互联网金融发展及对传统商业银行影响探究-以招商银行为例

  摘要:随着电子商务的快速发展,互联网已然积累了大量的数据,逐步把握了用户的喜好和需求,并将其扩展到更加广泛的业务领域。互联网业务与金融业务的融合,把互联网的发展推向了一个更高的业务领域。互联网的这一跨越式发展给金融行业带来了更加光明的未来。2013年,随着余额宝等理财产品的推出,使传统银行坐立不安。在互联网金融如此高速的发展形式下,银行业作为金融领域的主要商业模式,将会受到怎样的影响,银行业又该如何去应对,这是我们亟需研讨的问题。
  本文大体从四个方面展开分析,首先是对互联网金融作一全面的分析,从它的特性、发展的阶段、发展的情况三个方面进行诠释;其次是介绍商业银行的发展情况,探究互联网的发展给银行所带来的影响;然后提出商业银行应该如何应对互联网所带来的冲击;最后对文章作出总结。
  关键词:商业银行;融资模式;金融市场;互联网金融

  一、互联网金融概述

  (一)互联网金融的特性

  1.互联网金融不需要中介机构
  金融中介是指在资金的融通过程中起着桥梁或媒介作用的机构或个人。而互联网金融不需要这种中介机构就可以进行业务操作。
  随着互联网时代的到来,这种去中介化程度越来越明显。在利用互联网进行资金融通的过程中,资金双方都能清楚地掌握交易对象的交易情况以及信用情况,这样交易具有及时性,极大程度地提高了资金配置和资金运用的效率。这样的资金融通方式本质上是直接融资,不需要中介机构就可以直接在网上进行,高效地解决了资金的融通问题。这种去中介化的特点,快速高效地解决了资金的融通格局,给传统金融行业,特别是商业银行造成了很大的影响[1]。
  2.互联网金融可以广泛采集信息并进行深度的运用
  互联网是以大数据、云计算为支撑的庞大的信息系统。在现代社会,市场上的每一个个体之间都有着密切的联系。譬如市场上的消费者,他与市场上各种各样的主体联系在一起,比如商场、饭店、医院等等。互联网金融公司通过对消费者消费行为的分析,就可以了解这个消费主体的消费行为、消费习惯,从而对消费者有了更加全面的判断。还有,阿里巴巴的金融部门就可以通过用户在支付宝中的使用情况,来了解用户的偏好、需求以及生活状况,更可以通过用户信用卡的使用状况、水电费的缴纳情况来预估该用户的信用状况[2]。
  互联网在数据的收集、处理和运用上,采取了全新的“云计算”方式。在过去的传统的金融领域,各个企业,以及企业的分支机构都在掌握着自己庞大的数据库,但是这种数据数量多、种类庞杂,都存在难以整合、难以有效处理的问题,但是在现在,新兴的互联网金融模式抛弃了以前的这种保存数据的方式,将所有的数据都保存在云端,极大地实现了数据库的结构化和标准化,大家可以获得动态的和连续的市场信息[3]。
  3.服务的高效性、便捷性
  服务的效率高,而且使用非常方便快捷是互联网金融最大的特点。它利用自己的优点,为广大消费者提供了更加便利的服务方式。这样,客户就不需要事必躬亲,在进行交易时就不需要到营业大厅去办理,借助手机或者电脑就可以随时随地办理各种业务。互联网摆脱了传统金融在服务上和使用上的缺陷,客户不需要排队等待,这样大大节约了时间,为生活带来了便利[4]。
  4.传统金融机构后台化
  第三方支付是互联网金融很重要的一种业务模式它切断了银行与用户之间的联系。用户可以通过第三方支付这个平台来进行各种各样的快捷支付活动,例如通过微信、支付宝就可以转账、消费、基金的买卖等等过去所不能实现的活动,甚至用户可以直接通过第三方平台直接进行股票的交易。第三方支付的这种业务模式直接弱化了传统商业银行的金融地位,传统商业银行在支付结算等功能上越来越后台化、隐形化,甚至将要被完全忽视。这意味着账户的同一化时代的到来,入口的账户将可能会变为用户的主导,而背后的账户则会逐渐地后台化[5]。

