网络贷款对大学生利与弊危害性研究

  内容摘要:伴随网络金融的发展,网络贷款也随之出现。此处,因为大学生人数众多,对全新事物接受水平高,此外消费需求多但是缺少收入,导致部分网络贷款平台开始侧重于大学生市场。因为平台不断出现,我国并未创建完善的法律条文和制度,导致市场无序发展,众多学生被欺骗。然而身为网络使用者的关键人群——大学生,肯定会受到网络发展的波及,去除网购、第三方支付组织的持续发展,网络贷款开始变成互联网经济发展的重要部分,变成互联网的重要部分。上述状况在宏观环境中变成无法回避的潮流。网络贷款在便于学生生活的时候,也产生众多无法回避的现实问题。本文主要根据当前的现实情况开展全面叙述。第二章叙述网络贷款的相关理论知识与当前大学生网路贷款的现实情况。第三章使用熵值法对大学生网贷优势和不足开展实证研究。第四章叙述大学生网贷目前所遭遇的风险,第五章基于上述风险指出合理的意见。
  关键词:大学生;网贷;风险

  1.绪论

  近期,伴随国内经济能力的提升,民众消费需求不断增加,大众对物质文化有较高的追求。民众消费数量的不断增多,造成国内信贷需求显著增加,之前个人间直接借贷的模式逐渐不能满足当代民众的现实需求,大量全新的借贷模式出现在大众视野中。互联网技术的持续发展导致众多全新网络产品出现,资金借贷方式开始变成互联网平台借贷的方式。大学生人数较多,开始变成网络贷款的重要动力。首先,大学生喜欢寻求新奇事物,出现的攀比心理造成其超前与过度消费问题,必须通过贷款平台得到资金。其次,网络贷款准入要求不高、还款时间短、流通性高,手续简单便利,在一定程度上提升了学生对网贷的认可度。网络贷款是在当前金融环境中出现的,其主要被划分成P2P与B2C模式。前者是借款人与贷款人依靠网络贷款组织,完成资金借贷。贷款人把空闲资金贷出以便得到利息效益,借款人就需要付出相应利息来得到资金。借贷两者都需要在借贷平台注册账号,明确贷款利息和期限之后开展交易。因为P2P模式具备操作便利直接、资金周转效率高等特征,目前逐渐变成大学生网络贷款的关键方式。2005年P2P网络贷款最先出现在英国,2007年国内开始使用P2P网贷模式,此后我国网贷潮流持续高涨。网贷平台数目从2007年的1家增加到2015年的1300家,月成交金额从2011年底的5亿元增加到2014年底的300亿元。然而目前时期。国内网络平台并不健全,存在准入标准不高、规范不完善、保障体制不足等问题,造成借贷环节出现众多问题,不安全问题不断增加。怎样规范网络贷款程序,促进贷款平台长久稳定发展,就变成国内需要尽早处理的问题。

  2.网络贷款理论综述

  2.1网贷的概念

  网上贷款开始变成重要的潮流,通过互联网的的优点,能够独自开展贷款申请的多种活动,主要包含掌握不同贷款方式的申请标准,筹备申请信息,最终到上交贷款申请,都能在网络上全部完成。和其对照的是,当前网络贷款平台的出现,为网络贷款的宣传和应用奠定了良好的基础。网络贷款要具备超强的系统基础。因为所有的环节都需要在互联网平台上完成。因此,我们需要创建超强的信贷系统来支持网贷,上述系统需要接受贷款申报,对顾客开展完善的研究,最后下发贷款。因为C2C平台每天都有众多交易,上述完善系统所使用的人力、物力、财力是其他商业银行所发承担的,所以有关政府组织与产业协会,需要加强调节和交流,让所有商业银行都参加进来,伴随上述贷款规模的扩大,最后贷款费用和一般贷款相比更少。
  (一)网贷的意义
  随着互联网的应用与普及,互联网逐渐影响到民众生活的多个部分,此后民众的生活习惯也出现一定的变化。和民众生活紧密相关的多个产业也开始根据网络的普及进行变革。比较突出的是零售。网上贷款逐渐变成重要的潮流,通过互联网具备的优点,能够在家中完成贷款申请的所有环节,主要包含掌握不同贷款方式的申请标准,筹备申请信息,最终到上交贷款申请,都能在网络上全部完成。和其对照的是,当前网络贷款平台的出现,为网络贷款的宣传和应用奠定了良好的基础。
  金融服务实体经济是我国当前发展实体经济的全新方式。但是近期伴随我国经济下行,金融组织特别是银行等规模庞大的组织贷款规模也在持续减少,此外也表现出明显的倾向性,我国独特的国情导致中小微公司不断增加,而上述小微公司的融资需求持续增加,促使其在融资的时候遭遇众多阻碍,中小微公司的融资金额及较少,另外周期较长,此类公司一般不能从银行得到需要的资金,上述因素导致此类公司发展受到阻碍。在上述宏观环境中,民间金融就开始得到发展空间,规模持续壮大。基于当前的市场现状进行分析,以P2P网贷平台为典型的民间金融逐渐变成促进我国经济发展不容忽视的关键力量。中小微公司因为规模不大,P2P网贷平台开始变成众多民间借贷方式的一部分,表现出准入要求不高,资金周转效率高的优势,此外放款效率高,流程简单,受到大量中小微公司的欢迎和认可,P2P网贷平台不只处理了大部分公司资金需求,协助此类公司寻找全新融资方式,此外在区域的经济活力也得到显著提高,因此也在一定程度上促进了经济的进步,为地区政府处理就业和提高税收奠定了良好的基础。

