我区农村小额信贷发展的过程中存在的问题及对策

摘要:目前,小额信贷已经成为很普遍的现象,在农村,人们为了缓解农业生产以及自己家庭的需要,会使用小额信贷这种手续简单,放款快速的方式,这不仅有利于改善农村金融领域现存的问题,也能有效缓解农业生产和农村家庭应急之需,对农村经济发展有重大的意

  摘要:目前,小额信贷已经成为很普遍的现象,在农村,人们为了缓解农业生产以及自己家庭的需要,会使用小额信贷这种手续简单,放款快速的方式,这不仅有利于改善农村金融领域现存的问题,也能有效缓解农业生产和农村家庭应急之需,对农村经济发展有重大的意义。  
    关键词:小额信贷;   农村金融;   社会风险;
我区农村小额信贷发展的过程中存在的问题及对策

  一、前言

  (一)研究背景

  在当今社会,小额信贷已经成为很普遍的现象了,在农村,人们为了缓解农业生产以及自己家庭的需要,会使用小额信贷这种手续简单,放款快速的方式,但是在这一过程中,也会存在许多我们意想不到的问题,在实践中我们要不断的找寻方法去解决这些问题。为农村的经济的发展做出贡献。

  (二)研究意义

  农村小额信贷的推进有利于改善农村金融领域现存的问题。因为小份额信用贷款对农户发放的时候不用抵押、担保,程序简单,能够直接将贷款发给农户,小份额信用贷款可以成功解决农业生产与农户迫切需要,对农村金融繁荣有着重要的作用。

  二、农村小额信贷的基本概述

  (一)小额信贷的概念

  小额信用贷款是将个人又或家庭作为重心的经营性贷款,它的服务目标以广大工商个体户、小业主、中小型企业主为主。贷款金额通常在十万元以下,一千元以上。小份额信用贷款是微小贷款在技巧与现实运用上的扩展,债务人不用给出抵押物又或需第三方担保只用本身的信用便可以获得贷款,而且可用借款人的信用水平作为还款担保。这样的贷款做法风险比较大,往往要对借款方的经济状况、经营管理能力、公司的收益情况等进行仔细的考核用来减少借贷的风险。

  (二)小额信贷的特点

  1、小份额信用贷款手续简捷、放贷程序简易。常常在贷款接受处理后七天内处理结束,与银行贷款相比较更加简单,也更加快迅速,与民间借贷相比,利息少。
  2、还款方式灵活。按月等额还本付息、按季结息到期还本、到期一次还本付息或分两次还本付息等多种灵活的还款付息方式。
  3、贷款范围较广。小额信贷公司服务对象主要是中小企业、个体工商户、农户等。
  4、营销模式灵活。小额信贷公司实行不评级、不授信的营销形式,方式简便、高效快捷,有利于中小企业及时获得信贷支持,缓解中小企业及个体工商户的短期融资困难,一定程度上弥补了银行贷款和民间借贷之间的不足。
    5、小额信贷公司贷款质量高。是由于小额信用贷款企业的资金基本都是股东自己的资金,因此对贷款对象的审核变得越来越严谨,因为小份额信用贷款机构是私营企业,往往只在本地放款,对借款人与贷款用途有足够多的了解,因此对风险掌控有一定的好处。
  6、小额信贷社会风险小。他们没有违法集资、没有放高利贷、没有利用社会无业人员收贷。他们集资、放贷、收贷全部有自己的施行方法,并且仅仅放贷不收,没有牵涉公众存款问题,社会风险低。

