我国手机银行的发展现状和创新策略探析

  摘要:3G时代的来临,移动终端设备的日益普及,使移动支付迅速发展,而移动支付随身、实时、快捷的特性,解决一些传统支付无法解决的问题,提高传统商务流程的效率,促使其具有广阔的发展前景。但在发展过程中也在一定的问题,只有准确发现移动支付存在的问题及解决对策,同时利用恰当的创新策略,才能更好的促进其在中国的迅速发展。
  关键词:手机支付;解决对策;创新策略;发展趋势

  一、手机银行概述

  (一)手机银行概念

  手机银行也可称为移动银行(MobileBankingService),是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务,移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务,而且极大地丰富了银行服务的内涵,使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务,而移动终端所独具的贴身特性,使之成为继ATM、POS机、网上银行之后出现的一种新银行服务方式,越来越受到国际银行业者的关注。在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时,又突出了手机随时随地的移动性与便携性,因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术,为银行客户提供个性化、综合性的服务,以减轻银行柜面压力、方便客户,达到提高客户满意度的目的。
  目前,伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高,我国移动银行业务在经过先期预热后,逐渐进入了成长期,未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。如何突破业务现有发展瓶颈,增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链被各方关注的焦点。

  (二)手机银行的种类

  1.根据支付金额的大小,可以将移动支付分为小额支付和大额支付。小额支付业务指运营商与银行合作,建立预存费用的账户,用户通过移动通信的平台发出划账指令代缴费用;大额支付是指把用户银行账户和手机号码进行绑定,用户通过多种方式对与手机捆绑的银行卡进行交易操作。
  2.根据支付时支付方与受付方是否在同一现场,可以将移动电子支付分为远程支付和现场支付。如通过手机购买铃声就是远程支付,而通过手机在自动售货机上购买饮料则是现场支付。
  3.根据实现方式的不同,可以将移动支付分为两种:一种是通过短信、WAP等远程控制完成支付;另一种是通过近距离非接触技术完成支付,主要的近距离通信技术有蓝牙、RFID和NFC等。

  (三)移动支付的特点

  1.方便易行。移动支付方便易行,只需要拨打相应的电话号码或者发送短消息即可。
  2.兼容性好。移动运营商数量少,很容易解决兼容性的问题。
  3.支付成本低。利用手机支付,移动运营商可以只收很低的电话费或短消息费用。
  4.安全性好。移动支付一般是小额支付,相对于其他支付方式对安全性要求低。

  二、我国手机银行市场发展现状

  移动支付以手机支付为主要方式,其应用领域现在一般包括充值、缴费、小商品购买、银证业务和网上服务等。作为新兴的电子支付方式,手机支付具有不受地域时空限制、方便易行、兼容性好、支付成本低等特点,但移动支付还存在很多方面的不足。如移动支付的交易费用主要以小额支付为主,用户单次购物金额普遍较低;市场上RIFD—SIM的2.4GHz技术还不稳定,接口等外围支持也有待完善,而且目前商家广泛使用的POS终端大多数支持13.56MHz低频,而对2.4GHz高频不兼容,如果更换商家的POS终端,会增加成本。由于SIM卡牵涉到发卡权的问题,银行方面的种种顾虑与担心也将对移动支付业务的发展带来一定的阻力;此外,中国联通和中国电信不仅用户比中国移动少很多,而且用户要使用手机支付业务,其与用户手机账号的绑定都是间接的,每绑定一次都需要用户到营业厅办理一次,较为麻烦。还有,要想使用中国联通的手机支付业务,用户需将手机换成NFC手机或者购买NFC卡,而非中国电信手机用户要想使用中国电信的手机支付业务,需购天翼手机及一张SD卡。