  2.2大学生网贷发展的现状

  第一,大学生网络贷款需要增加。伴随互联网的发展,大学生人群开始变成网络消费的重要群体。此群体消费需求类型众多,主要包含手机、电脑、单反等电子产品,报名证书考试、培训组织提高个人能力,假期旅游娱乐购物,购买服装和饰品满足生活需求等。因为攀比心理和追求潮流,甚至有少数大学生不管自身条件,超额购买,导致生活受到影响。依照国家统计局公开的信息,国内2015年末综合人口137462万人,高校招生人数是737.8万人,在校学生人数是1576.7万人,近期大学生人数比值不断提高。依照腾讯公开的《2015年中国大学生分期网贷研究报告》分析结果可知,77.9%的大学生了解网络分期贷款,22.1%的大学生不了解网络分期贷款,前者得到网贷数据一般需要利用网络广告与学校内部的宣传海报,而最终使用此贷款方式的学生占比是21%,其重要的网贷消费用途是买入手机与上交学费。基于麦可思研究院公开的信息可知,2016年大学生每月平均消费数值是1212元,大多数资金源自家庭,少数是兼职收入,在调查的主体中,24%的学生有时候会发生生活费不足的问题,8%的学生生活费一直缺乏。
  其次,网络贷款平台数目较多,依照网贷之家的信息可知,2017年2月国内信贷平台总共是5882家,顺利运作的平台是2335家,有问题的是57家,2月国内网贷总成交额是2043.41亿元,一直到2月,网贷待还余额依旧有8857.76亿元。即便此类平台数目很多,然而伴随产生的待还金额也不断增加。当前我国发展成果较好的网贷平台是陆金所、宜人贷、点融网、人人贷、拍拍贷等平台,陆金所运作的贷款业务一般是业务贷、月供贷、工薪贷与企业贷,宜人贷在美国顺利上市,其现实目标人群是白领;点融网的运作方式是借贷两者线上交易,程序单一;人人贷的运作方式是使用线上线下彼此补充的方式,信息较为公开;拍拍贷实施竞标模式,轻松完成个人资金的转移,信息对应水平高。网络贷款平台数目增加和业务方式的多元化,为借款人得到资金准备了高效的方式,此外可以高效处理资金需求方多种类型的借款需求,其灵活方便的优势得到大学生的认可。

  3.基于熵值法的大学生网贷风险实证分析

  3.1熵值法概述

  熵描述是系统的混乱情况,此方式主要用来明确不同指标的权重,赋权时期比较合理,其赋权的主要理论是,依照不同指标观测值的差异情况,也就是其所准备的信息情况来明确权重。假如某指标观测值差异不大,就表示此能准备的有效信息量不多,因此其权重也不高,否则,假如其观测值差异较大,就表示此指标包含的有效信息量较多,因此其权重比较高。甚至,假如某指标观测值全部相同,就表示此指标并没有有效信息,对于分析主体的评价缺少现实意义,因此权重是0。

  3.2熵值法确定权重的步骤

  第一步,原始数据的处理。主要是对此类数据进行处理,包含无量纲化与正向化,因为本文选择的指标大,代表风险变大,所以不需要进行上述的步骤。
  第二步,统计指标权重。假定分析主体中有X个指标,Y个评价对象,那么第i个指标的熵是:

