浅谈第三方支付业务对银行网上支付业务的启示

  摘要:随着互联网应用不断融入生活,越来越多的生活服务信息被放到互联网上,生活服务网上第三方支付应运而生,并且随着计算机网络技术以及电子商务的快速发展,第三方支付业务的发展越来越快,并且取得了很大的成就,其第三方支付业务的成功之处为银行网上支付业务的发展提供很大的借鉴作用。所以本文首先介绍了本课题研究的背景、意义以及国内外的研究现状;其次对第三方支付的概念和第三方支付的风险两个方面做了简单的阐述;接着详细分析了第三方支付与网上银行目前发展的现状;然后对第三方支付对银行网上支付业务的挑战进行了深入的分析,例如对银行的中间业务的挑战分析、对银行的存款形成分流、第三方支付与银行卡支付垄断的关系分析以及第三方支付对银行客户的抢占竞争等;最后在以上的基础上,对第三方支付业务对银行网上支付业务的启示及建议进行了一定的研究,如加强第三方支付资金清算的力度、丰富网上银行支付产品功能、加强网上支付业务资金的安全以及加大和第三方支付企业的合作,并希望通过这些启示和建议的提出对银行网上支付业务的快速发展有一定的帮助。
  关键词:第三方支付业务;银行网上支付;启示

  1.绪论

  1.1研究的背景及意义

  1.1.1研究背景
  网上银行与第三方支付平台,作为电子商务的一部分,解决了商务活动中的资金流问题。现在很多人习惯了使用第三方支付平台或者网上银行进行购物支付、转账等活动。在电子商务发展初期,由于传统银行在网上支付领域的薄弱与欠缺,给第三方支付公司诞生与发展的提供了机遇,出现了首信易支付、IPAY网上支付、贝宝(PayPal)、支付宝等都是第三方支付平台,同时,第三方支付公司的出现也给电子商务发展起到了一定的促进作用。但是,经过几年的努力,电子商务得到了迅猛的发展,网上在线支付发生了很大的变化,银行与第三方支付之间的合作关系开始出现了微妙的变化,从开始的互惠合作,发展为现在的既竞争,又合作。
  一方面,刚开始,网上银行并没有在支付领域下很大的功夫,关注点也是在B2B和B2C网上支付业务上,因为银行永远关注的是大客户,这种情况下,第三方支付通过将小客户的零售支付汇集到一起与银行合作互惠互利彼此合作较为末期,但是随着市场变化,一些第三方支付企业开始抢夺银行大客户,并且依靠其大量交易手续费低、支付方便等习惯,对网上银行造成了竞争压力。另一方面,商业银行对第三方支付也造成了很大的竞争压力。随着商业银行的业务转型,信息化程度的提高,很多商业银行数据大集中已完成,网络基础设施建设也已基本完成,其网上银行的功能和业务能力已大大增强,有能力吸纳小客户支付,加上国内各大商业银行目前正纷纷向零售银行转型,例如招商银行等,零售业务已经成为其重要的利润收入来源,他们对小客户的看法发生了很大的转变。当商业银行具备了进军第三方支付领域的条件,而我国的第三方支付企业的准入标准又非常严格导致第三方支付服务提供企业数量很少,银行业就自然而然地开始进军这一领域。现在,传统银行看到了这个庞大的市场,任何一家银行对这块市场都是不可忽视的,纷纷推出了网络银行服务以及网上转账和在线支付等新的金融产品,并开始在在线支付方面下大功夫,从而直接对第三方支付公司的在线支付业务构成竞争、与威胁。
  1.1.2研究意义
  本文是基于当今我国第三方支付企业发展的现状,以及商业银行经营的业务转型为背景,对第三方支付与网上银行的关系进行分析。本文的研究具有以下意义:
  首先,本文的研究是以银行为主体研究第三方支付企业对网上银行业务造成的竞争和挑战,在商业银行转型时期,有助于银行通过改善自身的业务结构,重视第三方支付带给商业银行的业务竞争压力,并作出相应的措施来迎接竞争。
  其次,本文的研究强调的重点在通过了解第三方支付与网上银行的互利合作关系的基础上,对第三方支付业务造成的网上银行的威胁进行分析,因此,本文的论述在帮助商业银行在重视与第三方支付平台的合作的基础上,还应当防范竞争。