  (二)互联网金融的发展历程

  发展历程分为三个阶段:
  2005年以前,属于起步期,这个阶段主要是在网上简单操作各项金融业务,只是将银行的业务放在到网上进行操作,还没有全面实现互联网金融。
  2005年到2012年之间,属于发展期,第三方支付兴起,互联网金融走上了探索发展的道路。直到2011年,央行正式发放了第三方支付牌照,意味着第三方支付从探索发展走上了规范化发展的道路。随着第三方支付的发展,网络借贷开始了萌芽式的发展,互联网与金融的结合从技术领域深入发展到了金融业务领域。
  2013年以后,属于互联网金融发展的飞跃期。2013年是互联网金融快速发展的一年,称这一年为“互联网金融元年”。在这一年,P2P网络借贷平台迅猛发展,众筹模式随之兴起,第一家专业网络保险公司获批,政府部门也高度关心互联网金融的发展,银行、券商等也在模式上进行创新,纷纷涉足互联网金融,这种种的迹象都表明互联网金融在这一年的蓬勃发展。微信红包和余额宝的成功也在说明互联网金融的蓬勃发展[6]。

  (三)我国互联网金融的发展现状

  互联网金融发展至今,形成了六种模式,包括第三方支付、P2P网络借贷、众筹、大数据、传统金融业务的网络化和第三方金融服务。发展非常迅速的是第三方支付和P2P网络借贷,第三方支付和P2P网络借贷自发展以来社会各界都广泛参与其中,更重要的是得到了政府的大力支持,社会认可度越来越高,发展规模在社会大众的广泛支持下发展越来越好,下面重点分析第三方支付和P2P网络借贷的发展现状[7]。
  1.第三方支付的发展现状
  随着4G网络的普及,使用第三方支付平台的用户人数越来越多,人们趋向于使用更加便捷的途径进行业务操作。截止2015年,支付宝占第三方市场的61.9%,其他第三方支付都仅占第三方市场的一小部分,而且这些占第三方支付小份额的部分同比2014年,比例在减少,减少的部分都增加到了支付宝中。使用这种快捷支付平台的用户包括上班族、学生、自由职业者和个体者,他们都对方便快捷有更高的要求,所以选择这种方式进行业务操作成为必然。
  第三方支付是为了向用户和商家提供在网上进行交易的通道而新兴起的一种金融活动。但是随着互联网程度的不断加深,互联网与金融的结合越来越密切,第三方支付机构逐渐将业务转移到增值业务层面。
  目前,第三方支付平台的业务已不再局限于充值话费、缴纳水电费等基本生活服务,它已经开始向基金、保险、证券等领域涉及延伸。一些有担保的第三方支付平台类似腾讯、阿里巴巴这样的非银行金融机构,他们都是基于自身的网络平台而建立的。这些机构都拥有极强的企业信用,例如淘宝、阿里巴巴等,这些电商平台能够为自身的支付提供担保。另一类是独立的支付平台,只是为用户提供一些在线支付的途径和系统,并没有自己的网站。
  中国支付清算协会2014年的报告显示称,到2014年2月,获得央行颁发的第三方支付牌照的企业已有269家[8]。第三方支付牌照的颁发,使第三方支付业务的发展更加合法合规,社会认可度越来越高,社会各界广泛参与起来,关注度也越来越高,获得了大量资源,第三方支付快速发展起来。
  下面通过一个图1-3-1来对第三方支付的市场规模进行分析:
  从图中我们可以看出,从2013到2015年,第三方支付的交易数量一直呈现增长趋势。截止到2015年第三季度,第三方支付的交易数量已经达到9万亿元,将近是2013年第一季度的两倍,短短两年时间,它的增长就如此之快,未来,它将可能持续增长。
  2.P2P网络借贷的发展现状
  我国在07年8月出现了第一家P2P网络借贷拍拍贷,拍拍贷出现之后,随后又出现了一些网络借贷平台,影响范围越来越广,交易总额越来越大。截止2014年,我国已经有1184家网络借贷平台,18.9万借款人,44.36万投资人,交易金额突破10亿元。现在市场上P2P网络借贷的经营模式分为四种[9]:
  (1)金融与担保结合使用模式
  这种模式对于投资人来说是比较安全的,有金融机构和担保机构的双重保障。金融机构对借款人的信用状况进行极为严格的审查,几乎完全使用了金融机构的风险控制模式,有效地降低不良贷款率。一旦有违约情况,担保机构即对投资者进行全额补偿。
  (2)小额贷款与FICO体系的结合使用模式
  只参与资金的筹集,不参与贷款的发放过程的一种P2P网络借贷模式。这种模式将项目的审查和考核过程交给了外包的小额贷款公司,并且引进了美国的FICO体系对借款人的情况进行全方位的考核。但是美国的FICO体系在操作上受到限制,而且小额贷款公司的风险控制体系不及商业银行的规范与严肃性,因此,这种运营模式的不良贷款率较高。
  (3)风险备用金模式
  将每笔贷款中提取的保证金存放在“风险备用金账户”,当借款超过期限时,就要使用该账户中的资金来进行垫付。这种模式的借贷形式为大部分的P2P网络借贷所使用,但是抵御风险的能力比较一般。
  (4)担保机构单一担保模式
  这种运营模式就是P2P网络借贷平台与担保公司进行单一的合作。当借款人出现违约时,则由与之合作的担保公司来偿付应当得到的本金和。但是,担保属于杠杆行业,坏账率较多会造成担保公司自身的经营出现问题,因此这种运营模式使用并不广泛[10]。

