,自从2013年,阿里巴巴推出余额宝后,由于它操作简便同时日收益率远高于银行及其他大部分理财投资类产品,仅用了18天用户数量便升至251.56万人,累计转入了66.01亿元的资金,获得了巨大的成功。现在仿照它产生的互联网投资理财类产品如雨后春笋一般涌现,类似产品有二十余种,且数量仍在不断的增加之中。尽管如此,互联网投资理财类产品由于其部分产品质量的参差不齐,客户信息和财产安全也是一个重要的问题。

  第4章我国互联网金融对商业银行经营影响分析

  4.1借贷业务的影响

  4.1.1第三方支付对商业银行贷款业务的影响
  由于第三方支付平台可以使用户的支付行为游离于一行体系之外,与此同时,第三方支付平台公司凭借大数据信息下对于产业链上下游交易行为以及资信记录的全面掌握,为商户和各类中小企业打造各种网络融资平台,不可低估的竞争力和极快的成长速度对商业银行的借贷业务构成了激烈的竞争态势,这也导致了商业银行做为借贷托媒后又将面临新的支付托媒方面的挑战[13]。
  在2008年一月支付宝推出了与中国建设银行合作的支付宝卖家信贷服务,符合信贷要求的卖家可获得最高十万元的个人小额信贷。其主要业务包括了订单贷款和信用贷款,同时具有了一定供应链融资雏形的小微贷将他的业务拓展到了银行传统的信贷领域[14]。
  4.1.2互联网融资对商业银行贷款业务的影响
  近年来,互联网金融衍生出了名目繁多的融资模式,P2P、小额贷和众筹是互联网融资最具有代表性的三种模式。总体来看,尽管互联网融资有着较多的类型和不小的声势,但由于它的融资规模十分有限,同时风险管控能力相对较弱,仅仅只能满足小微企业和个人的部分需求,对于大企业的贷款需求尚且无法达到满足,因此距离成功还较为遥远。
  尽管互联网融资在短期内并不能够对商业银行的贷款业务方面造成多大的威胁,但它可以运用无抵押、无担保、纯信用的这样一套评估模型,凭借其大数据的处理,针对中小微企业“短、小、频、急”的特点,对评估达标的企业发放贷款,较好的适应了现在人们的生产生活范围[15]。而传统银行为了应对互联网金融带来的风波,果断采取了线上融资的策略,降低了商业银行中金融的中介作用,从而导致了传统商业银行信贷业务线上加速线下减速的发展态势。

  4.2存款业务的影响

  4.2.1第三方支付对商业银行存款业务的影响
  从存款业务方面的总量来看,尽管第三方支付平台的一部分资金最终将会以各种形式回流到商业银行系统之中,商业银行的存款总量总的来讲并不会受到多大影响,但由于露出效应的存在,商业银行的储蓄存款终究会被分流,银行存款来源不可避免的受到一定程度上的削弱,影响商业银行的存款结构,以支付宝为例,越来越多的用户使用支付宝进行消费支付,越来越多的用户也更倾向于向个人支付宝账号内存入资金。就不完全统计,支付宝平均每日交易额大约有将近五十亿。从持有货币(存款)所实现的“交易”、“预防”和“投资”三大功能来看,当前第三方支付平台能够分流的还只是“交易”功能,影响的主要是银行活期存款,对当前的商业银行尚未形成较大的挑战。但随着第三方支付业务领域的逐渐扩大拓展和第三方支付平台的高速发展,今后第三方支付将会对商业银行带来更加剧烈的分流和竞争,其潜在的威胁不容小觑[16]。
  4.2.2互联网融资对商业银行存款业务的影响
  互联网融资价格成本并不高,跟直接融资和间接融资都并不相同。在大数据资源的协助下,它拥有更加标准化、及时化和更结构化的信息,形成富有时间连续并且成动态变化的金融市场交易信息。对于当代商业银行而言,是否拥有充足的客户存款资源是其开展其他一系列业务活动的基础。而P2P信贷和其他类似的互联网融资平台的出现,对商业银行的存款业务产生了负面影响。
  而互联网金融的融资对于我国的商业银行存款方面业务的影响主要体现在理财产品方面,以P2P网络信贷为例,由于网贷融资监管方面的缺失,双方信息有所不对称,导致头资者面临了相对较大的风险,高风险便会有高收益,通常它的回报率高达15%~20%。但银行存款和银行理财产品由于风险较低甚至几乎没有风险,其收益率仅仅是6%。但由于事实上,互联网融资和商业银行存款所针对的并非是相同的客户群体,因此,互联网融资对于商业银行的存款业务的影响并不大。
  4.2.3互联网金融理财模式对商业银行存款业务的影响
  在过去,人们更加乐于把多余的小额资金存入到银行的活期账户中,但自从余额宝和一系列互联网理财产品出现后,大量被互联网金融理财截流的银行低成本活期存款,很大一部分又以协议存库看的形式再一次回流到商业银行体系中,导致了商业银行被迫付出了远高于活期存款的利率,并且向上抬高了存款的付息成本[17]。
  到目前为止,余额宝和陆金所等互联网金融理财产品与当代商业银行之间的争夺愈演愈烈,互联网金融理财凭借其高收益、低门槛、高流动性的优势持续不断的掠夺着银行的存款和理财资金。而各商业银行也在试图通过提高了理财项目收益、降低投资门槛等手段方式来守护其在金融领域的主导地位,存库看利率逐渐放开,互联网金融理财的收益优势也将逐步被抵消,商业银行的地位将慢慢从防御转变成相持的状态,这是将会一种互补也是一种竞争。