  3.3使用熵值法对大学生网贷利与弊进行评价

  本文将《大学生网络贷款问卷调查》对广州某学校大学生开展全面调查,总共下发问卷600份,得到591份,回收率是98.5%。此处,男生是165份,剩余则是女生。主要占据比值是27.92%、72.08%,男女比值接近3∶7。大一是204份,比值是34.52%;大二是335份,比值是56.68%,大三、大四是52份,比值是8.8%。对原始数据的处理包含无量纲化与正向化两部分,因为本文选择的指标越大,代表风险大,所以不用进行正向化,得到的风险权重参考表1:
 
  因此我们就可以知道在大学生贷款时期觉得风险指数较高的是无法归还所贷资金。此外基于分析结论可知:在分析的主体中,有48.93%的人使用过网络贷款。另外,大概33.53%的学生了解但并未使用。只有17.54%的主体不了解。因此我们就可以知道,此类贷款平台针对大学生的推广宣传较多,在大学生人群内的影响相对广泛,大学生网络贷款的市场比较广阔。另外得到贷款之后,贷款大部分会使用在部分需要较多资金的项目中,此处就包含手机数码等高档耐用品的需求最多,上述产品更新速度快,54.19%的大学生在得到贷款之后都会使用在此部分。旅游娱乐是重要的消遣手段,也变成主要潮流,变成35.67%的大学生借贷的因素。此外,衣服鞋帽等重要必需品还是网络贷款的原因,所占比值是21.25%。另外,对大学中创业的人来说,为处理创业资金,此类贷款方式是处理资金不足问题的合理方式。因此我们就可以知道,网络贷款在为大学生提供便利的时候,也导致部分问题的出现。

  3.4债务偿还能力分析

  在贷款的时候,贷款人要了解在每期所归还的固定金额内本金量,利息量,归还一定时期之后的本金余额。对上述问题的分析便于我们全面清晰的了解大学生债务偿还能力,进而开展后续的研究。
  1. 等额摊还法
  摊还法主要理论是:贷款分期还款中利息偿还优先,也就是最先归还应计利息,剩下的当做本金归还。主要表示成:假如在时刻t的还款额是R,此处所归还利息量是,本金量是,因此:
  例1:目前大学生100000元贷款利用每月归还1000元,且了解到贷款年利率是7.05%,第十四次利息量与本金量的统计方式是:
  例2:乙方向甲方准备100000元贷款,划分成十年归还,还款模式是年利率7.05%,然而甲方除不仅要归还利息,此外年利率6%累计偿债基金,此时甲每年需要还款总数的计算方式是:
  
  例3:某学生想要买入4年的年金;现值是1000元,收益率是9%,此年金的买价让其可以以年利率7%累计偿债基金,年利率是8%,因此此年金的买价统计方式是:
  
  2. 变额摊还法
  此方式表示指定额分期归还贷款,然而每月归还资金不等,假定最初始的贷款是L,每期归还的金额就是因此:
  例4:10000元贷款,年利率是10%,期限是6年,每年末归还一次,每次归还金额以50%的效率递增,此时第四次归还利息与本金量的统计方式是:

  3.4网贷与银行贷款比较分析

  在银行贷款部分,按照归还期的划分,被划分成短期、中期与长期三类贷款;按照偿还模式差异划分,被划分成活期、定期与透支;而基于网络小额贷款,借贷信息公开相对便利直接。借款者利用网站可公开借贷数据,自主修订贷款的利率水平与还款模式等,操作环节相对简便,相对灵活,便于借款者轻松的完成借款内容的发布。以10000元借贷金额为案例,全部依照等额摊还法统计,还款数值是:
  通过计算得知,通过银行借贷还款金额所存在额外利息为645.15元。
  通过计算得知,通过网络借贷还款金额所存在利息为1011.6元。

