中国消费信贷市场问题研究

  摘要:近年来,经济全球化的趋势加强,我国的经济发展也进入了快车道。目前我国已经进入买方市场经济,经济增长速度过快,造成产能过剩和产品过剩的状况。如何解决这一不利于我国经济健康发展的问题,成为政府急需解决的问题,为此,国家大力发展个人消费信贷,促进国内消费需求,来刺激我国市场的活性,促进经济增长。本文运用所学知识,首先,在国内外消费信贷含义综述的基础上,对消费信贷的概念进行重新表述;然后,从消费信贷和现代消费两个方面提出消费信贷的理论依据;最后,在对若干概念重新定义的基础上,提出消费信贷的供需分析框架。然后简单阐述了我国个人消费信贷业务的现状,接着重点指出我国个人消费信贷业务存在的问题并进行原因分析,最后结合实际情况,通过借鉴国外发达国家以及地区的商业银行个人消费信贷业务的先进方法和成功措施,从内部外部建设两方面提出治理的对策。
  关键词:消费信贷;市场;问题

  1.消费信贷市场相关理论概述

  “消费信贷”这一用语被广泛运用于国内外文献、专著和生活中,对于消费信贷的解释有很多的不同。因此,在此基础上深入研究中国消费信贷市场问题前,需要对于信贷消费的概念进行重述。
  国外关于消费信贷的解释有狭义和广义的分别。狭义的消费信贷是指那些在消费领域内以消费者为对象的信贷业务,既同时包括银行和贸易在内的涵盖消费领域的信贷,也包括政府对居民的市场消费信用和进行的信贷担保业务。广义的消费信贷则包含狭义的消费信贷和大宗消费的抵押信贷。
  消费信贷是指为了生活消费的需要,金融或商业机构以货物、货币等形式向有一定支付能力的消费者提供信用,消费者在将来的某个时期偿还的一种信贷行为和信用体系。消费信贷是金融业发展到一定阶段的产物,是商业银行为满足国民日益增长的消费需求,开拓的新业务。个人消费信贷业务的开办,是国有商业银行为适应中国社会主义市场经济体制的完善与建立,适应国家财政体制改革政策,适应国家金融国际化发展趋势的一系列综合改革的重要措施之一,它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性,开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。

  2.中国消费信贷市场发展现状

  我国消费信贷起步于20世纪80年代中期,但真正迅速发展却是在20世纪90年代末期开始的,1997年底,我国消费信贷规模仅有172亿元,1999年全国贷款总额达到1396亿元,到2010年更是达到了5.4万亿元。在我国信贷市场规模扩大的同时,我国的消费信贷结构也发生日益变化和不断完善,消费信贷结构呈现多元化发展趋势,信贷产品已经从原来的单一消费信贷发展到十几个信贷品种:
  由于我国房地产业的快速发展,个人住房消费信贷业务获得迅猛发展,1998年,我国个人住房贷款的规模仅为427亿元,到2010年就已经达到29857亿元,增加了50多倍。
  随着我国汽车市场的繁荣发展,汽车消费信贷成为我国消费信贷业务的重要组成部分,近年来获得了长足的发展,到2010年底,个人汽车消费信贷的规模就已超过3000亿元。
  此外,校园助学贷款、个人旅游贷款、实用大件消费品贷款等多种消费信贷业务获得迅速发展,消费信贷的结构呈现多元化、高增长的发展趋势。
  随着我国经济的快速发展,消费信贷市场发展的经济条件、市场条件、制度条件的逐渐成熟,我国消费信贷的需求市场将呈现出反应时代发展的多样化发展的趋势。同时,为了更好满足消费者多样化的消费信贷需求,这就要求消费信贷提供者提高高质量的服务水平、更加有效的降低信贷成本,这就需要联合更多有条件的公司机构,比如保险公司、销售商、农村信用合作社等金融机构介入消费信贷市场,逐步打破我国消费信贷业务高度集中的现象,使消费信贷市场保持良好的竞争态势,提高我国消费信贷业务开展的效率和有序。
  综上所述,随着全球经济金融一体化趋势的加强,我国的居民,特别是处于东部发达地区的较为富裕的居民,已将个人的信贷消费作为一种科学有效的消费行为,但是,由于我国经济发展存在不平衡的现象,我国居民在整体的消费观念方面也呈现出不平衡的特点。从而,我国的消费信贷市场发展也将经历从大型城市到中小型城市再到农村地区、从东部发达地区到中部较发达地区再到西部欠发达地区、从高收入人群到中等收入人群再到低收入人群的发展过程。