  二、互联网金融对商业银行的影响

  (一)我国商业银行的发展状况

  我国商业银行的体系主要包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行。国有商业银行是指五大行,中农工建交;股份制商业银行包括招商银行在内的12家银行;城市商业银行共有144家,农村商业银行337家,外资银行62家[11]。
  随着市场化的深入,我国商业银行规模也在不断扩大。银行在资产质量、盈利水平上不断地提高,一大批有影响力的银行随之出现。08年以来,我国银行业依托稳健的管理体系和比较稳定的市场环境,抵御国际金融市场带来的冲击,维持稳定增长。
  近年来,随着经济的持续发展壮大,我国商业银行在稳定的基础上寻求发展。目前,银行业的资产负债在稳步上升,盈利能力和资本充足率基本保持不变,拨备情况比较充裕。但是银行业依然会受到经济环境、产能过剩、结构调整和金融改革等因素的影响,银行业也会受到短期资金波动较大、信用风险过高等风险和挑战。最大的挑战就是来自于互联网的挑战,如何在竞争的市场环境中经受住互联网带来的挑战是商业银行发展必须要考虑的问题。

  (二)互联网金融对商业银行的主要影响

  一直以来,传统银行以赚取存贷款利差为银行的主要收入来源,但是互联网金融的出现破坏了这种长期以来的平衡,对商业银行这种固有的平衡环境提出了挑战。毫无疑问,互联网金融的出现在抢夺商业银行的市场份额,代替商业银行行使某些特定的权利。
  针对互联网对于我国传统银行的影响,主要以招商银行为例分析。招商银行是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行,是中国内地规模第六大的商业银行。在2016年8月,招商银行在“2016中国企业500强”中排名第39位。下面从三个方面来分析互联网金融对商业银行的影响。
  1.对支付清算功能的影响
  随着互联网程度的加深,经济货币化也逐渐凸显出来,支付系统也随之建立了起来,社会经济的发展也越来越完善。支付系统是金融体系存在的基础,通过支付系统金融体系能够进行资本的清算和结算,而银行承担了金融系统的支付清算功能。
  目前第三方支付发展非常迅速,已有269家企业获得了第三方支付的业务牌照,而支付宝的用户数量非常多,占据了该市场的半壁江山。互联网金融的这一业务使银行的后台化程度越来越突出,对招商银行的结算和清算产生了很大的影响。
  一直以来,结算和清算业务作为招商银行的中间业务发展非常迅速,近年来也一直保持高速的增长率,但是与第三方支付相比,增速还是比较低的。据统计,2013年移动支付业务的金额已经达到了9.64万亿元,同比增长了317.56%[5]。虽然并没有使招商银行的这一业务规模有所萎缩,但是从其他角度来看,它在不知不觉中抢走了银行的部分潜在客户。第三方支付服务方便、快捷,因此很多用户放弃了使用银行的支付系统而选择第三方支付平台进行支付,这使得银行丧失了支付功能,只剩下了清算功能。一个最为明显的例子是,截止2014年末,招商银行的掌上生活客户端绑定的用户只要1150万户[12],而支付宝却拥有2.7亿的用户,这两者的用户数量根本不在一个数量级上[13]。
  因此,互联网对传统银行在支付清算功能上的影响不容小觑。虽然在目前看来,银行的后台化已经成为无法避免的趋势,但是银行仍然应当发挥自己的传统优势,在安全、方便、快捷、差异化服务等上面寻求突破,大力发展客户吸收客户。
  2.对筹集资金功能的影响
  商业银行筹集资金的功能是指银行在为客户提供较高的报酬的基础上动员社会储蓄,将整合的资本进行投资,形成规模效应,从而提高全社会的资本的增长率。
