第三方支付的风险与防范

  内容摘要:现今,人们购物、交费等都通过第三方支付平台进行。随着第三方支付的大规模应用,其带来的各类风险也是不容忽视的。互联网第三方支付服务的出现,为网络交易提供了安全保障和信用支持。然而第三方支付过程中发生的各类案件屡见不鲜。本文首先介绍了概述了第三方支付意义,其次介绍了其优缺点以及发展状况。并且通过对中美两大第三方支付平台——Paypal、支付宝从发展、支付环境、运作模式和监管这四方面的详细比较。从而指出第三方支付所面临的风险,并根据各类风险给出了详细的防范措施。
  关键字:第三方支付;风险;防范

  一、绪论

  (一)研究背景及意义

  1.研究背景
  研究数据显示,2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿元,同比增长50.3%;第三方移动支付交易规模近6万亿元,同比2013年增长391%,约为2011年交易额的80倍。值得注意的是第三方移动支付,在2013年、2014年两年爆发式增长,预计2018年移动支付的交易规模有望达到18万亿元。根据Analysys易观智库《中国第三方支付市场季度监测报告2015年第1季度》数据显示,2015年第1季度,中国第三方支付市场互联网转接交易规模为31365.7亿元人民币,环比增长率为1.43%。本季度的市场竞争格局变动不大,支付宝、银联与财付通分别以36.4%、35.49%与12.6%的市场份额继续占据前三名。截至去年7月后,央行并没有再发新牌照。
  同年9月,央行出手整顿第三方支付市场,下发针对汇付天下、富友、易宝和随行付4家第三方支付公司的处罚意见,要求其退出部分省市的现有收单业务。业内人士纷纷指出,监管机构整顿收单市场、规范市场的合规性。同时,第三方支付企业发展遭遇瓶颈。

  (二)国内外研究现状

  1.国内研究现状
  栗铮[1]认为第三方支付平台指买卖双方为了增加相互之间的信任关系,通过某种形式建立第三方的信任体系,由卖方向买方提供服务,而买方向平台支付金钱,再由平台向卖方转交金钱,这个过程打破了独立市场中的买卖双方体系。也就是说相对于传统的买卖双方多出了一个第三方的监护系统,这就是第三方支付平台。
  褚葵花[2]在技术脱媒和金融脱媒的大趋势下,结合国内金融市场的不断开放与创新,众多第三方支付机构已开始基“支付+金融”成为第三方支付机构的重要战略方向互联网新进入者已经在银行的个人金融、公司金融、综合经营和跨境服务等领域发展新的服务模式,拓展服务的边界,降低服务的门槛,提升服务的黏性。因此,除了需要高资本消耗支持、高深金融技术运用或者特殊行政许可之外的金融服务,理论上都有被技术脱媒或者互联网脱媒的可能。
  许晶晶[3]第三方支付作为一种不同于传统的支付方式,尽管还存在一些风险,但由于其便利性、低成本及高效性,已成为我国甚至全球电子商务市场的发展趋势。为了市场的良性运转,风险应得到政府部门的重视及关注,不断完善现行法律体系,根据电子商务的环境和交易特点,建立适合国情的电子交易法律和制度、电子支付制度、信用卡制度等相关法律法规,以促进支付平台的健康、快速发展。
  赵翠苹[4]目前我国第三方支付产业集中度高,寡头垄断趋势明显。并且伴随着网络支付门槛低极易复制的特点以及网络技术发展和支付方式(手机支付、移动支付等)的创新,第三方支付企业不断拓展新的领域,在传统业务如网购、航空、游戏、充值等的基础之上不断向保险、基金、教育行业等渗透,第三方支付与各产业链相互融合,不断提升其在产业链中发挥的作用,从而促进第三方支付的快发展。
  黄震,王兴强[5]互联网金融时代,第三方支付扮演着一个关键的角色,但随着第三方支付法律风险不断出现和消费者利益受到侵害,有必要对第三方支付的法律风险进行深入的研究和实施进一步的风险防控。第三方支付要健康发展,必须把握权利界限,严守政策红线,不碰法律底线。第三方支付的法律风险是客观存在着的,但任何事物总有其两面性,风险往往也伴随着机遇。如果能够做好其法律风险的防范工作,把握互联网金融快速发展的机遇,第三方支付在互联网金融领域将大有可为。
  刘红霞[6]提出第三方支付是为了解决电子商务中的安全交易问题而创设的,为网络交易中的商家、银行和消费者之间搭建安全、互信、方便、快捷、实时、低成本交易平台,在网络交易中买卖双方的资金流转通过第三方支付平台来完成和实现,保证了由于买卖双方互不了解而引发的信用问题,促进了网络交易的发展。在经历了十余年的发展之后,第三方支付在我国已被大众所熟知,一大批第三方支付机构日益壮大起来,支付宝、快钱、财付通等第三方支付巨头占据了大部分的市场份额。但随着第三方支付的快速发展,其风险暴露也日益受到关注,如果不能有效地对第三方支付的风险进行分析并找出防范对策,将会给第三方支付市场的发展带来不利影响。
  吕卓[7]目前,网络第三方支付业务在我国计算机网络交易市场上发展迅速,随着国家逐步加强对它在法律上的监管和约束,其第三方支付业务必将成为我国未来网上交易的主要支付手段和方式。因此,我国必须加快对第三方支付业务在其法律法规上的建立和完善,从而避免或降低第三方支付的法律风险,不断促进和推动其行业的安全、高速、良性发展。
  王莹[8]从从支付环境、运作模式以及监管情况三个方面,对国内外第三方网上支付平台进行了比较分析。
  周星悦[9]从第三方支付的优势特点、发展状态、风险分析和监管提出了自己的认识。
  天津财经[10]给出了第三方支付的概念。吴越[11]从法律、技术、道德、欺诈、盈利五个方面分析了第三方支付面临的风险,从法律地位、产品创新、风险控制、人才培养等方面提出了相应的对策建议。
  2.国外研究状态
  AlapanArnab,AndrewHutchison[12]由于现在一些支付系统缺乏实践和资格,造成消费者的私人信例如消费细节,地址和购买历史都会受到威胁。此外,现在的支付系统并没有提供任何的审核过的证明去完成一个完整的交易,这会给所有交易环节带来风险——对于消费者,商家和财政机构。而解决办法是SET(一系列的规定)。这从未取得过成功,因为它的复杂性和不受到消费者的欢迎。TilmanKuhn•HenningWegmann[13]认为我们尝试对于额外支付方式的建立一个一致的监管框,这样可以一举数得-对于那些乍一看有些竞争的目的和目标。一个额外支付方式越一致就需要更有效的平衡更方面的法律和经济因素,因为他们的最终目标都应该是增加消费者的福利。
  EvelinaPencheva&IvayloAtanasov[14]对第三方支付支付的质量控制提供了更多的灵活性在资源管理中,而服务质量是高带宽多媒体服务的一个基本的需求。DivyanMunirathnamKonidala,MadeHartaDwijaksara,KwangjoKim,DongmanLee,ByoungcheonLee,DaeyoungKim,SoontaeKim[15]认为移动支付让我们可以使用一些新兴技术,像手机、RFIC、NFC。支付模式要保证消费者的支付和隐私受到银行和商家的保护。提出了一种构建方法移动平台上的可信支付环境基于可信计算和虚拟化技术。企业经营者业绩评价提供了一个高安全的支付环境为用户。同时也使得安全性之间的权衡和方便.
  GiannakisAntoniou•LynnBatte[16]建立了一个理论框架,其中比较了电子商务协议并制定了新的协议模型,同时在具体的方面都优于传统的基于电子商务模式的安全电子支付协议。
  EmadAbdelRahimDahiyat[17]电子商务带来了一系列新的挑战,尤其是在隐私和消费者保护。越来越肯定的是没有一个适当的法律框架来应对这些挑战可能会产生负面影响电子商务的稳定性和可预测性。