  1.2研究的现状

  本文通过阅读了国内外的第三方支付以及探讨第三方支付与网上银行的关系的相关论文,对本文当前话题的研究重点进行了分析,主要研究集中在以下几个方面:一个是对第三方支付的研究,包括第三方支付的信用风险管理研究、第三方支付的模式探讨、第三方监管的探讨等;另一个是对第三方支付与网上银行的关系的探讨。以下将对两者进行综述。
  1.2.1国外研究综述
  从国外的研究文献可以看出,国际学者关注的第三方支付的重点只有一个:第三方支付的风险管理。但是,第三方支付的风险防范,不同的学者看法不同,分析框架也不同。第三方支付是基于网上支付发展起来的,因此,国外对第三方支付的研究多是围绕网上支付工具、支付安全和诚信、第三方支付的创新等展开的。ChenggangZhenandPengCheng(2010)对中国的第三方在线支付进行了分析,认为当前中国的在线支付随着规模的发展,面临诸多的风险问题,包括信息安全问题和交易安全问题,为了解决这些问题,需要一系列的安全政策进行改善,包括技术层面的改善措施,交易安全的措施如设定个人信用档案、改善法律法规等。作者为第三方在线支付提供了一个分析框架,即在对第三方支付风险的识别上,分为交易风险和技术风险,并分别提出对策。国际学者的另一研究热点在于网上支付的道德风险问题研究上,例如PaulineRatnasingham(1999)对B2B下的道德风险进行了分析,HuoHong,WeiYu,XinShen(2011)对第三方支付的风险关注重点在于政府和第三方支付服务提供企业,他们认为第三方支付的风险管理重在监管,而监管的主体有政府和企业两方,企业应当通过增加竞争力并做好信用管理来防范风险,而政府应当加强对第三方支付企业的准入监管来确保第三方支付市场的安全。
  1.2.2国内研究综述
  雷敬敬(2008)将第三方支付模式划分为独立第三方支付模式和非独立第三方支付模式,其中非独立第三方支付也成为中介型的第三方支付模式,并且作者认为随着第三方支付企业的增多,企业竞争压力越来越大,而银行也越来越成为第三方盈利的重要影响因素。第三方平台的支付往往通过第三方支付平台、第三方平台企业与企业合作平台的网上支付两种方式运行。
  1.第三方支付的风险管理
  在第三方支付方面的研究热点之一集中在对第三方支付平台的发展风险防范和监管进行研究。宋艳丽(2011)认为第三方支付平台可以搜寻买卖双方的搜寻和认证时间以实现交易效率的提高,同时它可以避免信息不对称带来的大的风险,尤其以C2C市场的信息不对称引发的交易风险,可通过第三方支付平台来缩减网上交易买和卖之间的时差。但是第三方支付平台企业的发展也存在着较多的问题,例如门槛较低、信誉不能得到保障等问题。张冉、吴国栋(2011)对第三方支付平台的现状问题进行了研究,认为当前第三方平台出现的重要问题有:第三方支付企业的准入标准太低,法律界定模糊;沉淀资金管理混乱;套钱洗钱现象严重;第三方支付平台的盈利模式单一等问题。并提出了引入第四方电子支付监督部门的构想,通过以人民银行筹建全国支付清算协会来加强对第三方支付企业的监管。
  2.第三方支付的监管研究
  李妍(2010)对第三方支付平台的准入门槛相关法律法规的规定进行了解读,艾志锋(2011)从央行监管角度对第三方支付存在的行业核心竞争力低、银企合作竞争关系问题以及盈利模式问题进行了分析,并认为应当从客户备付金管理、信息安全管理、反洗钱以及虚拟货币等方面加强监管。另外,对第三方支付的监管研究,还有第三方支付的法律问题研究,冯笑(2011)对网络第三方支付的法律法规进行了解析,借用欧洲、美国、东南亚国家第三方支付的法律法规中的先进经验,对我国第三方支付的法律法规建设提出了以下建议:第三方法律法规自读应当是自治与征服规制结合的制度。对第三方支付准入门槛的监管和设定研究较全面的是刘路(2010),他认为第三方准入门槛直接关系到我国网络交易的安全,并就第三方支付市场的准入条件、准入形式、准入程序等进行了分析。
  3.第三方支付与网上银行的关系研究
  第三方中支付平台是以银行为基础的,因此,对第三方支付平台与网上银行的关系的探讨,也是第三方支付研究中的一个重点。具体研究集中在两个方面,分别是第三方平台与银行的竞争,以及第三方平台与网上银行的合作。郭俊华(2007)认为,基于以下原因,网上银行与第三方支付平台进行合作:一是网上交易的安全和信用问题,是网上银行与第三方支付平台同时面对的首要问题,在网络交易安全环境的创建方面,两方存在合作的空间;二是网上银行对安全问题的解决,表现出比第三方支付平台更高的信誉度,往往网上交易安全事件中,没有一例是因为银行的果实导致的,因此,第三方平台应当注重与网上银行合作来降低交易风险;三是第三方支付在我国的迅猛发展正映证了第三方支付对信用问题的解决是相对比较有效的,因而,网络银行可与之合作来提高业务量;四是第三方支付平台可被银行当作大客户,与之互利合作。另一方面,网上银行与第三方平台之间又是互相竞争的。这种竞争关系来源于网上支付市场的变化。刚开始,网上银行并没有在支付领域下很大的功夫,关注点也是在B2B和B2C网上支付业务上,因为银行永远关注的是大客户,这种情况下,第三方支付通过将小客户的零售支付汇集到一起与银行合作互惠互利彼此合作较为末期,但是随着市场变化,一些第三方支付企业开始抢夺银行大客户,并且依靠其大量交易手续费低、支付方便等习惯,对网上银行造成了竞争压力。另一方面,商业银行对第三方支付也造成了很大的竞争压力,主要是由于以下方面:第一,商业银行数据大集中已完成,网络基础设施建设也已基本完成,其网上银行的功能和业务能力已大大增强,有能力吸纳小客户支付;第二,国内各大商业银行目前正纷纷向零售银行转型,例如招商银行等,零售业务已经成为其重要的利润收入来源;第三,支付产业属于规模经济行业,二国家对第三方支付的准入牌照发放有限,这给银行以很大的机会。