  商业银行筹集资金功能在存款方面体现得尤为明显,根据央行的数据显示,2014年全国的存款总额同比少增加3.08万亿元[14]。对于招商银行来说,虽然它的存款规模在银行中较靠前,但是增速仍受到了互联网金融的影响,且影响比较明显,下面选择了具有代表性的年份来说明招商银行存款总额的增长速度,见图2-2-1[12]:
  从上表可以看出,相比2012年,2013年招商银行的存款总额在减少,但是到了2014年存款总额又有所增加。2012年是互联网的发展期,但是2013年是互联网飞速发展的第一年,第三方支付和P2P网络借贷发展极为迅速,所以在2013年招商银行的存款总额发生下降。到了2014年,互联网的发展迅速回温,银行采取相应的措施,存款总额又很快上升。
  正如前文所说,2013年是互联网金融极为迅速发展的一年,余额宝影响了各家银行的活期存款,下表是余额宝退出后招商银行的活期存款的增长速度的变化,见图2-2-2[12]:
  我们可以明显地看出2013年的增速非常慢,到了2014年很快回升。2013年余额宝的推出,使银行的存款总额极大程度地下降,到了2014年又很快地回升,这是因为央行降低利息,互联网金融的发展也逐渐降温。但是总体来说,互联网金融的发展确实对传统金融业务产生了极大地影响,如何解决这种影响是银行必须要考虑的问题。
  3.对分散风险功能的影响
  分散风险是指对风险的管理和配置,商业银行凭借低成本的交易来降低投资者的风险。银行向投资者出售投资者可以承受的风险范围内的资本品种,然后再利用所获得的资金去购买其他的风险产品,从而实现了资金的转换。这一功能投资者可以进行各种各样的选择,以期获得投资收益的最大化。
  银行分散风险功能体现在银行能够用投资者的资金去投资不同风险等级的资产,从而发挥风险分散的作用。表现最为直接的就是银行出售理财产品。招商银行自有的理财产品的销售情况在公司的财务报告中披露较少,下表是招商银行13年与14年理财产品金额增速表,见图2-3-1[12]:
  上图显示,从2013年与2014年的对比来看,2014年招商银行的理财产品比2013年的增速有所降低。其原因之一就是互联网金融的出现,余额宝、财付通等可供您客户的选择多了,也就是出现了供给大于需求的情况,造成了供给市场的膨胀,从而造成了银行的资金增速下降的情况。
  银行为了巩固自身各项业务的发展,吸收了互联网金融先进的思想。招商银行推出了“朝朝盈”等各类新型理财产品,利用自身风险系数低、客户群大、营业网点多等方便来吸引社会上大量的闲散资金,这些改变都是受到互联网金融的影响进行的变革创新。所以说互联网对银行的影响并不只是不利的,它还存在好的一面。

  三、传统商业银行的应对策略

  (一)完善中小企业融资服务

  除零售业务、第三方支付业务外,互联网金融公司最主要的作用就是提供融资服务,前面已经提到,现阶段的P2P网贷公司发展极其迅速,但是存在监管不到位等问题,市场还处于比较混乱的状态,但是我们依然可以看到中小企业的融资服务是未来融资发展的趋势。招商银行已经推出了类似的服务“小企业E家平台”,这样的平台目前看来,非常有发展空间。
  首先,商业银行应该优化征信服务。中小企业的征信问题一直是银行要解决的问题之一,银行要学习互联网公司的先进的征信体系,在以前传统的征信基础上,利用银行的平台,收集挖掘信息,完善征信工作。
  然后,商业银行要转变服务理念,对不同企业的情况,制定出合适的解决方案,从而为企业提供出一种低成本、便捷、高效的融资服务,这样才会留住和吸引更多的中小企业客户[15]。