  (三)国内外现状分析

  目前,国内业务规模前两位的第三方支付公司分别是支付宝和财付通。两者累计市场份额接近80%。同时,国内第三方支付市场的发展历程与国外基本一致。第一阶段是2004~2010年,国内第三方支付机构依托关联性交易平台积累了大量的用户群。在这一阶段,国内外的发展极其相似,都是第三方支付机构依托关联交易平台开拓市场。第二阶段是2010年之后,以中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》正式发布为标志,第三方支付机构开始广泛介入细分行业的支付市场,例如与人们生活紧密相关的水、电、气、通讯等日常费用的缴纳等。从第三方支付机构与商业银行的业务合作情况看,其成立之初大部分交易量都集中在关联性交易平台,客户定位主要是个人客户,业务定位也主要是小额支付。对于这部分个人客户,商业银行收单业务虽未覆盖,通过支付合作间接分享了个人电子商务市场的成长收益,在此阶段商业银行与第三方支付机构的关系以合作为主,第三方支付机构聚焦个人客户和小额支付,而商业银行主要服务大额支付商户,互为补充。随着第三方支付机构的发展壮大,其市场外拓力度不断提斗,银行支付脱媒现象开始显现。
  国外第三方支付市场的发展历程可归纳为两个阶段:一是依托个人电子商务市场(CtoC市场)起源、壮大、成熟;二是向外部专业化、垂直化电子商务网站(BtoC市场)深入拓展。国外电子支付的发展历程,有两家著名的公司,一家是美国安全第一网上银行。1995年10月作为第一家网上银行对公众开放,在它的推动下,世界上越来越多的银行开始提供在线金融交易服务。另一家是在全球范围内最成功的在线支付平台PayPal。成立于1998年,是一家没有任何金融背景的IT技术公司,它使拥有电子邮件地址的人可以通过E-mail实现支付,不但适合在线竞价交易业务中个人或中小商户的收付款需求,而且减少人们使用信用卡号收款的风险。

  一、第三方支付的概述

  (一)第三方支付与第三方支付平台的概念

  所谓第三方支付,就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。
  第三方支付平台指买卖双方为了增加相互之间的信任关系,通过某种形式建立第三方的信任体系,由卖方向买方提供服务,而买方向平台支付金钱,由平台向卖方转交金钱,这个过程打破了独立市场中的买卖双方体系。也就是说相对于传统的买卖双方多出了一个第三方的监护系统,这就是第三方支付平台。