  三、影响我国手机支付行业发展的问题分析

  (一)安全问题

  安全问题是影响移动支付的最普及的关键因素,安全包括很多环节,比如存储安全、传输安全、认证安全等。从目前来看,主要有三大因素对移动支付的安全问题造成影响:
  1.加密问题和即时性问题。加密问题和即时性问题是手机支付普及的主要障碍,虽然WAP功能的手机支付时,能够采用移动网络的加密技术,相对而言,并不能很有效的保证安全。如果引入短信确认实现手机支付的双重确认方式,又会因为短信的中继问题,有可能造成短信不能及时到达,影响支付的流程。
  2.缺乏身份识别。身份识别的缺乏是限制移动支付应用的第二大原因。当手机仅仅当作通话工具时,密码保护并不是很重要。但作为支付工具时,移动信息化提高了手机等手持终端的重要程度,设备丢失、密码被攻破、病毒发作等问题都会造成重大损失。
  3.缺失信用体系。信用体系的缺失是限制移动信息化应用的第三大原因。在手机支付中,一些小额支付可以捆绑在手机话费中,但手机话费透支、恶意拖欠十分常见,信用意识以及体系的不完善,也制约了移动信息化的普及、推广。

  (二)服务费用高昂

  服务费用过高是目前移动支付发展的一个关键壁垒,尤其是移动汇款业务。GSMA的移动货币转账的创始方之一西方联盟曾与运营商合力加速移动汇款业务的部署和开展。然而现在某些国家,其服务费高达汇款额的15%。很多用户不愿意支付如此高昂的服务费用。未来五年内,随着用户的增长和市场竞争的加强,服务费用有望下降。降低费用对于扩展市场来说是必需的。
  目前已开办移动支付业务的银行每笔交易收取大约2%的手续费。在利用手机开展业务时,采用短消息传递业务信息是一条很重要的传输途径,交易成本相对较低,但一些业务品种(如购物等)无法利用短消息来实现,如果采取语音方式,又会产生通话费用,导致交易成本增加。在这种情况下,用户使用移动支付方式要比传统支付方式花费多一些。

  (三)交易支付观念

  交易支付时一种购买行为,在中国消费者的观念里,钱和商品的交易应该在同一时间和空间完成,因此移动支付的行为与传统购买支付行为有冲突的地方。从技术而言,中国的移动支付产业完全与发达国家同步,但在实际的应用环境上存在较大差距。在美国使用电子货币交易已占到整个消费市场的30%,而中国仅有5%的消费是通过电子货币方式完成。
  中国人的传统消费习惯影响着移动支付的发展。中国人对现金交易的依赖是推广移动支付业务的最大障碍,人们对消费方式的固有认识和习惯使手机支付发展缓慢。目前国内的移动支付业务多局限于小额支付.而将移动支付方式应用于酒店消费、宾馆住宿等高额消费的情况还很少见。

  (四)法律政策以及行业规范问题

  我国在电子支付领域还处于起步发展阶段,在该领域也没有完善的法律体系,支付参与方的责任与分工都缺少明确的法律描述。特别是中国移动目前所采用的这种2.4G的SIM卡手机支付方式,规模庞大的中国移动用户只需更换这么一张带有RFID的SIM卡即实现各种消费,做着类似于现金支付的操作,换句话说,中国移动也就有了相当于“金融卡”的权限。银行金融机构会允许中国移动采用这种方式在金融领域上开展业务?
  同时,行业运营方面,也没有可靠的行业操作规范,只能靠不断的用户体验和测试使用来订立并完善规范标准,而在这摸索过程中必定使得移动支付应用存在着一定的法律风险与经营风险。
  目前,短信金融欺诈事件时有发生,人们对电子支付交易的安全性颇为担忧。对于移动支付,我国暂时还缺乏有力的法律和技术保障,一旦产生纠纷和侵权,很难在法律上有准确的定义和判断。