  1.3研究的内容

  一是目前情况下,网上银行与第三方支付企业之间的关系现状,在哪些领域是合作的,哪些领域是竞争的;二是目前情况下,第三方支付平台给网上银行带来的挑战有哪些,这部分将就第三方支付对网上银行的业务构成的变化所起到的影响进行研究;三是网上银行如何应对第三方支付带给他的竞争威胁。

  2.第三方支付的概述

  2.1第三方支付的概念

  到目前为止对于第三方支付的概念还没有非常准确的定义,简单地说,第三方支付平台就是一个信用平台,一个货款中转机构。
  准确的说第三方支付是以非银行机构的第三方支付机构为信用中介,以互联网为基础,通过与各家商业银行之间签订协议,使得其与商业银行间可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认,最终实现持卡人或消费者与各个银行以及最终的收款人或者商家之间建立一个支付流程的交易支持平台。
  第三方支付通过整合多种卡基支付工具,或借助新兴的网上支付工具(虚拟货币),为买卖双方代管交易资金,转换支付指令,并提供增值服务的网络支付中介渠道。简单来说,它的功能就是为电子商务网站的交易者以及其他网络交易的双方乃至线下交易者提供代收代付的中介服务或第三方担保服务。比如国际上比较知名第三方支付机构有美国的Paypal,国内比较知名的有阿里巴巴的支付宝、腾讯的财付通。