  (三)小额信贷的发展历程

  中国农村经济体系改革经历了三十年的发展,在坎坷中进步。从阶段上来分,中国小份额信用贷款的开展大致有如下数个阶段。
  第一阶段是在1981年到1993年期间,是纯粹的小份额信用贷款实验阶段。在这个阶段,小份额信用贷款仅仅被当成国际援救组织扶贫工程的一部分与一种独特的资金运用形式,而且仅仅在较小的区域内施行。比如二十世纪九十年代初期,联合国开发计划机构在中国发展的项目,便是将扶贫作为项目首先思考的问题,所以这个组织援救的直接扶贫目标十六个,涉及到寻求减缓我国农村贫穷办法与我国都市扶贫问题。说明了九十年代初期,国际机构在华援助的许多项目都是为了;配合中国的扶贫政策,提出了明确的扶贫目标。
  第二阶段是在1993年到1996年期间,这一阶段是项目小份额信用贷款和非政府机构一起进行小份额信用贷款的实验阶段。主要是有社会团体或者非政府组织利用来自于国外捐助和软贷款,和自筹资金进行小范围试验,以探索孟加拉乡村银行式小额贷款项目在中国的可行性为基本目标,以半官方或民间机构实施,资金来源基本上没有政府资金的介入。所以国外援助和自筹资金继续试验的同时,政府资金也介入并逐步占据主导地位,同时把小额信贷推广到我国多数贫困地区。
  第四阶段是从2000年开始到2006年结束,重点是在中央银行的引导下,合法金融机构——农村信用合作社和人民自己建立的多种小份额信用贷款机构全方位加强发展小份额信用贷款的层面。从二十一世纪开始,农村信用合作社开办农村小份额信用贷款与农村联保借贷实验点,而且它逐步变得更加重要。2001年,国际经济工作的重点之一就是努力增加农民收入,支持农村经济发展,所以这一阶段中央政府和央行都出台了有利于促进其发展的法律法规。
  第五阶段是2006年到现在,伴随小份额信用贷款在国内外市场的进步与创建社会主义新型农村的要求,小份额信用贷款变成了处理问题的有效举措,小份额信用贷款达到了一个新的进步阶段,有关管理机关激励民营企业与国外资金流入,不但拥有合法运营资格的正规流入机关,而且许多拥有合法运营资格的非正规留入机关同时迅速进步,小份额信用贷款机关持续完备。

  三、发展农村小额信贷的重要意义

  在中国农村施行小份额信用贷款是我国应用金融措施处理“三农”问题的关键举措之一。伴随中国农村经济的迅速提升,农村经济社会出现了严重的变动:农业生产从以往的时间性到当代持续性;农户简单再生产向扩大再生产转变;农业生产里矛盾的关键层面已经由增加农产品的提供转变为提高农民经济收入;县域经济增长模式发生变化,县和县以下中小型民营工商企业逐渐成为县域经济发展的重点,农村个体和私营经济活跃,乡村中小企业发展迅速。农村经济的迅速增加对资本的要求提高,然而我国对农村经济投资存在约束。农村小额信贷的推进有助于改善农村金融领域现存的问题。因为小份额信贷对农村家庭发放时不需要典质、保证,手续简单,能够直接获得金额,小份额信用贷款可以有效减轻农业生产与农户救济的负担。

  (一)可解决农户贷款难,缓解农村金融市场资金供求失衡问题

  由于受土地自然环境以及生产力水平等多种因素制约,大部分农户主要从事小规模、分散化生产,缺乏有效的担保抵押物。对于正规的金融机构而言,它们发放贷款已基本实现商业化的运作模式,充足的资产抵押是金融机构决定贷款主要条件。而这样的贷款门槛对多数农民而言太高,使农民贷款难成为非常明显的问题。小额贷款无需任何担保抵押物,其发放对象是信用良好的农户,有利于急需资金的农民及时、便捷、有效地获得贷款。

  (二)优化农村信用环境,规范农村金融秩序

  小额信贷是基于农户的良好信用而发放的贷款,小额信贷的推广有助于增强农户的诚信意识。经过扩大小份额信用贷款的宣传范围,使农村家庭意识到金融与信誉的联系;经过信誉评比与透明化,使农户了解信誉的重要,让农民积极争当“信用户”变成潮流,“有借有还”的信誉意识获得更好的发扬。在大力开展与建立信誉村、镇、乡和评比“信用户”的行动中,为农村家庭创建信誉资料,提高农村家庭的信誉意识。农村小额信贷的逐步发展,为农村经济体系带来了活力,对于促进农村金融的健康发展起到了积极作用。

  (三)加强农业产业结构调整,促进农业产业化发展

  由于小额信贷对支持农村产业结构调整和农业产业化发展提供了资金保障,农民在从事多样化经营中,满足了其自我发展的愿望。小额信贷为农村贫困户提供了发展机会和条件。

  四、农村小额信贷的发展现状

  随着市场经济在我国的飞速发展,农村地区的经济也在飞快发展,因而农村发展的资金需求也在不断增长。然而因为资本的缺乏,农村进展中的资本缺少会严重导致农业构造失调、经济停滞与社会动荡,同时涉及到“三农”问题的成功处理。目前我国小额信贷发展在很大程度上弥补了我国农村发展资金严重不足的问题,极大地促进了我国农村经济的发展。主要变成了国外救援组织有时限的小份额信用贷款方式;政府用扶贫贴息贷款实施的小额信贷项目;专业性NGO的小额信贷项目;政府要求农村正规金融机构实施的小额信贷;慈善捐助或者非经营的尝试性的小份额信用贷款方式等5种形式。