  (二)吸收优秀人才

  招商银行通过不断吸收社会各界优秀人才,研究出了很多创新的理财产品,使得招商银行在面对互联网金融影响的情况下不至于很被动,还能发挥自己的优势,缩小这一影响,在互联网冲击中屹立不倒。所以,其他银行也要学习这一先进的管理理念,不断地引进优秀的人才。
  在发展的过程中,我们要勇于借鉴大型的互联网公司先进的经验,将这些先进的想法融入到自己的企业的管理当中去。我们要与时俱进,跟上时代的步伐,与国际接轨,走国际化的发展道路,为这些优秀的人才提供良好的发展空间,为银行未来的发展提供强有力的保障。

  (三)发展差异化的零售业务

  差异化就是为客户提供更多附加值高的服务,从而可以挖掘更多的潜在客户,提升银行利润。零售业务是我国商业银行业务的重要板块。上文已经提到,余额宝抢夺了市场上大量的闲散资金和个人用户,甚至有消息说阿里巴巴正在申办民营银行。所以,银行业应该利用自身的优势,发展差异化零售业务,吸引大批客户。
  首先,银行应该注重用户的便捷需求。繁杂的柜面业务、不便的营业网点都是用户放弃银行而选择互联网的原因。因此,银行应该在保证客户资金安全的前提下,简化柜面业务办理的程序、开办社区银行,努力在方便快捷上赶超互联网公司。
  其次,银行应该发挥自身优势,开发安全性高、风险低、收益平稳上升的理财产品,提升客户对银行的支持力度。余额宝问世以来,银行流失了大量的客户,收益率也呈下降趋势。寻找其中的原因,除了大环境不太景气外,就是因为互联网公司出台的理财产品影响了银行的收益率。因此银行应该凭借自身特点发展属于自己的好产品,形成竞争优势。
  最后,银行应该开拓高净值客户,提供个性化、专业化服务。大家都知道,招商银行的王牌理财产品金葵花,在市场上口碑很好。招商银行的理财客户将近130万,这些客户的资产管理余额占全部客户的75%左右,这样的高净值客户在市场上的挖掘潜力非常大。据调查,有很多人在余额宝中的闲散资金数十万乃至上百万,但是收益却低于应有的额度。因此,银行要加大宣传的力度,争取在互联网公司夺取更多高净值客户。

  (四)与互联网金融公司协同发展

  互联网金融公司凭借自己先进的技术和理念在信息技术迅速发展的今天在市场上抢占先机,将互联网与金融相结合,实现了更加个性化的服务,无论是在前台用户的占领上,还是在后台数据的收集整理上,都走在了传统商业银行的前端。所以银行应该顺应时代潮流,利用自身优势,改善银行的不足,实现二者的协同发展。
  目前,互联网金融一个很大的优势就是可以更加直接地接触到客户,它们在即时通讯、网上搜索和生活服务等很多方面占据了绝对的竞争性优势,因而占领了市场先机,而银行却成了互联网服务的后台化合作伙伴。我国的商业银行在电商平台、手机支付和生活服务方面积累的用户数量已经大大落后于像支付宝这样的大型互联网公司。虽然银行也在一直加大投资力度,但还是比不上互联网的发展速度。因此,传统银行应当转变竞争思维,力求与互联网公司协同发展。

  四、结论

  互联网金融从兴起到现在已经有十多年的历史,它的快速发展是我国经济体制的改革以及互联网技术普及的成果。互联网金融发展如此迅速,在未来,很可能将传统金融行业大大地甩在身后。在上世纪,互联网刚刚起步就有人预言,传统金融业如果不改变现状将会是21世纪即将灭绝的恐龙。现在看来,这绝不是危言耸听。通过本文的讨论,我们可以知道,互联网发展到今天已经在第三方支付、筹集资金等很多方面取得了傲人的成果。但是互联网金融目前的发展还属于粗放式发展,很多公司都盲目地扩张,产品同质现象也很严重,在监管方面也很不完善,游走在法律的边缘。所以,比起传统银行,互联网公司在风险控制、产品创新和法律监管等发面还有待进一步的加强。因此,我国金融业的健康稳定发展还需要多方合作、共同努力。
  参考文献
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  [13]网易财经,支付宝钱包活跃用户破2.7亿[N],2015
  [14]中国人民银行统计调查司,2014年金融统计数据报告[N],2015
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