  4.3传统中间业务的影响

  4.3.1第三方支付对商业银行中间业务的影响
  商业银行的中间业务主要包括了支付结算、交易、承诺、担保和咨询等,随着商业银行利差的缩小,中间业务收入尤其是支付业务收入成为了银行获得盈利的重要来源。在第三方支付平台问世之前,商业银行一直都独占了支付结算的市场,随后,由于第三方支付平台业务领域的不断发展延伸,商业银行的支付结算份额被第三方支付大肆抢占,第三方支付替代了大量的商业银行中间业务[18]。
  由于第三方支付平台以较低甚至免费的价格向大众提供与银行类似或者相同的服务,此举成功获取了消费者的喜爱,与直接使用银行卡划款相比,消费者更乐于使用第三方支付,这使得第三方支付平台更大程度上的削弱了银行卡的支付功能。
  此外,第三方支付机构在基金代销支付市场中的力量日强一日,占据了商业银行代理收入的位置。在结算、代理收付等中间业务方面,第三方支付同商业银行甚至开始形成了全面竞争的形式,银行在过去作为金融产品营销主要渠道的长期垄断局面正逐渐被打破,随着交易量的扩大,第三方支付将在一定程度上冲击商业银行传统的中间业务销售渠道,必然会影响到商业银行中间业务的收入,给银行带来沉重的资金成本压力和其他新的经营问题。
  4.3.2互联网金融下的理财模式对商业银行中间业务的影响
  大量互联网金融门户的出现,极大程度上的简化了投资者选择理财产品的过程。由于居民需要把可支配收入的一部分存起来做应急之用,同时金融市场进程也在不断加快,各类理财产品层出不穷。在这种情况下,很多人难以抉择,于是选择最保险的方式将钱存在银行里,这就使得我国的居民储蓄率一直处于较高的位置。在此情形之下,互联网金融理财模式带着各种网上服务平台应运而生,且发展极为迅速。
  从余额宝上市起,就受到了人们极大的欢迎,尽管余额宝的日均年化收益率从开始的4.41%降到了现在的3.99%,但它的收益率仍旧是明显高于绝大部分的银行一天周期理财产品的收益率。同时由于商业银行的要求较高,且并非按天来计算收益。在这种情况之下,互联网金融的理财产品对于人们来说很明显是一种更好更合适的选择,互联网金融理财从而占据了大量商业银行超短期理财产品的市场份额,同时也促进了商业银行对于中间业务的开发与创新。

  第5章互联网金融冲击下我国商业银行应对措施

  近年来,互联网金融的高速发展,此印了大批潜在量的消费者,也开辟了基于互联网技术和现代通信技术的新型金融模式,这对我国的商业银行等众多的传统金融行业产生了极大的冲击,造成了我国传统银行业客户资源的流失,其中介作用被大大削弱。
  事实上,客户的需求以及客户源的流失也在敦促着银行加快转型速度,与天生互联网企业的轻资产和快速更迭的模式相比,传统金融机构确实存在着一些天然的劣势。这就需要传统银行试着真正接受接纳互联网思维,改变部分发展战略,确立发展目标,从而真正的加强商业银行的转型能力。互联网时代实际上为我国的商业银行的突破发展带来了不少的契机,商业银行的每个业务模块和业务单元都将随着互联网金融的神偷,与互联网相融合,从而获得更好的发展。事实上我国商业银行也在积极的寻找办法,来应对互联网金融对他的冲击。