  (五)运营商的态度及盈利问题

  在手机支付业务推广前期,发展肯定离不开大量资金的投入;在市场运作的过程中,电信运营商需要投入更大的成本,解决推广难度大的问题以及推广过程中出现的各种麻烦;当手机支付市场趋于成熟时,如若作为这一产业的主导方电信运营商并未获得最大化的利益时,该市场将何去何从。因此,电信运营商的态度将直接决定了该产业的发展。
  对于运营商而言,移动支付是一个全新领域,运营商除了能利用原有的通信网络外,其它的很多配套设施和人员都需要重新配置,面临着巨大的启动资金压力。如果这样的巨大投入能见到相应的回报,那么运营商也会信心十足地去投资。但是,移动支付的盈利状况并不乐观。目前,移动支付产业链的利润来源都是从用户交易额中提取的1%的手续费,而争食这1%的包括运营商、平台商、方案提供商、金融机构等。在业务推广初期,微薄的收入难以弥补巨大的投资,如何控制和回收移动支付成本成为亟待解决的难题。

  四、解决我国手机支付行业相关问题措施

  (一)解决安全问题的对策

  1.采用WPKI技术方法
  WPKI(WirelessPKI)是有线PKI的一种扩展,它将互联网电子商务中PKI的安全机制引入到移动电子商务中。WPKI采用公钥基础设施、证书管理策略、软件和硬件等技术,有效地建立了安全和值得信赖的无线网络通信环境。WPKI是通过管理实体间关系、密钥和证书来增强电子商务安全的,与WAP安全标准相比,WPKI所采用的ECC(EllipticCurveCryptography,椭圆曲线密码)密码系统更适合在无线设备中使用。同样强度的密钥,ECC的密钥长度(163bit)只是其他方案的六分之一(1024bit),但163bit的密钥长度对穷举密钥攻击几乎是绝对安全的,因为穷举163bit的密钥个数有1.156×1049个,按每秒钟测试1亿个密钥计算,也要3.6×1032年。
  2.加强安全性要求
  移动支付的安全问题是消费者、商业机构、移动运营商、银行和支付平台营运商最为关心的问题。安全问题涉及交易双方身份的真实性、信息传输的保密性和完整性、交易的不可否认性等内容。为了确保支付的安全,数字签名、电子认证和SET(SecureElectronicTransactions)标准等安全控制技术应运而生。同时这些安全控制技术也会带来新的法律问题,因此在不久将来立法时必须对有关安全控制技术做出具体的规定。只有这样才能在移动支付中有效地保护消费者的隐私权和财产权,防止犯罪分子进行洗钱、逃税或赌博。
  3.消费者自身加强安全防范意识
  大多数消费者在移动支付中上当受骗是由于自己不小心或者贪图小便宜而受害,一些钓鱼网站或者莫名短信都容易使消费者相信,因此,运营商不仅要规范自身问题,消费者更应该提高自己的防范意识,坚信天下没有免费的午餐,这样就不会给诈骗者任何机会。

  (二)解决服务费用高的对策

  1.努力获取政府的支持,充分借助政府的力量。手机支付业务贴近民生,业务覆盖范围广,涉及各行各业,行业领域内、政府内部、各协会之间的利益关系以及行业壁垒等都将影响到手机支付业务的发展。同时由于缺乏相关配套法规及政策的扶持,这项贴近民生的业务应用如果单凭运营商及厂商的力量去推动,显然比较吃力。因此政府要进行总体协调及规范,国家政府相关部门要出台更加规范、具体、可行的政策推动运营商、上下游产业协调分工,制订有效开拓、效率提升的共赢商业模式。运营商必须树立与政府合作的意识,主动在政府推动的地方信息化建设中找到落脚点。
  2.实施统一的技术标准,降低技术费用。中国移动采取的2.4GHz全卡标准就遭遇到了更换POS机的问题。中国移动没有遵循人民银行制定的PBUC规范(一种通信协议),而是完全自建了一套传输协议。自建协议的结果是,现在银联部署在卖场、影院等地方的POS机,中国移动都无法使用。一台POS机少则几百元,多则千元,部署POS机对于中国移动而言无疑是一笔巨大的成本开支。此类情况也在其他运营商中存在过。因此,移动支付行业要实现互利共赢,就必须在发挥自己特色的同时,加强行业的协作,实施统一的技术标准,减少不必要的开支浪费。