  3.中国消费信贷市场存在问题

  3.1消费信贷机会不均等

  消费信贷涉及消费者、金融机构、企业、国家管理和执法部门,要让消费信贷正常发展,必须通过立法规定有关方面取责和权利、义务,以便各司其职,各负其责,相互配合,协调发展,但目前我国还没有形成配套的发展消费信贷系统。
  消费信贷机会均等是指个体的消费者在相同的消费信贷条件下与其他人享有相同的获得消费信贷资格的机会这是法律平等、公平价值在消费信贷问题上的体现。消费信贷条件根据消费信贷的特征只能以消费者的信用、偿债能力、经济水平为借贷依据。而目前我国全国性或地方性的信用监控制度未完全建立起来,对不同人群的消费者的信用难以进行长期有效持续的监控,商业经营者为保护自己的利益不受损失,经常将职业、年龄、户籍、收入水平等作为消费信贷的条件,这就会造成不同的消费者的消费信贷机会会因各种情况产生不同,造成了消费信贷不公平的现象。

  3.2居民消费意识淡薄

  储蓄是我国居民对于金钱的最大处理偏好。我国传统文化在消费上奉行保守主义,反对享乐主义,讲究量力消费。二是关于金钱的效益观念淡薄。我国居民部分个人只看到消费信贷需要交纳手续费、利息及按时还款压力的负担.但是没有意识到提前消费可以及时的改善生活.更没有意识到国家发生通货膨胀会造成物价飞涨的大局意识。三是防止过度消费和通货膨胀而制定的抑制性政策.加重了居民消费保守的心理定势。
  影响消费信贷普及的因素中对“消费信贷不了解”、“没有借贷消费的习惯”、“居民的收入水平低”、“办理条件苛刻、手续繁琐”等原因明显高于其他因素。“量入为出”是居民消费普遍适用的原则。然而,对“量入为出”的不同解释却反映出不同的消费观念。现代的消费信贷的“量入为出”观念是将现在的消费支出负担转嫁到未来的个人收入上;而我国古代传统的“量入为出”消费观念则是将现在以及未来的消费支出建立个人当前的实际收入上。这两种不同的消费观念决定着消费者对于消费模式的选择,从而决定我国消费信贷市场的发展水平。
  我国农村的消费观念仍然停留在量入为出阶段,负债消费观念不被接受。自然经济社会自给自足经济的影响和历史文化的积淀,在原来生产力比较低下的经济条件下,农村形成了积攒金钱的观念。现在,农村居民的消费观念落后于城市居民,这与农村的经济发展水平发展相对滞后有关。城镇居民由于自身眼界较为广阔,更容易接受外来文化、消费观念以及现代的生活方式。目前,我国城镇居民的消费逐渐升级,开始追求时尚性、娱乐性和高档次、高品位。而我国农村居民在购买商品时则依然追求经济实蕙、结实耐用。城镇居民已经开始较多地接受负债消费观念,并在住房、汽车等方面开始尝试信用消费。

  3.3消费信贷法律体系不完善

  在西方国家如美国,它的消费信贷法律体系已十分完善,《统一消费信贷法典》规定了消费信贷的方方面面,是美国消费信贷制度的主体与基石。。
  个人住房消费信贷获得迅猛发展:我国住房制度改革使得个人住房信贷成为消费信贷的重点,1998年,个人住房贷款规模仅为427亿元,到2006年就已经达到19857亿元,增加了40多倍。另外,针对不同的信用贷款,也有不同的专门的法律来规范,如针对个人住房贷款,美国政府出台了《联邦住房法》、《住房抵押贷款法》、《联邦住房贷款银行法》等。消费信贷在现代市场经济发展中发挥着十分重要的作用,对经济增长具有积极作用,我国消费信贷现状与西方发达国家美国的消费信贷比较还存在许多的不足之处。我国现有的消费信贷的规范性文件层次较低,都是以行业规范的面目出现,没有上升到法律层次。
  我国还没有一部统一的《消费信贷法》。我国于1998年后,推出了一系列消费信贷政策。由于这些仅是政策文件,缺乏法律效力和具体的操作依据,当消费信贷发生业务纠纷时,不能有效保护包括消费信贷贷款者在内各参与方的合理权利。由于缺乏法律、法规及配套政策的保障。如个人破产制度、社会保障制度、财产申报制度等尚未出台。由于未建立个人财产申报制度,个人及家庭的收入状况不透明,不但隐藏着严重的法律与道德风险,同时也使个人资信评估难以向国家机关、企事业单位等推广。

