我国商业银行个人理财产品发展存在的问题及对策

  摘要:我国作为世界上最大的发展中国家,但是经济发展水平仍然偏低,尤其的对于中间的业务发展上,外资的银行理财中心纷纷的登陆我国的市场,期望通过金融理财的业务来吸引优质的高端客户,来扩大市场的份额,因此,个人理财产品业务成为了国内外银行的角逐焦点。目前我国的个人理财产品业务水平普遍的不高,但用发展的眼光来看,随着我国国家政策的大力扶持和人民群众的素质不断提高以及逐渐的扩大市场需求,商业银行个人理财产品业务具有十分丰富的发展潜力。
  关键词:理财;金融;国家政策;潜力

  一、绪论

  (一)理财业务的背景分析

  随着国内的资本市场日益的完善与丰富,国内的商业银行在银行理财业务的领域和资金融通的职能不断的被削弱,从而导致的其传统利差的业务带来利润的不断下降;另一个方面是随着我国城乡居民的收入水平不断提高以及个人财富快速的积累,快速的衍生各类个人商业银行业务服务需要使得个人理财产品业务在商业银行的业务经营格局中的地位与效益快速的凸显。因此,近些年来,包括中国招商银行、上海浦发银行、中信银行等等在内的多家的国内商业银行已经纷纷的开始实施向其商业银行个人理财产品的发展战略进行转型,而在这样的过程中,作为商业银行个人理财产品业务领域中最富有的成长性,也是最具有核心的竞争力业务,个人理财产品财业务的发展成功的与否,将直接的关系着商业银行的个人理财产品业务战略的转型与实现。但从目前的国内商业银行个人理财产品业务的启动情况来看,虽然许多商业银行纷纷的推出了自己的个人理财产品的品牌,比如:中国银行的“中银理财”、建设银行的“乐当家”、招商银行的“金葵花理财”、光大银行的“阳光理财”等等,但从这些商业银行中为客户提供的理财服务的内容来看,还存在着服务理念的定位模糊,服务产品的结构单一,服务水平的技术含量较低,服务人员的专业素质较差,服务系统技术的支撑较弱等等一系列的问题。此外,随着2006年末我国对外资金融业的全面放开,由于受到网点的资源限制,外资的银行在我国国内的业务开展,势必是围绕中高端的客户展开,中高端个人理财客户将成为中外商业银行的竞争焦点。因此,加快的推动了我国商业银行个人理财产品业务的发展。

  (二)本文的研究意义

  随着我国经济的快速发展,国内居民的可支配收入增加,迅速积累的个人财富使个人金融服务的需求日益多样化,个人理财产品业务作为国内的商业银行提供的一项业务,个人资产增值服务对商业银行起到了至关重要的作用行,创造了更为广阔的运作空间,同时也为商业银行业务竞争的困境提供了结构调整的契机。然而,我们还发现,目前国内的商业银行个人理财产品业务的认识和定位,还存在误区,面对外资商业银行快速的进入了我国市场,以及人民币业务启动的全面解禁,国内商业银行发展个人金融业务的发展是至关重要的。本文采用文献法、调查法和访谈法相结合的方法进行研究,也就是在对大量文献进行研究的同时,参考前人研究的成果和结论,。并结合我国目前的社会经济状况,财务管理环境及个人客户的金融需求,提出了我国商业银行个人理财业务的发展方向和建议。最终通过理论结合实际的方式对论文完成分析和撰写。

  二、国内外银行个人理财产品发展现状的比较

  (一)我国商业银行个人理财产品发展现状

  我国的商业银行个人理财产品业务史上具有标志性的意义,文件是在2005年9月中国银行业监督管理委员会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》《办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》《指引》。根据这个管理的办法,商业银行可以保证收益理财的规划,浮动收益的理财计划和保证收益的理财产品等,在保证财政的收入计划,确保产量性能的新投资产品必须要我国银监会进行批准,其他的理财产品需要向我国银监会申报。此次《办法》鼓励我国商业银行推出结构性的衍生产品,人民币和外币相结合的个人理财产品业务。随着我国经济的快速发展,我国居民的个人财富和增加金融资产,对商业银行的个人理财业务提供了巨大的市场需求,目前的个人金融产品和服务创新,促进商业银行个人理财业务发展。