  五、农村小额信贷发展过程中存在的问题

  (一)资金供求矛盾大

  从我国小额信贷的现状看出,我国小额信贷的资金供给严重不足。并且由于社会主义市场经济体制的建立和农村经济结构的调整,越来越多的农民参与市场竞争,他们迫切需要资金支持,但是当前农业银行全面收缩乡镇网点机构,将业务的重点转向大中城市和获利高的行业,使农民的资金来源渠道减少,从而加剧了农村小额信贷的资金供求问题,形成了供不应求的局面。并且农业开展银行的业务较为唯一且对农村经济效劳的功能欠缺,建设在农村的邮政储存单位仅吸纳金额而不发放,导致大部分农村资本流失,让这一问题变得更加严重。
  伴随着农村经济繁荣的速度增快,农村经济不断的往多元化、多样化的目标发展,对于信用贷款资金的需求变得愈来愈大,然而在一些要素影响下,农村信用社无法筹集到更多的社会闲置资金。资金总量不足主要是因为缺乏充足且稳定的资金来源,而这问题主要表现在非政府组织小额信贷机构和小额信贷试点公司,由于它们还是试点阶段,相关能力上存在不足,为了减少风险,保证金融系统的稳定性,所以受到“只贷不存”的限制,不允许吸收公众存款进行筹资,而只能运用来自于机构有限股东的自有资金和来自于一个机构的批发性融资开发相关业务,以防范金融风险,而农村信用社不仅承担发放小额农贷的任务,而且肩负着投放整个农业贷款的重任,并且吸存能力有限,资金来源不够,资金总量必然不足。由于资金总量的不足,很多银行都不愿意直接对农户发放信用贷款,它们更加愿意把有限资金投资于获利高的行业。让一些农户的资金要求无法获得满足,因此小份额的信用贷款资金在总数额上不能满足农户的需要。

  (二)法律法规不完善

  小份额的信用贷款于1981年起在中国起步,在这二十余年我国不断的从其他国家的优良经验里汲取符合我国国情的合理部分。可是毕竟时间尚短,在这二十几年中,我国针对小额信贷的法律很少,全国范围内只有《农村信用社农户小额贷款暂行管理办法》和《农村信用社农户小额贷款指导意见》,除此之外,并没有全国性的统一法律法规规定。更加没有完善的关于小额信贷的自身的法律体系,各个地区也只是依据国家的法律而制定小额信贷法律法规的的,但还是会存在地区之间的差异,难免会发生冲突。缺乏全面适用的法律,这非常不利于小份额信用贷款在中国的良好进展。法律法规的不完备又导致了通过信用社与银行类金融机构来实行的小份额信用贷款制度以外,几乎所有的小份额信用贷款的机构全部无法取得明确的合法身份。法律法规的不完备还导致了非法小份额贷款的增加等一连串问题,为了使小份额信用贷款可以拥有一个满意的兴盛氛围,拟定针对小份额信用贷款的法律法规刻不容缓。拥有相关的小份额信用贷款的法规体系,才可以避免摩擦,更好的推进农村经济的繁荣。

  (三)小额信贷管理体制的问题

  在管理体制方面,限制小份额信用贷款的行政管理导致了小份额信用贷款进展迟缓。如今中国绝大多数非政府的小份额信用贷款机构其实和地方政府有关联,从本质上说是属于又或被地方政府控制的。这一些小份额信用贷款机构转变成纯粹的独立机构的可能性非常小,关键因素是由于地方政府在资金所有权与理事会等部分掌控住了小份额信用贷款机构。并且小份额信用贷款机构产权不明确与管理体系不完备是妨碍小份额信用贷款兴盛的主要因素。产权不明晰直接与资金来源有关。中国非政府小份额信用贷款机构又或工程的资金几乎全部凭借国内国外的给予,主要是国外的捐赠。在管理体系部分虽然绝大多数小份额信用贷款机构全部创建了决策体系与监察体系然而几乎全部敷衍了事没有产生作用。比较常见的现象是把行政管理体系全部沿用到小份额信用贷款的经营管理中,部分非政府小份额信用贷款机构在管理体系上拥有明显的农村合作社的特点易发生内部人员掌控的情况。