  4.大学生网贷面临的风险

  4.1信息泄露风险

  第一是提高个人信息泄露风危机。在当代网络数据不断增加的时候,个人隐私的维护就变得更加关键。在现实生活中,我们可以在互联网上健全自身主要信息,然而我们不能确保自身信息永远不被泄露。网络贷款最关键的是维护个人信息,具有充足的信息之后才可以贷款,大学生在采用此贷款方式的时候,无法做到充分了解贷款相关标准,觉得只要可以得到资金就可以,因此直接将个人信息填报进去,而无法了解到隐藏的风险,上述问题甚至会造成个人隐私内容的泄露。此外部分平台不关注个人隐私的维护,造成部分个人信息被泄露而遇到各种风险。近期,国内信息买卖黑市逐渐建立了筹集、加工、倒卖公民隐私信息的产业链,他们从多种方式得到个人信息,此外也设置单独的数据库倒卖信息,给国内的稳定发展带来负面影响。部分平台不关注对隐私信息的维护,造成部分个人信息被泄露,导致财产风险不断增多,给大学生带来较多问题。借款者要在借贷平台注册自身账号,填写包含姓名、身份证号、手机号、支付宝账号、银行卡号、所在学校乃至亲属等内容。首先,不符合相关标准的平台会不断筹集借款人数据进行售卖,造成借款人多次收到垃圾短信或电话,在一定程度上影响学生的日常生活。其次,假如信息泄露给违法人员手中,也许会私自使用借款人信息开展互联网借贷,造成个人承担较高的负债,此外也会限制个人贷款信用和此后信用卡的申办。网络平台依靠较高的信息技术,假如网站遭遇黑客攻击,不只借款私人信息被泄露,借款项目也许会遭遇私自篡改,造成借款人偿债增加。

  4.2网络虚假贷款诈骗风险

  大学生并未充分了解社会生活,对网络骗局也不清楚,因为对方欺骗方式高超,且经济小额网贷具备的诱惑力,大学生就会陷入网贷诈骗陷阱中。虚假贷款者在互联网上建设网站,号称不需抵押,抓住借款人需要资金、预防水平不高等特征,通过支付保证金、公证费、首月利息为由提早收纳钱款,甚至威胁借款人假如不按照标准打款就会告其违约,通过上述方式让借款人支付资金。最后受害人失去资金之后才清楚被骗,此时诈骗者已经捐款逃走。上述问题的出现是因为贷前市场准入主体的资格审查并不严苛。市场准入主体可被划分成两部分,首先是基于资质问题对中小金融企业、借贷平台开展审核。校园网络贷款平台要想变成正规运作的借贷企业,就需要通过行政组织的审查且得到经营许可,在没有得到许可的时候私自开展活动就是非法经营。贷款资质是通过银监会审查通过的贷款业务,当前比较普及的蚂蚁花呗、蚂蚁借呗,京东金融等得到上述资质,然而大部分消费分期平台并未得到上述许可。

  4.3偿还资金信用风险

  大学生缺少固定收入,资金储备不足,假如出现网贷诈骗,无法摆脱负债问题。因为网络借贷环节较少,不需要实地前往,只需要身份内容,就可以尽早得到资金,上述特征为大学生在多个平台上多次借款准备了便利。假如有借款不能按时归还,就会去其余借款平台借入资金,来归还之前的债务,造成连环借贷,多次使用新债归还旧债。其中网络贷款的利息一般超过其余理财模式,也提高了此类偿债难度。假如不能寻找到全新的贷款者,资金链随之断裂,借款人信用会遭受明显的负面影响。向银行贷款要具备个人信用才可以,个人信用不足或者具有“污点”就无法贷款。然而,顺利贷款的并非都可以再次续贷,假如还款时间到达,无法按时还款,违背借款合约,个人信用会被扣分,在个人信用较低的时候,同样不能再次贷款。在个人信用不足,此后的个人理财会遇到明显的问题。大部分学生还款模式是使用生活费或者兼职,此外也会使用以贷还贷等模式,然而依旧会有大量学生无法按时归还贷款。造成自身信用失信,对网贷逾期后果的了解不深入,违背借款合约,造成大部分学生轻视风险,不理性购物。