  2.2第三方支付的风险

  2.2.1网络安全风险
  第三方网上支付的业务及风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成,故网上支付系统的安全是第三方网上支付面临的重要风险。虽然目前网上银行和第三方网上支付平台都设计有多层安全系统,并不断开发和应用具有更高安全性的技术及方案,以保护支付平台的平稳运行,但是从总体来说,其安全系统仍然是第三方网上支付业务中最为薄弱的环节。这种风险可来自计算机内部,比如系统停机、磁盘损坏等不确定因素,也会来自网络外部的黑客攻击,以及计算机病毒破坏等因素。安全风险主要体现在三个方面:一是数据传输过程中遭到攻击,威胁用户资金安全;二是网上支付应用系统本身存在的安全设计上的缺陷可能被黑客利用,危害整个系统的安全,造成重大损失;三是计算机病毒可能突破网络防范,入侵网上支付的主机系统,造成数据丢失等严重后果。
  2.2.2金融风险
  资金滥用。在第三方网上支付平台中,除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金,而是将其存在专用账户外,其它公司大多代行银行职能,可直接支配交易款项,这就可能出现不受有关部门的监管,而越权调用交易资金的风险。
  诈骗犯罪。由于网上交易的匿名性和隐蔽性,使第三方支付可能成为通过制造虚假交易来实现诈骗的手段,有些不法分子利用购买者对第三方支付流程以及后果的不熟悉,利用安全漏洞来骗取钱财,比如说,支付平台的网上操作中有取消支付的选项,在取消支付后,如果直接撤销刚才的取消操作来再次确认支付,顾客的钱就在未收到购买物品之前就打到了销售者的账户中,造成诈骗。
  盗卡恶意支付。虽然越来越多的银行已经不再默认银行卡可直接上网,而是用户通过申请并认证的方式,才可开通网上银行,但多数情况下,用户只需要使用自己的银行卡卡号和密码,在网上提交一个申请,即可开通网上银行。如何防范盗卡者在网上恶意支付,对于第三方支付厂商来说,在缺少必要信息支持的环境下,建立这样的风险控制系统就更为艰难。
  资金沉淀。第三方网上支付平台通过对交易资金的暂时保管,在交易过程中监督和约束买卖双方。在交易过程中,当买方把资金转到第三方的账户,此时第三方起到了一个对资金的保管作用,买方仍然是资金的所有权人。当买方收到商品,确认付款时,所有权转到卖家。所以,第三方作为资金的保管人,始终不具备对资金的所有权,只是保管的义务。根据目前的交易规则,支付金额可以在第三方网上支付平台上停留3至7天,这样,支付平台中随时都有数以千万计的资金沉淀。随着将来用户数量的增长,这个资金沉淀量将非常巨大。而对于这笔资金,第三方将可取得一笔定期存款或短期存款的利息,且利息的分配会引发新的问题。如缺乏有效资金管理,就有可能引发支付风险和道德风险。
  2.2.3法律风险
  对于第三方的法律地位问题,及各方权利义务关系,目前在法律上还未做出明确的规定。虽然从业务上来看,这些电子商务第三方支付平台只是提供支付服务,但是它同时又聚集了大量的资金,从某种程度来说已经具备了银行的性质,但是却不受银行相关法律的控制,尽管第三方网上支付企业,都以中介人的名义对外宣传,但实际上,其业务明显存在“吸纳储蓄”的嫌疑,用户资金的时间价值(利息)可能成为其主要的利润来源,这显然涉及到金融的范畴。所以,第三方网上支付平台的法律地位需要进一步以明确的立法加以规范。
  在法律责任方面,国家并无专门法律调整网上支付法律关系,实践中往往依据合同法和侵权法。但如果将第三方网上支付各当事人的法律关系完全交由合同法和侵权法调整,消费者因其弱势地位合法权益往往得不到充分保障,因为在网上支付的合同中,消费者根本没有决定合同内容的权利,只能选择接受与否。第三方网上支付较之于传统支付方式其技术性更强,同时存在一些安全漏洞,如果客户在交易后财产被盗取或系统故障,使得客户遭受损失,应如何界定各方责任,也缺乏规范,这些最终将制约着第三方网上支付的发展。