  (四)缺乏保障体制,风险防范能力有待加强

  农村小份额信用贷款的目标对象往往是贫穷、收入低的农户与部分中小企业,农户主要的收益出处便是农业生产,然而农业生产本来就有着风险,老话说农户是靠天吃饭的,这便显示出农户收益的不稳定性,再加农村社会服务结构不健全,生产技术程度不高,农产品是制作成本和贸易成本比较高,市场风险往往在农业经营的时候产生,而且贫穷的农民自我缺少抵挡风险的本领,本身同样缺少充足的经济实力作为支援,所以万一出现天灾人祸,就没有一点招架之力,就更别说偿还贷款了。而且一旦发生,不仅仅是一户农民,而是波及整个地区。并且,因为小份额信用贷款是不用抵押担保的,又因一些农民信用认知浅薄,农户们只是贷款而不关心还款,赖债、逃债想法积重难返。若出现一人贷款不归还,许多人便开始有样学样,形成大规模的拖欠贷款情形。加上村班子不固定,时常更换,小额信贷得不得当地村委的有力支持,小额农贷借款对象分散成本高,执法力度非常之大,难以对不良信用行为予以有效的法律约束。

  六、完善农村小额信贷的对策建议

  (一)不断强化小额信贷资金供给能力,加大农村的资金投入

  要控制资金供给矛盾,调整关于小额信贷机构吸收存款的政策。吸收存款是小份额信用贷款机构增大覆盖面与规模的主要举措,同样是小份额信用贷款机构可以在财务上落实可持续发展、完成市场化运行的主要举措,这样便能够扩大农村的资金减缓小份额信用贷款的资金补给冲突。若把小份额信用贷款机构当成独立的金融机构来运作,则吸收存款便是保持其延续的根本保护。在这种政策限制下产生的金融机构是不易长久存在下去的。当然在小额信贷机构发展的初期,为了防范金融风险和避免一系列的社会问题,制定这样的政策无可厚非,但我们的小额信贷仍然是一种政府扶持下的金融衍生物,不能自主发展。在非政府小份额信用贷款机构运作的早期,它们的贷款资金能够依赖机构的资本金和批发资金或者中国人民银行的再贷款,在之后条件完备之后,便可商讨慢慢开展其他的金融产品与服务,如此把现在的小份额信用贷款机构转化为只为低收入人群与中小型企业服务的独立的金融服务机构。
  针对这一现象,首先,应该发展多层次的小额信贷资金来源,利用多样化的进展供给满足农户强烈的资金需求。依靠农村正规金融机构,在我国35000多个乡镇中全部建立金融服务网点,大力发展各类新型农村金融机构,利用非政府组织的小额信贷机构来弥补正规金融机构的不足,同时整合本地区的民间资本,增大小额信贷的资金供给。其次,应该在明确小额信贷机构吸收资金的法律法规基础之上,与农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行,国外扶贫基金等机构开展商讨,建立出色的小份额信用贷款的再批发体系。并且要构建非吸取存款类小份额信用贷款机构向吸取存款类小份额信用贷款机构转变的政策规则,开发可持续的资金来源。

  (二)建立健全法律制度,构建农村小额信贷风险保障

  政府需要在条件完善时设立小份额信用贷款的法律法规,使用政府的强制力确保其施行。政府对于小份额信用贷款的立法先要由法律确定小份额信用贷款的发放目标,它需要包含所有要求帮助的社会弱势人群。第二要由法律确定包办小份额信用贷款业务的存款与非存款金融机构,在我国商业类金融与政策类金融机构都可以得到这项业务的运营权,同时还在条件完善的区域建立城、乡风险投资企业使其对要求帮助的弱势人群投入创业资本,帮助众多的农村弱势人群尽早符合申请小份额信用贷款的法律条规。最后要依照法规增大社会信用管理强度,对所有不守信用的行径与人员依照法规追究刑事责任。在加强立法的同时也要加强政策的支持力度。首先参照某些国家有效的行为,同时融合中国实际孕育出许多符合小份额信用贷款发放要求的借贷款形式。另外,借鉴国内外小份额信用贷款的普遍行为,由当地政府机关、金融组织一起投资创建小份额信贷风险赔偿金,用来处理小份额信贷的风险赔偿事故。并且组织创建农村策略性保险企业,建立策略性保险基金,给农民生活带来合作性的保障,为创立小份额信用贷款的金融组织带来保险业务与赔偿选项。最终,给创立农村小份额信用贷款到达到某一水平的金融组织提供税收减免,从而激发所有金融组织进行这项工作的主动性。并且应该深入改善目前的联保借贷体系,更改现在的联保人员机制,创立越发具有广泛意义的联保同盟。增加联保借贷范围,同时把原来仅是农村家庭内部的联保拓展到农村家庭和公司、公司和公司、个人经济大户和众多平凡农村家庭之间。还有设立政府小额信贷风险管理补偿基金,建立完善小额信贷政策保障制度,新型农业保险和农业贷款担保制度,以此来增强农民抵御自然灾害的能力,同时减少农村信用社在小额信贷收回上的风险。