  (二)第三方支付的优势特点

  1.交易过程安全可靠
  为了确保交易的安全性,互联网和银行系统之间的交易信息与资金数据都是经过加密处理的。借助一系列的安全证书和数字签名,实现客户、运营商、银行与第三方网上交易平台之间的对接。进而促进电子商务交易环节的合理分工,有利于实现规模效应,提供优质的服务、规范的运作和便捷的互动。
  2.节约支付成本、简化操作手续
  第三方网上支付平台依靠自身强大的网络系统、公共渠道和技术优势,通过统一的应用接口在同一平台上进行与多家银行之间的合作交易。高效的支付模式直接省去了繁琐的银行程序及印花税等费用,双向降低支付成本,节约社会资源创造更多的社会价值。
  3.整合信息资源、简化中间渠道
  第三方网上支付能够在同一的平台上综合应用各种交易信息,以中介机构的身份消除信息交换的不对称。同时了解收支双方,保护支付方的利益,充当信用担保的中介,除去不必要的中间环节,为电子商务业务全程所涉及的资金链、信息链和物流提供解决方案。
  4.特别服务于中小微企业和个人
  中小微企业通常会由于资金和技术方面的限制难以跳过繁琐的程序直接同银行进行快速便捷的交易,因此特别适合用第三方网上支付的中介性质进行交易。与此同时,随着网络购物的盛行以及信息技术的个性化发展,第三方网上支付也成为了大众选择的主要支付结算方式。

  (三)我国第三方支付的发展现状

  迅速成为我国电子商务支付领域的主流支付方式。第三方支付是具备一定资金实力和信誉的独立机构,与各大银行签约,依托银行提供的接口程序,为商家及消费者提供快捷、便利地与银行进行交易结算服务的网络支付模式。第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”,是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构,其独立于银行、电子商务网站以及商家,不直接从事具体的电子商务活动,在商家及消费者的交易中起到信用监督的作用。网上零售市场是最成熟的第三方在线支付应用市场。目前中国网上零售市场的商家基本全部接入了第三方在线支付的服务。第三方支付除了最基本的银行结算业务外,还逐渐发展了公共事业缴费、数字娱乐等业务,甚至可以通过第三方支付购买基金、股票、保险等。
  1. 互联网支付
  一是从互联网交易规模和增长率来看,2014年中国第三方互联网支付业务仍持续高速增长,仅仅到第二季度中国第三方互联网支付交易规模达到18406.6亿元,同比增长64.1%,但环比微降-1.7%(见图1)。造成此原因是自从2013年第三季度以来,第三方互联网支付与货币基金的结合为第三方互联网支付迎来了新一轮的高速增长周期。但是进入2014第二季度,随着银行“钱荒”的缓解,各类余额理财产品的收益开始下降,导致交易规模有所降低。加之移动支付的崛起亦使部分用户从互联网支付转入移动支付,分流作用比较明显。
  二是从交易规模市场份额来看,第三方互联网支付核心企业市场份额相对保持稳定,支付宝以相比2013年增加0.1%的48.8%的占比保持领先,随着航空及高铁市场度过了2014年第一季度的低潮期,对财付通和银商交易规模产生一定促进作用,财付通19.8%。其次,银联在线11.4%,相比2013年均有所增长,快钱6.8%,汇付天下占比5.3%,易宝和环迅分列六七位,占比分别为3.2%和2.7%。
  三是从交易规模结构来看,2013年网络购物以35.2%的占比占据最大份额;其次是航空客票,占13.2%;而在互联网金融元年异军突起的基金申购市场以10.5%的占比成为第三大细分市场,说明支付有向资金配置等金融领域渗透成为支付创新的趋势。据艾瑞分析认为,首先,2013年经过多年市场培养,更多传统零售,包含百货、购物中心以及品牌店等机构涉足电子商务的脚步加快,提高了网络购物的占比;其次,余额理财模式的兴起,使得金融机构更加重视与第三方互联网支付企业间的合作,未来基金申购和保险行业的前景更好;最后,航空客票、电商B2B以及电信缴费三个行业比较稳定,增速不及其他行业,份额有所下降。
  2.移动支付
  一是2014年第二季度第三方移动支付市场交易规模达13834.6亿元,环比下滑5.8%(图2)。主要原因在于余额宝领军的基金申购额较大幅度的下滑。2014年第一季度,余额宝领军的货币基金年化收益一度达到了7%,造成了该季度货币基金产品的疯狂的申购狂潮。然而,随着货币基金收益率的下滑,新增申购额出现了下滑,甚至有些基金出现了净赎回的表现。但是移动支付用户数量的增长和用户使用习惯的养成使用户对移动支付应用的黏性增强。但是总的来看这次移动支付的拐点只是对原来较高增长的回调,并非改变了移动支付强劲增长的势头,长期来看,移动支付还会保持较快的增长态势。
  二是在2014年第二季度中国第三方移动支付交易规模市场份额中,支付宝以占比为79.9%排名第一,财付通第二占比为8.9%,拉卡拉第三占6.5%,其他企业占比均小于1%。随着微信、百度钱包、易付宝钱钱袋宝、盒子支付以及中国移动和包和中国电信翼支付等电信运营商旗下的移动支付产品的出现,在移动支付领域中百花齐放的支付公司和产品形态将使移动支付市场规模有更大的想像空间。
  由上面分析可知,目前我国第三方支付产业集中度高,寡头垄断趋势明显。并且伴随着网络支付门槛低极易复制的特点以及网络技术发展和支付方式(手机支付、移动支付等)的创新,第三方支付企业不断拓展新的领域,在传统业务如网购、航空、游戏、充值等的基础之上不断向保险、基金、教育行业等渗透,第三方支付与各产业链相互融合,不断提升其在产业链中发挥的作用,从而促进第三方支付的快发展。