  3.4个人信用制度很不完善

  个人信用制度包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度、个人信用风险转嫁制度。美国的个人信用制度管理十分完善,在降低消费信贷借贷前的调查成本、提高业务办理效率、防范因消费信贷信用带来的风险等方面作用非常显著。
  在我国个人信用制度管理不健全、个人信用体系不够完善的社会大的条件下,我国消费信贷公司在开展消费信贷业务的过程中,对借款者的个人信用信息了解不足,为了降低因为信息不足而产生的消费贷款风险,消费信贷公司要么非正常提高消费信贷门槛,要么增加很多的贷款审批环节,从而不利于了消费信贷业务开展的效率提高。
  信用资料属于个人隐私,美国规定了严格的信用资料披露制度。②个人信用评估制度。个人信用评估是在个人信用报告的基础上,对借款者的还款能力和还款意愿进行评估。美国的个人信用评估建立在,“5C”,即品行ChaJ伪‘ert)、资本(CPaiatl)、抵押(C即aciyt)、担保(Col一ataerl)和条件(Cnoditino)基础上。
  我国缺乏明确的个人信用记录和专业评估机构。个人信用一般是通过记录建立起来的,没有记录就无法判别信用的好坏,而在我国的经济生活中,居民个人信用记录普遍缺乏。目前尚无专门的公司对个人信用记录进行收集查询,各家金融机构、商业企业及公用事业单位对居民个人有关信用记录的记载根本就没有,即使是发生信贷关系较多的各家商业银行也没有对个人信用进行规范系统的记载,且各家银行的记录互相独立。我国还缺乏成熟的金融市场环境。首先,我国现阶段的居民收入尚未完全现金化,收入有许多的来源方式,比如福利、补贴等等,此外还有许多计划外收入,使个人的真实收入无法做到公开透明。其次,我国还缺乏必要的有关信贷担保制度。我国目前已经颁布的信贷担保法规没有专门针对个人信用的有关规定,信贷消费者在申请个人信贷信用时很难选择合适的担保形式。再次,我国国土面积广大,各地的经济发展存在不平衡现象,各地区间的人均收入差别也很大,不利于金融公司制定统一的信用标准和规定。

  4.对策建议

  在世界经济日趋一体化,各国经济关联度不断提高的今天,国内需求的变化对一国经济的影响越来越复杂。因此正确分析和判断消费信贷市场发展未来的走势,对国家制定宏观经济政策,做出科学的宏观经济决策具有非常重要的作用,本文就此开展研究,就有了重大的现实意义。

  4.1简化家庭消费信贷审批手续

  简化家庭消费信贷审批手续实行差异化营销策略。由于收入差距扩大人们在消费取向上呈现出多元化趋势。商业银行应针对消费群体多元化的特征适当扩大贷款服务的需求层次对贷款条件、期限、利率实行差别浮动制对收入高、信誉好、职业稳定的客户在贷款条件、期限和规模等方面给予适当优惠调动人们贷款消费的积极性。
  建立起鼓励居民消费的消费制度。如对贷款购房的家庭,应允许税前还本付息;减少对商品房收取的各种税费,以便降低商品房价格,让更多居民有能力购买住房;取消对个人购车的过多限制,适当鼓励个人购车。

  4.2加强农村消费信贷宣传

  加强农村消费信贷宣传提高农民收入增强农村消费市场购买力。正确引导广大农民消费者处理好收入与消费、存钱消费与贷款消费、即期消费与长远消费的关系树立和谐进步的消费观念以推动消费方式、消费结构、消费水准、消费规模的扩大从而促进消费信贷业务的发展。培育农村消费市场必须增加农民收入农民收入增加才能形成农村消费市场购买力。
  有关部门要将“鼓励节俭的同时,更提倡人们努力开拓,不断提高消费层次,提高生活质量”的新观念宣传在农村进行广泛的宣传,改变人们对于信贷消费的抵触意识。通过广泛宣传,让更多的农村人了解到消费信贷是提高自身生活水平的必要手段,是对农民本身有益的事情。要唤起农民关于善于利用银行金融信贷产品的意识,将农民们的积蓄——购物——积蓄的传统消费观念转变为信贷——购物——储蓄——还债的提前信贷消费意识。