  3.第三方支付与网上银行目前发展的现状

  3.1网上支付对电子商务的重要性

  第三方支付对电子商务的作用:一是安全性。第三方支付平台具有雄厚的资金作为支撑,因而能建立完善的安全支付平台。一方面,第三方支付平台采用目前最成熟的电子支付相关技术,与各银行的支付网关相连,用户在支付时输入的账户和密码都将直接传给用户账户所在的银行,这样通过银行本身支付网关就能提供足够的支付安全保障;另一方面,第三方支付平台自身拥有非常好的安全防护体系,对用户的关键数据传输使用国际流行的SSL128位加密通道并配合PKI密钥体系,为用户提供了更强的支付安全保障;二是公正性。由于采用第三方支付平台的清算模式.就最大限度地避免了拒付和欺诈行为的发生,创造出良好的、使买卖双方彼此信任的交易环境。第三方清算保证模式采用了在网站与银行之间进行二次结算的方式,使得支付平台不再单纯地作为连接各银行支付网关的通道,而是作为中立的第三方机构.能够保留商户和消费者的有效交易信息,为维护双方的合法权益提供有力的保障;三是便捷性。第三方支付平台作为独立的一方,与各大电子商务网站以及银行建立合作关系。用户在与第三方支付平台合作的电子商务网站上进行支付活动时,第三方支付平台为用户提供一个统一的支付界面,因此用户无论拥有哪个银行的户头,都可以通过这个界面进行支付,不需要在各个网上银行的界面中来回操作,极大地方便了用户的操作;四是开放性。第三方支付平台是一个开放的体系,几乎所有第三方支付平台都能支持全国范围大多数银行的几十种银行卡和全球范围的国际信用卡的在线支付,为用户提供支持银行卡种类最多、覆盖范围最广的支付服务。另外,第三方支付平台现在的支付终端也产生了多元化变化,它不仅支持各种银行卡通过PC机终端进行支付,而且还支持手机、电话等多种终端的支付操作。由于第三方支付平台采取多银行、多卡种、多终端支付方式,因而具有极大的开放性。

  3.2从事网上支付的第三方支付与网上银行

  网上支付是指通过互联网等通信渠道,直接或间接地向银行发出支付指令,从而实现货币支付、资金转移的过程。网上支付主要通过网上银行直接转账、或者通过第三方支付平台这一中介来实现。
  网上银行是指银行在互联网上设立站点,使得银行的客户可通过登陆该站点实现账户查询、在线转账、在线理财等业务。网上银行主要有两种。一种是纯网上银行,即全部业务通过互联网来完成,如美国最早诞生的安全第一网络银行,但后来被加拿大皇家银行收购;另一种是“水泥加鼠标”型银行,例如威尔士•法戈银行早在1992年就开始建设其作为网络和以网上银行服务为核心的信息系统。我国的网上银行基本上属于第二种类型,即由传统的商业银行建立自己的网上银行。提供网络金融服务。
  第三方支付平台指在电子商务活动中,独立于交易双方。通过与一些大银行建立合作关系,为交易双方提供虚拟账户、便利在线支付,并提供网上交易查询等功能,通常起到信用担保作用的支付中介机构。

  3.3第三方支付与网上银行的互利合作

  第三方支付离不开银行支付平台,业务上有渗透、竞争与冲突,也有合作。目前,支持支付宝交易服务的商家已经超过30多万家,其支持的银行也已涵盖工行、农行、中行、建行、招行、交行、邮政、民生、浦发、兴业、中信、广发、深发等十多家银行的网银支付,并与VISA国际组织等各大金融机构建立了战略合作关系,通过新推出的跨境交易功能,用户可以用人民币购买境外产品,如同拥有了一张“VISA”卡,并不需要考虑汇率等问题。此项业务将支持包括英镑、港币、美元、瑞士法郎、新加坡元、瑞典克朗、丹麦克朗、挪威克朗、日元、加拿大元、澳大利亚元、欧元在内的十二种货币。中国的网民已经能在美国、韩国、澳大利亚等国家的电子商务网站通过使用支付宝,用人民币结算购物,从某种程度上解决了跨境网上交易的资金流问题。
  第三方支付平台与商业银行的关系也在不断发生着变化,二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。第三方支付平台在助推银行结算业务、电子银行业务向广度和深度拓展的同时,在很大程度上又对银行的基础支付功能和传统中间业务领域构成威胁并替代。当前,在支付工具与电子商务平台结合愈发紧密的条件下,第三方支付平台和商业银行相关业务形成了相互渗透的关系,二者都拥有各自的比较优势,在共同做大市场蛋糕的同时,既有竞争,又离不开合作。2008年1月8日,作为国内第三方支付的老大,支付宝与建设银行联手推出卖家信用贷款,以支付宝担保,建行为信用卖家提供10万元担保,被业内认为是双方合作模式的创新与成功的范例。