  三、中美第三方支付平台的比较——PayPal,支付宝

  (一)发展

  美国是发展电子商务最早的国家,因此网上支付也发展得比较成熟。PayPal是美国乃至世界最大的第三方网上支付服务商,是美国eBay公司的全资子公司。1998年12月由PeterThiel及MaxLevchin建立。是一个总部在美国加利福尼亚州圣荷西市的因特网服务商。截止2012年,在跨国交易中超过90%的卖家和超过85%的买家认可并正在使用PayPal电子支付业务。
  支付宝公司从2004年建立开始,始终以“信任”作为产品和服务的核心。旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌。自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。支付宝与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立战略合作关系,成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。2004年,支付宝从淘宝网分拆独立,逐渐向更多的合作方提供支付服务,发展成为中国最大的第三方支付平台。

  (二)支付环境比较

  1.支付文化的比较
  支付文化的形成与各国的支付习惯、支付工具接受程度以及相关法律法规有着密切的联系,因此在全球范围内存在较大的差异性。
  在我国,现金仍然是主要的支付工具,支票多用于对公业务,储蓄消费占据统治地位,借记卡发展较早,接受程度较高。这些特征大致可以勾画出我国支付文化的整体框架。在欧洲国家,支票和Giro(直接转帐/借记转帐)是主要的支付方式,只是在不同的欧盟国家两者的使用比例有所不同。但从总体上看,支票整体呈现下降趋势,并且卡支付的比例也越来越高。
  而美国由于支票的大量使用使其现在正大力推进支票电子化进程。在银行卡方面,美国的信用卡普及率很高,这也为PayPal等在线支付工具的发展创造了良好的环境。因此可以发现,我国的现金支付占主导地位,美国信用卡更为普及,而欧洲则更多地使用借记卡。在远程支付方面,我国的借记卡更实用,欧洲的Giro电子转帐非常普及,而美国主要通过信用卡与支票。这些差异对各自市场互联网支付手段的发展产生了重要的影响。
  2.支付服务政策与法律比较
  欧洲国家对支付趋势的反应比较迅速,在90年代初电子货币开始出现时,大多数欧洲央行就制订大范围的规则以控制电子货币产品,2000年欧盟委员会颁布的EMI指令就对电子货币给出了严格的定义。可见,欧洲各国对支付业务持谨慎态度,注重银行机构的地位,认为其必须被银行有效地控制。这也影响到欧洲对新兴的第三方网上支付平台的监管。美国当局则采取了相对宽松的态度对待电子货币,认为过早制订规则将抑制创新。从而也形成了较为宽松的创新环境,刺激了新型支付机制,如P2P模式的PayPal支付的迅猛发展。但是,美国对新兴支付业务的监管和约束来自于联邦和洲各个层次的多种不同规则,一种电子支付产品在全美范围内推广,可能要申请数十张来自不同监管机构的营业执照。而依据欧盟目前的法律框架,只要依照某一个国家法律取得了营业许可,将可以在联盟的其他国家自由地开展业务。
  我国至今对第三方网上支付平台尚没有明确的定位,在法律法规方面也比较欠缺,可以说第三方网上支付平台在我国仍处于监管的“灰色地带.