  5.降低大学生网贷风险的建议

  5.1完善网络贷款法律制度

  网络借贷源自民间借贷,其中网贷方式的出现也造成全新的问题,然而国内当前法律对此方式的约束体系并未创建完成,持续创建完善的法律体系才可以尽早减少网贷时期的风险。第一,国内需要修订政策确定要求此类平台的准入标准,对组织部门、运作业务范围与业务方式进行规范,修订正当贷款渠道的相关要求。监管组织对借贷平台的资质开展审核,对满足标准的企业下发经营许可证之后才可以让其在工商组织注册信息,缺少资质的集体或个人不能建立借贷平台。
  此外,监管组织需要查看网贷平台现实运营状况,确保借贷平台的稳定运作;企业股东不能出现违法记录,且具备持续出资水平;董事长需要学习充足专业知识,承担统筹全局的重任;对借款人的信用状况、借款资金、资金用途开展审核,且对借款程序开展监管,对网络平台技术保护水平开展审核,保证自身数据的安全性。校园网贷市场存在的高利息、审查不严谨、风险管控不严格等问题出现,此外低门槛,大学生缺少充足的借款经验与还款资金等,政府需要制定完善的法律条文,强化对网络金融,尤其是学校网络借贷的监管力度。提升对此类贷款平台的审查力度,保证此类平台的安全性,对此类平台注入资金等开展审查,按时制定高标准严审核的有关法律条文。引导网络贷款平台正当科学运作,整理不文明催收举动,取缔违法虚假推广、惩处隐匿真实资费标准,维护学生权益,消除负面影响。开展资金安全监管与业务活动管理,整顿此类贷款方式,保证网络贷款平台市场的稳定运作和长久发展。
  立法上需要持续创建与网络贷款相关的金融法律,规范内外部运作监管,确定法律边缘活动,和对边界进行清楚的要求,进而全面提升违法费用。在修订法律的时候,民商法需要彰显网络金融的特征,格式条款内确定无效和可撤销借贷合约内针对网络金融行为的问题,需要对多种不适合网络贷款的金融行为的格式内容进行相应的调节,特别是在合同法、担保法等和网络贷款活动相关的基本法,在上述立法调节中需要确定对消费群体内的弱势方,也就是大学生提供司法救助和帮助。国务院和有关部委也要针对此类贷款活动中出现的现实行为开展合理的监管,修改行政法律、规章制度和相关文件,比如制定对大学生贷款资格的审核。

  5.2与银行等机构信息共享

  国内目前借款人信息只面向平台内部,不能全面掌握借款人的整体信用状况。因此国内普通网上贷款平台和银行或公安组织建立关系,开始创建完善高效的借款信用评级体系,完成对借款人的合理信用评估,减少不能偿债的风险。主要意见是把多个网贷平台发生的借款人违约记录输入到银行信用体系内,且依照相应的比值给顾客确定信用分数,在网贷平台得到借款人的借款要求时,利用银行被储存在的借款人信用,全面判定其是否具备偿债能力。借贷组织对信用评级不高的人不能放贷,在追回逾期还款时也能利用银行联系借款人,监督其使用自身资产归还债务。
  促进金融行业信用体系建设,提升创业优惠力度。对于大学生网贷的监管,需要全面根据征信系统,加快信息双向交流,且全面使用新科技使用大数据方式,创建与强化保险系统创建。建设完善的信用系统,来持续扩张信用记录的涉及面,强化金融监管机组织的信息共享与监管配合,强化金融体系内部和谐发展,全面加快网络借贷平台的稳定建设,此外也需要创建完善高效的互联网金融发展体系。此外值得关注的是,基于大学生创业基金缺乏情况,需要减少此类创业者的贷款利率,方便融资,为为准备政策上的扶持与帮助,为此类创业群体准备良好的融资基础。

  5.3大学生树立正确的消费观

  大学生需要基于现实状况,理性消费,确保正常生活。第一,大学生需要具有合理的消费观念,不能随意攀比,不随意攀比同学用的手机、电脑、手表等,不能太过追求外表光鲜。第二,了解基础的金融理论,提升自身理财水平,开展相应的投资活动。第三,维持较好的消费习惯,坚持每月进行计划,确定需要消费的学习、娱乐、应急等,坚持量入为出。在大学时期提升自身理财水平,理性消费,防止失信问题,是大学生需要具备的能力。作为接受良好教育的人,我们也需要坚持正确的消费理念。大学生需要依照自身真实经济情况规划生活费,对生活费有详细的计划,形成正确的理财习惯,为个人开销确定预算,坚持消费适度理念。在购物的时候,不能随便寻求品牌,不攀比,不随意跟风,要坚持消费需求和真实经济情况相符合。自主抵御物质享受,抵御超前以及过度消费,坚持理性消费观。

  结论

  在目前网络化与民众消费多元化的宏观环境中,大学生网络贷款数目持续增加,网络借贷时期发生的问题也许会造成不稳定因素增加。首先,国内需要关注在具体借贷过程中法律不完善、监管制度不健全的问题,其次,我国需要健全法律系统,监管运作时期出现的风险和不足,加快网络贷款运作,营造稳定的发展环境。最终,大学生需要养成正确的消费习惯,减少过度与超前消费,提升自身风险预防能力,避免盲目贷款。

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