  4.第三方支付对银行网上支付业务的挑战

  4.1对银行的中间业务的挑战分析

  第三方支付平台对银行中间业务形成了替代。除未能拥有实体账户介质外,第三方支付平台自身已形成相对独立、与银行功能类似的结算账户体系。例如,支付宝、财付通、易宝支付和快钱等能为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品;为个人客户提供信用卡免费跨行异地还款、转账汇款、保险续费、生活缴费等支付服务。

  4.2对银行的存款形成分流

  目前,用户不仅可以通过网银等渠道为第三方支付账户充值,而且还可以在指定网点进行现金充值。这意味着第三方支付平台在资金来源上已经可以脱离银行体系,并具备了一定的“吸收存款”的能力。当前第三方支付平台影响的主要是银行活期存款。以支付宝沉淀存款为例,目前日均余额仅在数十亿数量级,尚未对商业银行形成挑战。但随着其触角向代理保险、代理基金等领域拓展,未来还将对定期存款形成分流和竞争,其潜在威胁不容小觑。

  4.3第三方支付与银行卡支付垄断的关系分析

  第三方支付降低了直接使用银行卡进行交易的量。软件的发展使用是第三方支付的关键环节,也是第三方支付得以顺利发展的基础条件。此外由于第三方支付提供了信用担保,消除了消费者对网络购物的顾虑,因此人们认为第三方支付比传统的银行卡支付更加快捷安全。在线交易的增加,必然会降低银行卡交易量。

  4.4第三方支付对银行客户的抢占竞争

  为抢占更多的客户,一些第三方支付企业不惜血本,将向客户的提成份额一降再降,优惠条件层出不穷,不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。这种无序竞争的局面使各企业的利润不高甚至在亏损中经营。究其原因,这是因为行业缺乏牌照指引和规范,企业数量过多,大家被“市场占有率理念”指挥着,以零利润甚至是负利润抢夺市场份额,无暇提高产品服务质量。此外,长期不能盈利的行业必然导致造血功能的缺失,长此以往发展行业将会失去生命力。

  5.第三方支付业务对银行网上支付业务的启示及建议

  5.1加强第三方支付资金清算的力度

  从当前我国商业银行盈利情况来看,存贷利差仍然是商业银行的主要收入来源,但随着利率市场化步伐的加快和银行业竞争的加剧,利息收入在银行总利润中的占比势必下降,相反中间业务等非利息收入业务的重要性会较大幅度提高。支付结算业务作为银行中间业务的重要组成部分,存在着巨大的利润空间,商业银行必须重视这一业务,尤其是网上支付业务。以“支付宝”为例,截至2010年末,“支付宝”注册用户数为5.5亿,单日交易笔数峰值高达1261万笔。假如以银行网银交易一般至少每笔2元进行估计,其一年交易手续费可达到92亿元,这还不包括不同金额手续费用的提高。由此可以看出,第三方支付清算组织经过十年发展呈高度增长趋势,已经形成资金流庞大的链条,交易规模不断上升。而第三方网络支付交易规模占银行支付系统交易规模的比例也逐步提升,并逐步成为我国支付体系的重要组成部分。对此,我们更应该加强第三方支付资金清算的力度,其具体可以通过以下几点措施给予加强:一是,加强户备付金管理,保障客户权益,通过设定备付金限额,对中间账户的存留资金进行严格控制,减少风险。还可以建立客户备付金的保证金制度,规定第三方支付清算组织提取保证金存放人民银行,还可建立客户备付金保险制度等;二是,加强对交易环节的监控,有效减少犯罪风险。各大银行可以组织开发“全国一体、统分结合、上下联动”的第三方支付机构信息管理系统,建立动态的风险监测和预警系统,及时向第三方支付服务组织发布风险预警信息;三是,加强系统安全性的管理,保障客户资金和信息的安全;四是,引导第三方支付机构建立一个健康的盈利模式。第三方支付清算组织应注重客户需求、支付模式、新技术应用等方面的创新,避免同质化竞争,提高技术和服务水平,专注于提高服务质量,提供个性化的支付结算增值服务。