  (三)运作模式比较

  1.运行基础比较
  美国的信用卡非常普及,信用卡支付模式已经相当成熟。以PayPal为例,它是使用信用卡实现网上支付,首先解决了支付的安全性问题。并且它的出现没有对原有支付体系和监管体系构成较大的冲击,是对以往支付工具的延伸,只做线上的信用卡支付。因此,美国更愿意将其看成是IT服务提供者。
  与之相比,国内第三方网上支付最大的区别在于,中国的第三方支付企业大部分是以借记卡为支付工具。对于整个金融体系来说,银行对信用卡支付要收取高额贷款利息,因此PayPal与银行合作自然也会有不错的回报基础。而借记卡是银行对储蓄客户向外付利息的业务,第三方支付企业既不是这些账户的所有者,也不是被许可做存款业务的银行,自然不该收取利息。同时,银行本身就没有从借记卡消费业务中获取利息收入,因此获得利益更小。
  2.流程比较
  由于支付文化以及运行基础的不同,以PayPal为代表的欧美网上支付和以支付宝为代表的国内网上支付的流程,虽然都设有虚拟帐户,但也存在以下的不同:
  (1) 资金流程不同
  PayPal只是处理代收代付的货币转移业务,而支付宝还要扮演担保的角色暂时保管资金。因此前者能够实现实时清算,而支付宝的清算则涉及到排队配对问题。
  (2)支付中介功能不同
  PayPal的买方用户支付向PayPal货款后,PayPal通过实时支付直接将货款传递到卖方用户的PayPal账户里,卖家才出货。而支付宝收到买方货款后,暂时保管这笔资金,直到卖方发货、买方确认收到货后,才将货款传递到卖方的支付宝账户。
  (3)赔付机制不同
  由于PayPal的支付功能以信用卡为载体,而美国的信用卡公司的赔付机制比较完善,因此PayPal的赔付过程相对简单,赔付风险能够得到很好的控制。支付宝的赔付计划是针对参加了“消费者保障计划”的个人网店展开,并需要申请赔付的买方提供相关的证据,可以说支付宝完全介入了交易纠纷。

  (四)监管比较

  1.法律地位不同
  第三方支付平台最早起源于美国,美国对其界定为传统的货币服务的延伸。加上美国发达的信用卡体系以及信用体系,美国至今并没有出台专门针对第三方支付平台的法规法律,多是在现有的法规中寻求相关的监管依据,或对已有的法规进行相应的增补。但在对非法金融活动的监管上,美国颁布了《爱国者法案》,规定第三方网上支付平台接受联邦和州两级的反洗钱监管,及时汇报可疑交易,保存所有交易记录。欧盟出台了专门的监管的法律框架,包括《电子签名共同框架指引》、《电子货币指引》和《电子货币机构指引》,通过对电子货币的监管来实现对第三方网上支付公司的监管。对于非法金融活动的监管,英国的态度和美国一样,限制将客户资金用于投资、反洗钱等。
  2.身份划分不同
  美国采用立体的监管体制,从联邦和州两个层面对第三方网上支付平台进行监管,将监管的重点放在交易的过程,而不是从事第三方支付的机构。并且定义第三方网上支付平台上的滞留资金是负债性质,第三方支付平台就不能被划分为银行或其他类型的存款机构。
  欧盟规定网上第三方支付的介质只能是商业银行货币或电子货币,这就意味着第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。
  3.在途资金的监管
  美国银行业监管部门———联邦储蓄保险公司(FDIC)通过提供存款延伸保险实现对滞留资金的监管。FDIC严格规定第三方支付平台只是客户资金的代理人,将客户账户和公司账户分开,无权将客户资金进行贷款,移作公司经营之用,或在公司破产时用于清偿债务。欧盟规定第三方支付平台需在中央银行开设专门的账户留存大量资金,并将电子货币的发行权限定在传统的信用机构和新型的受监管的电子货币机构。对于增值服务,目前还没有适用于整个欧盟的法律法规。
  4.电子货币的监管
  在对电子货币的监管上,美国没有专门的电子货币监管法规,而是依照已有的(或增补的)监管货币转移企业或者货币服务企业的州法律进行监管。欧盟规定机构和个人也可以发行货币,但需要通过相应的审批、获得执照,如在英国由金融服务业协会向希望发行自己货币的公司发行许可证并进行监管。

  四、第三方支付的风险

  (一)合同履约风险

  第三方支付是作为交易支付中介存在的,它的出现实际上是为了方便商家与消费者之间快速安全地完成支付服务。在交易过程中,合同是连接交易双方权利义务的枢纽。同样,在第三方支付活动中,消费者通常在获得第三方支付服务前会收到第三方支付机构出具的合同说明,只有在用户同意的前提下,第三方支付才能为用户提供相应服务,如果双方未通过合同达成一致性意见,交易也难以实现。而交易合同通常是第三方支付机构出具的格式合同,且在第三方电子支付中表现为电子合同,例如阿里巴巴的支付宝,在消费者使用前会签订一个《支付宝服务协议》,这个协议即为合同,一旦用户同意进行注册,则表明这份协议已经过双方同意,此后的支付服务即按合同上的说明进行。然而,电子合同的格式合同本身是否平等尚待讨论,且一旦支付机构单方变更合同内容,由此对消费者产生不公平的责任分担问题时,就产生了履约上的法律风险。

  (二)沉淀资金风险

  淀资金及孳息归属问题风险。交易过程中,买方将资金打入第三方支付平台,资金会在第三方支付平台中做短暂停留。在资金短暂停留期,随着交易数额的增长,第三方支付平台账户沉淀资金将会非常巨大,也由此产生大量孳息。在没有明确沉淀资金及孳息归属的情况下,一些第三方支付机构可以任意使用这些数额巨大的资金另作他用,如果机构转移资金用作投资,可能会面临亏损风险,进而引发信用危机。

