基于淘宝网 C2C 交易的信用评价新体系的应 用—以 A 用户为例

假设 A 用户在淘宝网注册开设了新账户,准备进行网上 C2C 交易。A 用户 提供真实资料如下:33 周岁,男性,已婚育有 1 女,大学本科毕业,在某外商 独资企业担任财务部经理,月收入 12000 元,已经工作 10 年,贷款 20 万购买 了一套商品房。 1、以 A 用户为

       假设 A 用户在淘宝网注册开设了新账户,准备进行网上 C2C 交易。A 用户 提供真实资料如下:33 周岁,男性,已婚育有 1 女,大学本科毕业,在某外商 独资企业担任财务部经理,月收入 12000 元,已经工作 10 年,贷款 20 万购买 了一套商品房。

1、以 A 用户为例进行淘宝网 C2C 交易的信用评价新体系的应用

(1)A 用户初始信用评分
         根据表 5-3 和表 5-4 计算得李某初始信用评分如表 6-1 所示。
         表 1 A 用户初始信用评分
 

 
项目
权重  
原始评分值
 
加权得分
Wi=WixWij
年龄 C11 0.0616 7 0.4312
婚姻状况 C12 0.0969 8 0.7752
学历 C13 0.039 7 0.273
工作单位类别 C21 0.0973 5 0.4865
职务 C22 0.153 4 0.612
工作年限 C23 0.0616 9 0.5544
住房性质 C31 0.153 7 1.071
贷款金额 C32 0.2406 4 0.9624
月收入 C33 0.0969 9 0.8721
总计 6.0378

 
        查表 5-5 得李某初始信用等级为 A 级,转换成淘宝信用评价积分显示方法, 李某的初始买家和卖家信用都为两颗钻(1000 分)。
(2)交易中信用评分
       A 用户注册完新用户后,通过淘宝网进行了如下网上交易,并成功完成了 付款:
       ①.出售闲置儿童益智玩具一套,全新未拆封,售价 128 元,买家信用度为 钻石级,买家挺满意产品质量,觉得与描述基本一致,李某的服务挺好,发货 非常快,付款当天就发货了。买家对于评分各因素的重要性按从高到低的认定 是:产品质量,发货速度,卖家态度,产品包装,买家信用度,产品售价。
       ②.购买书籍一套,价格 88 元,李某拍下后立即就付款去了支付平台,并 在收到书籍后不久就确认了收货,并同时给了卖家评价,李某选择的卖家为三 皇冠级,双方沟通很顺畅,很快就达成了交易。卖家对于评分各因素的重要性 按从高到低的认定是:确认收货速度,付款速度,评价速度,买家态度,卖家 信用度。
根据表 5-6 和表 5-7 计算得李某这 2 次交易中的信用评分为:
  卖家信用评分:S  =  WiS1 + WiS2 + WiS3 + WiS4 + WiS5 + WiS6
  = 0.3×0.8+0.225×0.8+0.175×1+0.15×0.6+0.1×1+0.05×0.6
  = 0.24+0.18+0.175+0.09+0.1+0.03 = 0.815
  买家信用评分:B  =  WiB1 + WiB2 + WiB3 + WiB4 + WiB5
  = 0.3×1+0.25×1+0.2×1+0.15×0.8+0.1×1 = 0.97
       交易中的评分会累积到初始信用评分上,然后计总得到用户买家和卖家信 用累计评分,最后用与淘宝网相同的评价积分显示方式,用红心、钻石和皇冠 标示出。 所以经过这 2 次交易,李某的卖家信用累积评分为 1000.815 分,买
家信用累积评分为 1000.97 分,故买家和卖家信用积分都升为三颗钻。
 基于淘宝网 C2C 交易的信用评价新体系的应 用---以 A 用户为例

2、 基于淘宝网 C2C 交易的信用评价新体系的优势

 
       综上所述,基于淘宝网C2C交易的信用评价新体系想较于现存信用评价体系, 存在以下几个优势:
     (1)打破了由于信息不对称所带来的信用风险,即买卖双方从注册淘宝网 开始就可以真实、清晰的了解交易对方的信用状态和水平,杜绝了由于虚假不 实的信息所带来的经济损失。
     (2)在买卖双方的交易过程中,任何一个参数的比重都可以直接影响双方 的信用分数,这制约了买卖双方在交易的任一环节都必须货实相符、服务周到, 这提高了淘宝网的交易质量和品牌。
     (3)不同于以往简单的加总机制,信用评价新体系可以杜绝类似大量交易 或者金额产生的虚假信用等级,真实反映了买卖双方真实的信用状况。

3、基于淘宝网 C2C 交易的信用评价新体系应用中可见的困难及改进方法

       本文提出的基于淘宝网 C2C 交易的信用评价新体系,目的在于改善现有信 用评价体系的不足之处,使得淘宝网 C2C 的信用评价更中立、更可靠。但是所 有新事物要被接受被很好的利用,总会碰到各种各样的困难,其中最大的难点 笔者认为是我国信用数据的市场还不是很成熟。
       我国信用的中介服务的市场化很不成熟。在市场的交易中可以有效率的取 得资本市场和商业市场上大部分企业和消费者的真实的资料背景报告的国家被 称为征信国家。目前,我国仍是非征信国家,社会信用的中介服务行业发展比 较落后。还有,我国目前信用方面数据的市场开放程度比较低,缺乏了对公司 企业和个人信息的获取检索的途径。然后在一般正常的征信国家,企业公司和 消费者个人信用数据的获取和运作是信用管理体制很重要的组成部分。可是我 国在这方面没有明确的法律规范,这就增加了电子支付信用平台在获取企业公 司和消费者的信息过程中的难度大大增加。
针对以上可见的困难,提出以下几点政策建议:
(1)淘宝网应该尝试说服类似于银联或人民银行的机构或政府部门出面牵 头建立一套完整的信用信息采集程序。这样会让网民觉得可信度更高,用户身 份验证之类的信用数据资料更加容易取得,也增加了中立性和可信性。推广起 来也比较方便。
(2)淘宝网可以建立一套内审制度,定期对C2C交易中产生的信用评分进 行抽查审核,以确保该信用评分完全严格符合信用评价体系的规则,以避免产 生例如虚假交易和虚假户头的产生。

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