  5.1转变经营理念

  经过多年改革发展的变化,中国商业银行等金融机构也一直随着时代变化进行着不断的改变。如今面对互联网金融的强势发展,商业银行应当全面认识到互联网金融作为一种新型金融模式对金融市场带来的冲击,商业银行的官方管理层作为银行经营理念的制定者和经营方向的决定着应当深入全面的认识到由于互联网金融的强势崛起对自身带来的巨大影响,直面金融市场所受到的冲击,转变自己的经营理念,突出银行核心业务的重点发展方向,将以客户为中心作为银行的经营理念。
  长久以来,由于商业银行在金融领域有着独占的地位,盈利就成了商业银行的根本经营理念。随着互联网金融的出现,大量客户资源出现了流失,而客户应当是金融服务领域最重要的盈利来源,商业银行作为金融服务业的前端没应当借鉴互联网金融的优点,从客户的角度出发,优化自身管理服务,以此来满足客户的需求,根据市场形式变化和客户变化的需求来调整自己,将原本单纯的以盈利为目标的经营理念撞扁为以客户为中心的经营目标理念。
  在这一点上中国银行走在了行业的前端。为满足当下形式的金融需求并适应科技的飞速发展,中国银行向智慧型银行转型,成功打造“中银掌上行”、“中银E社区”、“中银易商”、“中银e贷”等多个电子渠道品牌,加大了智能型终端的投入,满足客户的临时性购物需求,为客户提供了足不出户的全球范围的金融服务,为客户带来了很大的便利。这为其他商业银行作出了一个很好的表率,更好的体现出转变经营理念的重要性。

  5.2调整经营战略

  商业银行在改善客户服务体验的同时,还应该依托于信息技术重点发展网络支付和移动支付,在保障安全的前提下,大力拓展网络支付,加强大数据在商业银行理财业务的广泛应用。
  由于银行的利润绝大部分都是从存贷款中产生的,其次便是中间业务的收入,在互联网金融普及之后,网贷的迅速发展大肆抢占了商业银行的中间业务成交量。商业银行原本的经营战略已然不能适用于当前的金融市场状态,应当顺应时代改革的潮流,调整自身以适应未来市场变化的经营发展战略。当前的互联网金融对于商业银行的冲击已成定局,银行就不仅要关注眼前的问题,还要调整甚至重新规划新的经营战略以计划未来的发展方向和道路。结合自身特点,尽快做出改变,积极的进行市场化改革。
  因此商业银行应与互联网金融进行更加深入、更有效的合作,银行的贷款业务也不能和过去一样挤进局限于大企业和高资产的个人,对于中小微企业和个人要有更加多的关注和重视,为他们提供更多的服务。商业银行要充分利用自身资金丰厚、风险小的优势扭转自身被互联网金融压制的局面。

  5.3拓展业务渠道

  太过单一的业务渠道和复杂僵化的业务流程以及呆板的产品服务,是传统商业银行存在的主要问题。而互联网金融恰恰是抓住了传统银行缺失的点,赢得了自身堪称爆发性的扩张。因而商业银行如果想要努力改变这一状况,就必须对服务和产品进行创新,积极拓展业务渠道。
  事实上,互联网金融和传统的金融机构是有很大不同之处的,传统的金融机构是指一个行业,而互联网金融却是一种新生的渠道或者平台,它依附于互联网,因此经营模式较为特殊,资金来源和用户来源也与众不同,但这些都对商业银行的发展有着较大的影响和冲击。
  曾经人们为了投资、存款、理财、贷款都需要到定点的银行网点进行操作,但现在人们可以随手拿起手机就进行消费,使用支付宝、微信等支付软件的商家到处都是,甚至我们在网上就能迅速获得自己急需的一笔小额贷款,大数据时代信息技术的发展为互联网提供了便捷,但商业银行若是对自己的业务做出一系列的改革拓展,也必然是可以保存自己在金融届的地位的。既然传统的存贷支付业务已经难以满足现今客户的需求,那么商业银行就应当开拓新的业务渠道,丰富原本存贷支付业务。对于中小微企业的扶持也是当下国家经济快速发展的重点,互联网金融在此领域已有较大的成就,占据不小的份额,那么商业银行就应当摆脱原本只向大企业提供各项贷款业务的僵化思路,转而开拓这方面的业务路线。