  (三)非法资金套现风险

  资金套现及资金非法转移风险。第三方支付平台能为利用信用卡套现提供方便。信用卡可以ATM上进行少量金额的套现,只要按期还款是完全允许的,只不过要支付一定的利息。一些信用卡持卡人会先将信用卡的透支额度以充值的方式转移到第三方支付账户,再将这笔钱转移到一张普通的借记卡中,从而达到信用卡套现的目的。只要持卡人在信用卡免息期结束前还钱,就相当于从银行获得了一笔小额的无息贷款。此外,第三方支付平台对资金的真实来源和去向,以及交易的目的、对象、真实性并不刻意注重,因而极易导致违法犯罪行为的乘虚而入,犯罪分子透过虚假交易来实现资金的转移套现,使第三方支付平台成为洗钱等违法犯罪活动的工具,而也不需承担任何成本。

  (四)硬件系统风险

  硬件系统缺陷风险是指第三方支付机构在运营过程中因为计算机硬件设备故障而导致的风险,在金融行为发生的过程中,其在金融风险的本质上不算作为风险的一部分,但是却是能够引发风险的不定因素。由于第三方支付机构的特殊性,计算机硬件设备对其经营起着至关重要的作用,一旦计算机设备出现故障将导致交易无法完成,给客户和第三方支付机构带来不小的损失。
  以支付宝为例,“双十一”期间由于淘宝网和天猫商城推出一年一度的优惠活动,吸引了不少网络用户的参与,当天的交易量更是达到一年内的最高值。如此大的交易量需要计算机系统有效运作作保证,否则,一旦交易量激增超过其设备所能处理的交易上限,将导致系统不能正常交易。不少网友曾表示,在“双十一”期间的高峰时段很难完成支付,当系统恢复时其心仪商品可能已经被选购一空。因此,由于计算机硬件设备引发的风险,但影响消费者的网络交易,也会使得第三方支付机构本身的信誉受到损害。
  此外,网络支付中还有一类特有的风险称为“掉单”,具体是由于网络故障、客户端故障等引发的在客户完成支付后信息传递发生中断的风险,导致商家未能及时收到货款,只能通过各方协商对账来进行解决。但实际过程中这种对账费时费力,第三方支付机构可能由于免责而不能提供有效的解决方案,使得商家和消费者受损,影响第三方支付机构的公信力。


  (五)网络欺诈风险

  虚拟交易环境下不法分子利用网络漏洞进行欺诈使得消费者受损,这种情况通常是利用消费者自身的防骗意识较弱得以实现的。具体而言,一般是通过注册网店,然后推出一些优惠活动吸引消费者参与,并告知若想参与此活动只能通过所给链接进行支付,从而诱使消费者付款。此外,还有一种方式是以第三方支付机构的名义给消费者发邮件,通过窃取消费者的账户信息来实现其不法行为。随着网络交易的丰富,各式各样的欺诈形式层出不穷,其本身大都与第三方支付机构无关,但是不法分子正是利用消费者对第三方支付机构的信任或第三方支付机构本身运作时存在的漏洞进行不法行为,最终使得消费者蒙受损失。
  对于第三方支付机构来说,其对网络交易未能进行有效的监控,并通常设有免责条款以支付宝为例,其明文规定“本公司对您所交易的标的物不提供任何形式的鉴定证明的服务”这本身就是不承担相关的监督责任。此外,由于对第三方支付机构业务操作的具体流程没有相关规定,导致无法对其注册用户的信息进行有效的核实和管理,这也使得不法分子能够利用虚假信息来实现网络欺诈。
  作为网络交易重要组成部分的消费者,保障其权利才能使消费者安全地享受网络交易的便利、快捷网络欺诈行为的发生不仅影响消费者的交易,也会破坏健康有序的交易秩序,对第三方支付机构本身也有很大的影响。因此,网络欺诈风险也是第三方支付在运营过程中的一个重要风险。

  (六)纠纷处理风险

  纠纷处理风险是第三方支付机构经营过程中一直存在的一类风险,但是又未能像上述风险一样被给予足够的重视和研究。纠纷处理风险是指在第三方支付运营过程中,由于网络欺诈、机构自身软硬件设备故障以及买卖双方纠纷而导致交易不能正常完成或使得客户发生损失等情况时由于第三方支付机构未能有效解决问题而产生的风险。这种风险具有普遍性,它直接影响着第三方支付机构的公信力和社会的认可度。
  具体而言,纠纷处理风险主要有三大类:
  1.由于网络欺诈所引发的纠纷
  如前所述,网络纠纷是由于不法分子的违法行为所引起的,通常情况下第三方支付机构本身不存在相关的违规操作,但是不能因为这样就不承担相应的管控和防范责任。如果任由不法分子采取欺诈行为,最终也将降低第三方支付机构的公信力。因此对于第三方支付机构而言这种潜在的风险应予以重视,并采取相应的措施。
  2.由于机构自身软硬件设备故障而引发的风险
  这类风险是由于机构自身导致的,当这类风险发生时,买卖双方可能因此受到不同程度的损失,所以往往也涉及相应的纠纷。即使软硬件设备故障没有造成实际损失,也可能影响客户的使用,不利于客户群的巩固。由于这类风险是机构自身所致,因此及时有效的提供客户满意的解决方案会增加客户黏性,相反,若是对此置之不理或者推卸责任,虽然短时间内不会有明显的影响,但是不利于机构长久的发展。
  3.由于买卖双方纠纷而引发的风险
  具体而言,一般是由于买卖双方对交易未能达成一致意见,通常买方不认可商品质量而选择退货,但是过了7天无理由退货的期限而向卖家申请退货时卖家拒绝的情况。这种情况是由于买卖双方未能对交易达成一致意见而导致的,此时由于第三方支付的中介性质,资金尚未转移到卖方账户,但是买方同样无法重新获得款项。在双方达成一致意见前资金一直滞留于第三方支付平台内,虽然资金安全得以保证,但是纠纷仍旧没有有效处理。目前,国内第三方支付机构大都选择让第三方来介入进行纠纷调解,但是,谁来扮演第三方的角色这一问题一直未能解决,而买卖双方通常会首先向第三方支付机构来寻求帮助。如果第三方支付机构能够采取相应的措施帮助此类纠纷的解决,不仅能够维护健康有序的交易秩序,也能在买卖双方间建立起一定的公信力,有利于机构的长期发展。