  (二)国外商业银行个人理财产品发展现状

  个人理财产品最早的出现在瑞士,之后在发达国家和地区得到了迅速的推广,现在已成为世界各大银行的主要业务之一的。在萌芽的时期,即20世纪30年代,财务管理是唯一的保险人员销售公司的产品,采用了新的市场策略。第二次世界大战后,经济的复苏和社会财富的积累使美国个人理财业务进入扩张阶段。20世纪60年代,人们已经意识到个人理财的重要性,但还没有意识到需要专业人士协助。但当时的保险和信托投资公司营销中心,一些人已经开始探索和整理系统财务管理概念,并于1969年成立了专业策划团体—国际理财协会。理财服务需求已经形成,同时,美国个人理财业也加速发展,从业人员不断增加。顾客的需要和理财行业的兴起,共同促进了理财的发展。

  (三)国内外商业银行个人理财产品发展的对比分析

  个人金融业务在不同的发展阶段,目前,我国的个人理财业务尚处于起步阶段,金融理财市场规模小,但发展潜力巨大。外资银行个人金融业务已进入成熟阶段,无论是从产品或服务的质量、技术和现代化的管理水平从专业品质,在各方面都比国内商业银行的优势。它已从产品的销售阶段从而进入了以“客户”为中心提供的全面个性化的“一站式”金融的服务阶段。鉴于我国的金融理财的业务市场广阔,外资银行的个人理财产品已经占领了我国的市场,

  三、我国商业银行个人理财产品发展存在的问题

  (一)商业银行外部制约因素

  1995年我国颁布的《中国人民银行法》《商业银行法》《保险法》确定了信托、银行、证券、保险等分业的经营与分业的管理体制。我国的金融业分业经营的限制控制风险,但在很大程度上限制了银行交叉发展和相互促进,也制约了个人金融的发展空间。银行,保险,证券的融资市场和客户,客户的资金只能在各自的循环系统,不能用其他市场附加价值。个人理财服务是强调个性化的服务,根据客户的情况,制定专门的财务规划,金融产品,金融包装设计,达到客户在人生不同阶段的生活目标和财务目标。但现实是,许多银行受到传统观念的限制,没有突破传统业务柜台服务模式,不提供一对一个性化服务。

  (二)个人理财产品创新不足,理财业务层次低

  近几年来,商业银行推出了个人理财品牌,提供各种各样的个人金融产品。但他们的业务范围更是对现有业务进行重新整合,并没有解决客户的个性化需求设计,缺乏个性化服务。我国商业银行个人理财产品功能单一,缺乏深度挖掘之间缺乏关联的产品,导致缺乏有机结合,整体竞争力是不够的。本产品结构单一,不能满足客户多种需求的整合能力,大部分产品没有纵向深度开发潜力。目前,许多商业银行提供外汇个人金融产品,产品结构国际金融市场的运作独立,获得更大的利润,但随着其自有外汇存款以及产品结构一起打包到外资银行不变的。结果,我国商业银行推出个人理财产品,在这一过程中相当于外资银行零售终端。结果,不论是商业银行推出的个人理财产品,在这一过程中只相当于外资银行的零售终端而己。

  (三)市场推广和开拓不力

  由于我国的个人理财产品市场起步比较晚,广大的客户对个人理财产品业务的缺乏了解。这就要求我国商业银行在个人理财业务的开展中进行有效的市场推广,向目标客户推广和解释各种个人理财产品的业务,可根据客户需求提供的个人理财产品的解决方案。国内商业银行市场营销缺乏宣传,存在的宣传推广方法简单和推广对象不明确。从具体操作由于缺乏必要的宣传,甚至不错的个人理财产品,实际了解的客户并不是不多。

  (四)专业理财人才欠缺

  银行个人理财业务是一个需要非常专业的的技术知识,涉及到资本,金融,贸易,投资,市场,法律等领域,专业人员素质要求很高。从业人员必须具备专业的技能和服务意识知识对变化中的市场有洞察力和敏感度,同时具有良好的道德品质和良好的个人信用。但事实是,我国商业银行金融专业单一,复合型人才偏少,缺乏了解现有个人理财产品,往往只熟悉自己的领域不熟悉如何把各个领域不同的个人理财产品。一部分财务人员没有保险、房地产、股票、债券、基金和其他综合知识和客户提供理财规划能力。对宏观经济政策了解的较少,对微观经济分析的能力不强,市场销售意识和技能与市场需求仍有较大的差距。