  (三)解决支付观念问题的对策

  移动支付运营商大力推广,采取不同的营销方式。移动支付作为一项新生业务,最初的缓慢成长是移动支付的必经阶段,因此存在着支付观念问题是理所当然的。运营商可以在不同的时期推出不同的优惠政策,以吸引用户群的眼球。针对不同的消费者,采取不同的活动方式,着手于重点对象,赢取他们的好感,转变他们的观念。
  观念的转变更加重要,需要政府和运营商的鼓励和支持。要想使移动支付业务得到更广泛的应用,必须让银行卡的使用更方便、交易更活跃。中国移动手机钱包为了培养用户的使用习惯,目前向绝大多数用户免月租费,由此看来,中国移动与金融机构的跨行业合作并没有因为短期利益而影响到其战略规划,针对用户支付习惯的长期教育培养还需不断投入。

  (四)解决行业规范问题的对策

  移动支付立法应对商业机构、移动运营商、银行、支付平台营运商和认证中心规定相应的资格,对他们的市场准入做出科学的规定。尤其是严格确定移动支付平台营运商的主体资格,因为目前移动运营商或者其他商业组织加入移动支付平台营运商是没有法律根据的。但为了进一步开拓和发展移动支付市场,相应的立法不应该完全否定非银行企业进入移动支付市场,而是规定他们一定的市场准入条件。同时还应加强移动运营商、银行、支付平台营运商和商家之间合理分工、密切合作,推动移动支付业务的健康发展。同时加强国际合作,建立国际统一的法律规则,开拓国际市场。

  (五)解决运营商态度问题的对策

  1.行业间的协作性制约了移动支付的发展,移动支付的发展涉及到多个行业,其价值链包括终端厂商、网络设备商、系统集成商、网络运营商、金融机构、服务提供商、客户等多个环节和行业。一方面,不同行业存在不同的网络标准、互不相容的操作系统和设备;另一方面,各环节之间的合作模式成为移动支付的另一个发展瓶颈。
  2.以移动运营商和金融机构之间的合作为例,在提供移动支付业务方面,移动运营商和金融机构之间,一方的优势恰好是另一方的劣势,双方是互补的关系。移动运营商在支付流程管理上缺乏经验,而这恰恰是金融机构的优势所在;金融机构缺乏对移动支付业务传输渠道的控制,而移动运营商不仅控制着移动支付业务的传输渠道——移动通信网,还拥有庞大的移动用户群。移动运营商和金融机构的通力合作是移动支付业务成功开展的必备因素之一。

  五、关于我国手机银行发展创新策略的分析

  本文针对我国电子支付内容方面创新策略进行了分析,涉及到产品的创新、技术的创新、市场的创新三个方面。

  (一)产品的创新

  产品的创新,指的是引进新产品,创造出一种消费者不熟悉的产品,或者一种与过去产品有较大区别的新产品。
  对于银行卡而言,不过只是一张通俗意义上的借记卡,不过通过将它银行卡和电子支付贯通起来,就有了一些此前银行卡没有的新功能。持卡人将支付宝账户与银行卡绑定后,就可以登录支付宝账户,仅仅通过支付宝账户,就可以在支付宝平台上支付业务。更为重要的是,这中绑定两个账户之间的钱款,可以进行自由的流通。
  因为这种功能和产品的创新带来的是一个全新的突破——现在的手机银行支付行业受到与实体银行的对等认可。

  (二)技术的创新

  技术的创新是指利用一种新生产方法、工艺创新或生产技术创新,进行技术创新。全球的电子支付与银卡产业目前正在经历着“通过技术创新推进产业的融合”的浪潮。因此在这种大的形势下,不同领域的市场机构,将会通过各自所拥有的创新优势与市场资源来进行整合手段,占有占领。北京首信、阿里巴巴等诸多具有较强银行接口技术的服务商,在银行基础支付层和接口的基础上,添加了网上支付通道,通过和银行的二次结算取得利益分成。这样的支付模式是目前国内最成熟的。但是随着市场需求的逐渐变化,这样的支付模式必然会表现出欠缺的地方,比如不能满足客户多样化的需求,因此银行和第三方支付平台需要开发出更完善的电子支付服务模式。