  五、第三方支付风险的防范

  (一)强化合规监管

  随着第三方支付的不断发展,国家对其监管也在逐步进行。现阶段,针对合规监管,国家应该采取如下措施:

  1.制定针对第三方支付机构的评级制度
  针对第三方支付机构的评级制度也是规避和防范合同履约风险,以及避免沉淀资金风险的主要手段。目前国家对于第三方支付采取颁发牌照的方式进行准入,但是获得牌照的第三方支付机构仍然是鱼龙混杂。如果国家权威部门能针对第三方支付机构建立相应的评级标准,就能对持有牌照的第三方支付机构有一个科学的了解,在缓解信息不对称问题的同时有利于规范第三方支付行业的发展,促使第三方支付机构自身不断改进技术、提高服务质量,从而降低风险。
  2.制定针对于第三方支付的反洗钱办法
  制定针对于第三方支付的反洗钱办法,让非法资金套现的活动无所遁形,非法资金套现的风险也将得到很好地降低。第三方支付的运作给洗钱活动提供了一个新的途径,不法分子利用第三方支付的中介性质隐匿资金来源,这对经济的发展造成了不利的影响。现阶段,虽然国家已有《支付清算组织反洗钱反恐怖融资指引条例》,但是未出台针对第三方支付的相关办法和规定。因此,国家应尽快制定有针对性的管理办法,并加强相关监管,重点监控第三方交易过程,并要求第三方支付机构及时上报可疑交易,保存相关交易记录,以利于市场的有序发展。

  (二)建立健全社会信用体系

  信用体系的建设关系到市场的方方面面,在网络信息时代,虚拟交易更是需要相应的信用体系来规范其发展。第三方支付机构掌握着大量的客户数据,充分利用这些信息有利于我国信用体系的建设。具体而言主要表现在以下两个方面:
  1.完善个人征信系统