  四、国内商业银行个人理财产品的发展对策

  (一)推进金融混业经营

  商业银行的个人理财产品业务核心是通过对客户的资产运用规划进行合理组的合,实现客户的消费效用提高到最大化,而在我国的现行金融运营的模式下,以商业银行的主体资产组合来运作显然的是不可能。因此,尽快的改变我国现行的金融产业经营管理的规定,将成为促进国内商业银行的个人理财产品业务快速发展的一个前提性的条件。从西方的发达国家监管的政策演进的轨迹来看,在20世纪70年代全球性金融监管放松的趋势过程中,西方的商业银行个人理财产品业务正是在这样的过程中不断发展起来的。当时,许多的商业银行将业务的领域扩展到了非银行的金融业务领域,开始经营过去只能由证券公司、保险公司、投资银行承担的信托业务、保险业务、债券发行等。这些,为后来的捆绑式推出针对不同的类型客户组合型的个人理财产品业务创造了有力的条件。因此,从促进国内商业银行的个人理财产品业务发展的需要出发,国内的金融监管当局应积极稳妥的选择部分条件比较成熟的银行试点进行混业经营,另一方面,应充分发挥监管部门的宏观指导和协调支持职能。鼓励我国的商业银行、保险机构、证券加强跨行业的合作,提升跨行业的合作广度与深度,从而为后期的混业经营积累有力的经验。

  (二)加强金融创新监管

  积极推动国内金融机构跨行业的合作,提高产品的科技含量,摆脱目前国内商业银行个人理财产品的同质化的程度较高、收益率的水平较低、层次比较单一的过程中,行业整合的新产品出现是不可避免的,这些产品的出现,一方面固然是行业整合的优势体现,但另一方面,由于我国的个人理产品财业务尚处在起步的阶段,个人理财产品的设计力量还相对于外资的势力来说比较薄弱,商业银行的内部对个人理财产品推出的风险的控制机制也相对不够成熟,这一系列特点都有可能的导致新型混合型的个人理财产品有产生一定金融风险的可能。因此,监管当局在这一个过程中要执行好对金融创新的监管职能,无疑是对国内的商业银行个人理财产品的健康与稳健发展提供保证。

  (三)完善配套法律建设

  具体而言,配套的法律建设应以客户帐户信息的私密性维护为核心,明确以下内容:
  1、客户帐户信息的依法调查应遵循法律的流程。包括调查授权的法律机构、被授权人资质、授权程序与调查流程等。
  2、涉及的保密内容信息传递、发布、收集规则。应明确的可供收集客户信息的范围和保密信息传递方式与保密信息的允许发布范围。
  3、保密信息的使用和处置。应明确的获准使用保密信息的机构在获准查询使用保密的信息后,应履行保密的责任与后期对保密信息销毁处置的方式。
  4、保密信息泄密的责任和制裁。必须明确各类信息泄密的行为,包括违规的泄露、越权的查询、违规的采集等一系列的非法定信息调查的流程行为,所应承担的责任与接受的制裁。
  5、客户应有的保护信息私密性的权利。即指作为私密信息的所有者,客户所享有的确认保管方维护信息私密性的能力和方式的权利。

  (四)健全个人理财产品业务的组织体系

  个人理财业务由于往往涉及融资、中间、负债业务等等多个业务的部门,为实现客户个人理财服务过程中,一站式理财服务的提供,以及捆绑式个人理财产品的设计,商业银行内部必须首先建立起满足个人理财业务产品设计和业务服务提供的组织架构和服务场所。国内银行在大力推动个人理财业务开展的过程中,必须首先建立适应个人理财业务推动的整合式的组织架构,建立起自己的个人理财业务网点服务体系,针对不同层次的客户群体提供相适应的服务网点和服务形式。

  五、结语

  商业银行个人理财产品业务是以中、高价值个人的客户作为服务的对象,商业银行的个人理财产品客户价值的越高则财富就越多,老百姓如越富有中、高价值个人的客户队伍将越庞大,则表明的是这个国家经济实力越发达。毫无疑问的是一个国家的商业银行,个人理财产品业务发展的规模与发展的水平,客观的代表着这个国家的人民富裕程度,也体现这个国家经济发展的水平,随着新兴的金融机构不断的在加入,银行业的竞争是非常的激烈,商业银行同样也迫切的需要通过不断的拓展,高附加值的业务来去改善原有粗放的型发展模式,这些无疑是为国内的个人理财产品业务发展开辟了广阔的前景。
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