  (三)建立小额信贷科学管理体系实现良性循环

  一方面疏通正规金融机构间资金融通的渠道。目前,中国大部分农村把信用社当作首要资本调节组织,能够在这根基上创立范围性的农村信用社资本融合体系,在合适的地区还能够逐渐增加范围最后实现国家性的资本市场。同时还要创建一套完善的责任、权利、利益相结合的、鼓励和制约相融合的、符合小份额信贷款创建进展需求的信用贷款治理责任体系。即对信用贷款成员施行按照借贷金额发放的数目和品质开展业绩评比的体系,导致确定奖惩举措来激励与增加信用贷款成员拓展业务的主观能动性,激励与推动信用贷款成员增加放款数量与质量。并且施行贷款“危险比例治理”体系,按照农村金融组织的现实业务数量与收息状况每年审定不良信息,贷款的数量拟定有关的收款制度,确保贷款到期收回。

  (四)对小额信贷机构进行有效监管,加强对农户的培训。

  当前的非政府小份额信用贷款单位应该对那些和一般金融组织不同的非审慎监督,对非法融资的小份额信用贷款企业坚决关停,加强对小份额贷款的收发对象的监控。小份额信用贷款就是给社会基层与微型企业带来金融服务,重点是发放贷款时不要求任何的典质与保证。按照统计,当前中国部分小份额贷款企业发生了贷款金额过大的情况,部分信用贷款企业更加赞同小型企业乃至中型企业但是对微型企业与农村家庭不太支持,贷款进程中运用的贷款方式依旧是保守的典质与保证贷款,很少有信贷,这便让微型企业与贫穷家庭很难获得小份额贷款,这就完全违背了我国开展小份额信用贷款的理念。所以中央银行在对这种独特贷款形式的贷款对象上应拟定一套体系达到有效监控。一部分是加强了内部治理与自身管束。在制定完整的内部财务体系、贷款核定机制等层次考虑,真实确切地开展账务审定与报表反馈,便于采用恰当的举措让农村信用社的进展进行良性运转。另一部分是在有效防范风险的同时,对贷款程序进行简化以便于农户借贷。发扬邮政储蓄单位网点丰富、遍布农村的优点,依据商业准则指引邮政储蓄资本按照合适的方式返还农村,加强其在农村的存储、兑换与付款等作用,推动其对农村经济的投资,扶持农村经济的增长。敞开农村信用合作社借款贷款的利率是一项共赢的举措,一方面加强农村信用社的自主管理权,运动其灵巧的优势,更多的收纳存款金,有效扶持农村经济的增长;另一方面也可以为利率全面市场化积累经验。这样在这些小额信贷上国家也会有能力承担。
  小份额信用贷款获得成功是因为当地对农村家庭借贷人员的培训。农户是商场竞争里弱小的团体,农民不存在对商场动荡做出快速变更的灵活性,自身技术水准也存在限制。所以要增加对农民这种弱势团体的培训,让农民可以更有效的运用小份额信用贷款而获得的贷款。一个不存在生产能力与缺少管束知识的人,如果给了他小份额贷款,他一定也没办法有效运用。因此政府的扶持应是有效扶持,直接给农民资金不如让他获得赚钱的本领,协助农民寻找好项目,帮助他们提高生产水平,在运用资本历程中对其加以教导。
  总之,解决好农村的小额信贷问题,能够使农村的发展不缺少资金及技术支持,从而能够更好地促进农村经济和社会的发展,使农民更加富裕,从根本上推动我国经济全面、健康和可持续发展。
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上一篇 2020年7月5日
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