  (三)市场的创新

  市场的创新的定义是开辟出一个新的市场,开辟某一特定产业部门之前还没有进入过的市场,无论这个市场以前存在与否,例如从国内市场步入国际市场。而加盟传统产业,是第三方支付厂商的未来发展的方向。
  目前,服务商在服务拓展和技术开发等方面具有很大的上升空间,因此应该把精力主要用在提升自身的竞争力上,先把自身的问题解决好再谈市场价格。电子支付市场份额还很大,大家可以通过不同的角度共享这个市场,竞争也没有那么惨烈。更为重要的是,当下电子支付仅仅是处在起步阶段,大部分支付产品存在交易的实时性等等技术上的问题;在产品的广泛应用上也还没有得到良好的开发;在用户的引导和市场的培育上更是一片空白。因此现在就开始谈价格只会严重约束整个支付行业的发展,甚至可能会影响到整个中国的电子商务发展。

  六、我国手机银行行业发展趋势预测

  (一)市场规模迅速发展

  银联的数据显示,截至2009年6月底,全国手机支付定制用户总量突破1920万户,其中09年上半年实现交易6268.5万笔,交易额170.4亿元,较去年同期分别增长42.4%和63.7%。目前国内移动支付市场呈现快速增长的趋势,金智恒信分析认为,2009年中国移动支付市场用户规模达到3827万人,同比增长30.3%。2010年由于产业链的不断成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备,中国移动支付将进入产业成熟期,同时移动运营商的大力推广,及行业规范和行业标准将得到统一,预计特别是非接触式应用将在今年以后获得快速发展,预计未来3年用户规模将以48.4%的复合增长率发展,到2012年将有1.25亿的用户使用移动支付。

  (二)业务流量进一步增长

  从目前的形势来看,移动支付在我国有着非常广阔的前景。作为移动支付的载体,我国拥有世界上最为庞大的手机用户群,手机用户接近7亿。这是国内银行卡、信用卡等支付手段都无法与之相比的,这就成为了移动支付的潜在市场。
  知名分析机构StrategyAnalytics前不久发布的报告称,未来几年全世界手机支付替代现金或者信用卡或借记卡支付手段的速度将快速增长,预计到2011年,将有360亿美元的交易通过移动非接触式方式进行支付。

  (三)发展前景十分广阔

  手机支付整合了用户的消费需求、运营商的网络能力、银行的信用度以及商家的营销能力,可实现随时随地、安全、方便、快捷的支付服务。工信部最新统计数据显示,截至2009年3月,中国移动电话用户达到6.7亿,手机网民达到1.176亿。如此庞大的用户群为移动支付产业奠定了发展基础和巨大的市场商机。2009年5月,中国电信和中国联通在上海相继开通手机支付业务。中国电信推出的手机支付业务利用电信账单账户、银行卡、行业支付卡等多种支付账户,提供电信账单支付、电信手机充值、公用事业费交纳、预约医院专家门诊、订购商品、自助金融等服务。中国联通用户的手机可充当公交卡,并利用手机菜单功能直接查询公交卡的余额。根据易观国际报告称,2009年中国移动支付市场规模将达到19.74亿元,2006~2009年的年均复合增长率为70.4%。移动支付用户规模将在2009年达到8250万户。未来移动支付市场的前景普遍看好。

  七.结语

  本文主要是针对我国手机银行的发展现状和存在的问题作了简要的分析,同时通过分析我们知道,我国手机银行产业现在存在这么多的不足之处,但是我们我以产品创新、科技创新和市场创新来拓展我过的手机银行产业链。在目前阶段在参与国际竞争能力有限,列举的对策和建议对于提高我国手机银行产业可能是杯水车薪,但为了保持经济发展的活力,我们会不断地发现问题-分析问题-解决问题,使我国手机银行产业的国际竞争能力得到逐步提高。
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