  5.4加强互联网金融风险监控

  伴随着互联网金融的迅速崛起,尽管商业银行在当今金融业的地位没有之前那么稳固,但商业银行重要性无法忽视。尽管互联网金融有着成本低、覆盖广、发展快、效率高和操作便捷等优势,但以互联网当前的技术来看,还无法通过当前技术来实现一些商业银行的业务工作。同时,由于互联网金融的风险与商业银行相比要更大,因此当商业银行与互联网金融进行合作转型的时候,就需要重视对于互联网风险的监控,为保证互联网金融和商业银行的共同的和谐的发展,加强互联网金融的风险监控。
  从互联网金融出现到现在,并没有相应的明文规定和确切的法律法规对于它有什么特别的约束,同时监管政策也没有明确,这使得消费者在进行金融活动时有着很大的风险隐患。在中央经济工作会议中,就已经提到“要把防控金融风险放到更加重要的位置”的部署要求。要加快建立我国互联网金融风险的监测预警平台,提高互联网金融风险监测和识别水平。同时要准确把握监管要求及监管方向,加强行业内自律和标准体系的建设。
  商业银行既然要同互联网金融进行合作,那么如果该互联网金融企业具有较大的风险隐患,那么银行所受的风险也会大大增加,如此,商业银行就需要有一个合适的市场准入门槛,并对其资金流动性和充足性,贷款者或者贷款期也信誉度和还款能力进行严格的监控管理,完善互联网金融事前的信息监管。同时应当建立健全一个强有力的合理的金融监管规章制度,借鉴国外互联网金融先进的国家的监管模式,对国内的互联网金融甚至商业银行进行大规模的指导学习。除此之外,为了更加方便更深入的学习先进国家的成功经验,我们应当加强对于互联网金融协会的重视,时常与不同国家召开金融会议,获取他们的成功经验,对于他们出现的问题进行讨论预防,更好的进行行业内监管,使得互联网金融和我国商业银行能友好互存,得以快速顺利的发展。

  结论

  互联网技术的发展已然改变甚至颠覆了我国原本的许多传统行业,金融业则是现今社会手互联网影响最重最深远的行业。互联网金融的快速发展,代表着信息技术和金融两个方面现今发展的势头只上不下,对着互联网的普及和移动通信技术的革新,社会的各个方面都随之迅速发展,信息化和网络化的世界格局将产生。
  在这个大数据时代,互联网金融以云计算等方面的信息技术作为代表蓬勃发展着,它为人们的生活带来了极大的变化。互联网金融为我国的中小微企业的发炸提供了更多的支持和便利,有效的改变了我国原有的传统金融运营方式,使金融业务效率和中小微企业的发展有了很大的提高。甚至从侧面引导推动了我国商业银行的发展[19]。
  本文对于互联网的定义、特点有一个简单的陈述,同时详细分析了互联网金融的主题模式以及各类互联网金融的现状。并且通过数据和案例从借贷、存款和传统中间业务这三个角度分析了互联网金融对我国现阶段传统商业银行的影响。最后结合前文并根据当前的我国商业银行现状,对我国的商业银行提出了转变经营理念、调整经营战略、拓展业务渠道和加强互联网金融风险监控的建议,以便于更好的应对互联网金融给商业银行带来的挑战。
  不可否认互联网金融为大家带来了许多便利,在一定程度上弥补了商业银行的不足,对商业银行带来较大的冲击和影响,但我们无需过分的夸大它给传统银行业务带来的改变,虽然它对商业银行带来了负面的影响,但其市场作用强度仍旧有限,应当理性面对。同时,商业银行也要正视互联网金融对自己带来的影响,寻找到自身的不足,积极介入互联网市场,与互联网达成合作,进行自我创新,实现特色化发展,提高自己的影响力[20]。

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