  5.2丰富网上银行支付产品功能

  随着外资银行陆续开展人民币业务以及一些大型IT企业介入理财领域,由于外资银行在网上银行领域起步得比较早,业务也比较完善,大型IT企业的技术比较过硬,因而国内银行在网上银行领域将面临着激烈的竞争。这种竞争也体现在网上银行的业务大多雷同、缺乏特色、导致客户容易流失等方面。
  因而银行应当在电子银行业务上加大资金和人力上的投入,调整银行的结构布局。伴随着网上银行柜面替代率的逐步提升,银行应当根据实际情况,逐步缩减实体营业网点的人力、财力投入,加大电子银行业务的人力、财力投入,实现资源的优化配置。并对现有员工加强有关电子银行的业务培训,提高员工的电子金融服务的能力和水平,使员工能熟练地通过各种便利的网络通讯方式来加强与客户的互动。

  5.3加强网上支付业务资金的安全

  在相关法律法规及现有技术条件不完善的环境下,第三方支付仍然面临着诸多的风险,主要包括信息安全风险、信用安全风险、洗钱风险及套现风险,这些风险直接或间接地影响着商业银行的正常经营。例如,对于套汇风险,持有信用卡的客户可以通过电子商务进行虚假交易,利用第三方网上支付平台套取信用额度并获得现金,这使得银行面临着较大的经营风险;此外,由于网上信用卡交易无需缴纳手续费,对银行而言相当于发放了一笔无息贷款,严重影响了银行的利息收入。因此,商业银行必须充分认识网上银行业务可能带来的风险隐患,并且积极采取各种措施加强业务风险管理。商业银行可以通过建立网上银行风险评估机制、网上银行风险管理体系等方式控制业务风险,另外,还要加大对网上银行支付业务资金安全的相关措施,例如,一是构建严密的、规范的、完善的技术保障体系。借鉴国外银行先进经验,及时引进新的技术防范手段,构建全方位、立体化的风险防范体系。对网上银行系统安全进行定期风险评估,制定及落实整改措施。二是健全安全管理制度体系。在细化落实职责分工的基础上,完善内部操作流程和业务管理办法,对业务流程的风险点,制定针对性防范措施。三是加强客户风险防范教育。根据农村信用社客户特点,加强网上银行风险教育培训,促使其提高防范意识,严格按规定流程和步骤操作,确保客户资金安全。

  5.4加大和第三方支付企业的合作

  随着国家加快发展电子商务,相关配套金融支付服务的发展也广受关注。而积极推动银行业和第三方支付行业展开合作,为电子商务的健康发展提供强力支持。通过分析我国第三方支付和网上银行支付业务的应用状况,我们可以看到,“第三方支付在国内经过了十多年的发展,领军企业已经积累了足够的风险管理经验和技术,跟银行在风险管理方面也建立了很好的合作和互信关系,这也是支付宝和银行现在能够推出快捷支付服务,兼顾便捷性和安全性的关键所在。”并且,目前在电子商务市场还不成熟的情况下,参与C2C电子商务的卖家与买家数目众多而且比较零散,管理费时费力,对网上银行来说需要投入的精力与能够获得的收益相比并不理想,也不是其核心业务所在。另外,据了解,由于网银使用时跳转页面多,木马式钓欺诈者都是围绕从第三方支付平台跳转到网银页面的中间步骤进行欺诈作案。快捷支付的付款操作则统一在支付宝平台完成的,有效封杀钓鱼者利用页面跳转的钓鱼欺诈的空间,更好的帮助用户规避这类风险。因此网上银行应采取和第三方支付平台合作,充分利用第三方支付平台的诚信评价体系和信用于保服务的优势,共同培育电子支付市场的方式显然更为经济。
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