  4.3完善信贷法律体系

  在美国,个人信用制度建设有健全的法律法规作为保障。如在评议消费信贷环境方面通过了《信贷机会平等法》、《诚守借贷法》、《公平信贷报告法》等法律;在授信方面有《诚实贷款法》、《信用卡发行法》、《公平贷款记录法》、《公平贷款对帐法》等;在还款方面有《破产法》等。如前述,我国在消费信贷的立法方面几乎处于空白无监管的状态,政府颁布的有关政策条例缺乏有效的法律效力,因此,我国应尽快制定和颁布针对消费信贷个人信用制度的晚上而建立各方面的个人信用法规体系,同时促进我国个人信贷信用制度的进一步建立和完善。除此之外,还应对我国的个人破产相关立法进行尝试,在降低破产者的巨大债务负担、及时消除产生的不良债务的同时,对破产者在信用等级、所从事得具体职业方面进行一定的限制,使信贷消费者不会轻易的申请破产,这就可以营造良好的社会信用环境和意识。
  政府应该对第三人的权利保护应采取合理的调控政策。对由于受到分期付款销售合同限制的购买者能否转移抵押物的所有权,或是应具备何种条件才能转移所有权至第三人,都应采取较为合理的政策,从而可以妥善的解决第三人的权力问题。在解决这个问题上,应充分意识到维护信贷交易的安全性和保护信贷第三人的权利细节。
  政府应当对消费信贷交易的担保过程作出相关的详细规定。对分期付款销售中抵押物所有权的转移问题;采用可以由当事人在合同中约定的方式,也可以由双方的当事人商定的采用其他的信贷担保方式。对所有权保留这种担保方式的具体操作,可以考虑对所有权保留建立正式的登记机制。
  在今后我国制定《消费信贷法》时,是否有必要制定和制定怎样的控制消费信贷利率的规范,尚值得进行深入的研究,在制定控制利率的规范方面的尝试上,在欧洲被证明是不成功的案例。鼓励开展市场竞争,让利率市场化发展,这是市场经济发展的客观要求。国外曾对高利贷问题进行过富有现代精神的探讨,这是值得我们研究和借鉴的。

  4.4构建个人信用制度

  现在,美国的金融机构普遍采用的“个人信用风险评价模型”都是建立在“C5”原则之上而形成的完整体系,这种体系保证了个人信用评估所应具备的科学性、客观性、公正性。美国的个人信用评估机构经过很长时间的业务创新、激烈的市场竞争,其个人信用评估方面的国际权威性也得到了消费信贷主体的普遍认同。因此,我国在个人信用评估制度的建立和完善工作上应从完善个人信用评估指标体系和组建个人信用评估机构两个方面入手。
  我国的个人信用评估指标体系也应遵从“C5”原则,建立在定量分析基础之上,逐步形成全国金融机构统一的、权威的参考依据。我国个人信用指标体系的综合评价应包括:以受教育程度、从事职业、法律面貌、道德品行等为参考因素的道德风险评估指标体系;以年龄教育、健康状况、职业特点、工作能力、兴趣专长等为参考因素的就业风险评估指标体系;以个人收入、婚姻状况、家庭资产、经济负担等为参考因素的经济风险评估指标体系。我国个人信用评估业务正处于起步阶段,个人信用评估人才缺乏、个人信用评估机构权威性不够,因此,完善个人信用评估制度,必须注重个人信用评估专业人才的培养,引导个人信用评估机构规范化发展,从主体上保证个人信用评估报告的准确性、客观性、权威性。完善的个人资信档案登记机制

  五、结语

  运用拉动国内消费来影响国内经济发展是政府实现对于经济宏观调控的新手段,刺激我国国内消费需求的主要目标、主要手段和功能,就是帮助政府对内协调各种关系,缓解贸易中的冲突与矛盾,优化生产管理,调动企业生产积极性,最大限度的提高劳动生产率;改善外部形象。在世界经济日趋一体化,各国经济关联度不断提高的今天,国内需求的变化对一国经济的影响越来越复杂。因此正确分析和判断消费信贷市场发展未来的走势,对国家制定宏观经济政策,作出科学的宏观经济决策具有非常重要的意义。

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