  目前,我国的社会信用体系,尤其是个人征信体系以中国人民银行的个人征信系统为主导,商业性的征信系统尚在建设中。人民银行的征信系统主要纳入了个人银行信贷信用信息,绝大部分的非银行信用信息还未纳入其中。由于第三方支付机构掌握着数以万计买卖双方的信息数据,在互联网金融快速发展的今天,如果能将第三方支付所掌握的大数据纳入到个人征信体系中,形成庞大的个人信用信息数据库,这样不但能够完善我国的社会信用体系消除交易中的信息不对称现象,防范经济交易中的各种信用风险,而且能够减少或杜绝各种诈骗的发生,规范市场秩序,维护市场交易主体的经济利益,促进经济社会的健康发展。
  2.建立个人信用评分制度
  目前,我国还没有建立科学规范的信用评分制度,这在一定程度上导致了信用风险的增加,利用第三方支付进行网络欺诈的行为也时长发生。如果第三方支付机构能对已有客户信息进行科学的分析评估,形成对客户的信用评分,将会缓解由于信息不对称导致的一系列问题,使得市场的发展更加透明化、规范化。
  1. 强化第三方支付机构内部控制
  对于第三方支付机构而言,其内部的风险防控至关重要,严格的内控可以有效地防止风险事件的发生,减少由此带来的损失。具体而言主要是从以下三方面入手。
  (1)健全内部管理办法
  第三方支付机构内部应该制定相应的管理办法,这些办法可以有效地规范机构自身的运营以及及时地应对纠纷问题,例如建立操作流程的相关制度风险防控的指标及应对措施等等。通过这些办法的制定,可以为企业内部的操作提供依据,避免因为机构自身行为不当而导致违反相关规定的情形发生,同时也能提高服务质量和服务效率,形成良好的管理架构。
  同时,针对移动支付的发展,第三方支付机构应该在拓展相关业务的过程中注重安全性问题,在保证安全性的前提下进行支付结算的创新,而不能为了追求单纯的快捷而忽视安全的重要性。具体而言,第三方支付机构应该在符合《中国金融移动支付系列技术标准》的前提下通过完善移动支付风险管理机制建设、提升支付技术水平等措施来提升移动支付的安全性,保证客户的移动交易支付。
  (2)实行程序化管理第三方支付机构应该在健全内部管理办法的
  基础上实行程序化管理。程序化管理不仅包括第三方支付机构某种活动或者完成某项工作的内容、操作方法及其相应的规则和前后衔接递进的关系,还涉及营运结果的反馈机制等内容。程序化管理可以明确操作人员的职责权限、规范各类人员的行为,防止由于第三方支付机构内部员工操作不规范而导致风险事件的发生。同时,程序化管理可以和员工的绩效考核相结合,使员工在遵循基本方法和原则的基础上能够发挥自身的能动性和创造性,高效完成工作。
  (3)提高人员素质
  第三方支付机构掌握着大量的客户信息,如果内部员工不重视职业道德,将客户信息泄露将会给客户造成损失,同时也使得第三方支付机构自身的声誉受损。因此,机构应该重视对于员工职业道德的培训和自身企业文化的宣传,使得员工认同企业,这样才能更好地完成工作。
  另一方面,第三方支付的运作依赖网络和计算机的支持,如果员工操作不当将会造成交易失败等问题,影响正常的支付。因此,第三方支付机构应该严格人员的技术培训,使得其操作符合各项规范,保证交易的正常运行。
  第三方支付以其独特的运作模式方便着人们的生活,改变着人们的消费习惯。随着普惠金融的推进以及国家监管的不断完善,第三方支付市场将会朝着规范化的方向迈进,在不断创新业务、服务大众的同时,为经济可持续发展注入新的活力和生机。
  参考文献
  1陈洁;;第三方支付平台发展评析[J];华南金融电脑;2007年01期
  2董仁涛;;支付宝:从淘宝网看电子商务支付方式[J];商场现代化;2006年02期
  3陈力行;;关于第三方支付模式的探讨[J];商场现代化;2006年22期
  4陈新林;;第三方支付发展研究[J];特区经济;2007年04期
  5宫晶;王楚芸;;透视第三方支付平台[J];科技资讯;2006年33期
  6桂学勤;电子商务诚信安全对策探究[D];华中师范大学;2007年
  7黄长宇;电子商务第三方支付运行与监管研究[D];湖南大学;2007年
  8陈金磊;网络金融中第三方支付及其法律规范[D];湖南大学;2007年
  9张宁;电子商务安全性分析[D];北京邮电大学;2007年
  10唐俊;电子商务中第三方支付法律问题探究[D];四川大学;2007年

热门推荐

百度推荐

电子商务对国际贸易的影响及对策分析

发布于 07-06

摘要:电子商务逐渐扩展到大众日常生活的各个部分,且凭借自身独有的发展力,进入到国际贸易行业,逐渐产生了全新的国际贸易方式。其凭借信息科技以及物流科技,弥补了各个国家间的贸易不足,把并不集中的国外市场,汇集成虚拟化的统一国际市

阅读(140)评论(12)

西北地区中小企业融资困境及对策研究

发布于 07-06

摘要:伴随经济的进步,中小企业在国内经济发展中的位置更加关键。因投资少、见效快、能创造新的就业机会,其所占比重逐年增加。尤其在西北地区更是达总数的90%以上,对于拉动经济、带动就业做出了重大贡献。然而融资难却成为阻碍中小企业发展的共同难题。要

阅读(82)评论(12)

限制中国-东盟自贸区发展因素

发布于 07-06

摘要:伴随全球经济持续的高速进步,国内和东盟等国家创建了中国东盟自贸区,上述行为得到了全球各个国家的重视。上述自贸区是我国第一次和国外合作成立的自贸区,从范围上远远超过欧盟与北美的贸易区。上述自贸区的创建,让我国全面的打开了更大的市场,增

阅读(91)评论(12)

我区农村小额信贷发展的过程中存在的问题及对策

发布于 07-06

摘要:目前,小额信贷已经成为很普遍的现象,在农村,人们为了缓解农业生产以及自己家庭的需要,会使用小额信贷这种手续简单,放款快速的方式,这不仅有利于改善农村金融领域现存的问题,也能有效缓解农业生产和农村家庭应急之需,对农村经济发展有重大的意

阅读(93)评论(12)

我国碳金融的发展现状及其对策分析

发布于 07-05

摘要:低碳经济是现在全球发展潮流,也是全新的生产力形式,其发展需要金融的持续扶持。本文探究国内碳金融发展情况和出现的问题,且基于碳金融发展空间,指出合理的对策。 本文从选题的背景及意义入手,对国内外文献加以研究,通过了解相关的理论概念为本文

阅读(99)评论(12)

国内外特殊教育比较研究

发布于 06-28

国内外特殊教育比较研究 摘要:近代世界特殊教育经历了从思想到实践的过程;中国特殊教育经历了从照搬到创新的过程。特殊教育对象也在不断分化,最终形成了特殊需要儿童的概念,这就要求实施全纳教育,满足所有儿童的教育需要。通过对特殊教育对象演变的分析

阅读(169)评论(12)