互联网金融对GF商业银行个人信贷业务的影响

1.GF商业银行个人信贷的市场份额受到挤压

进入金融市场之后,商业银行承担起了资金周转作用,也就是所谓的金融中介。需要注意的是,信用中介以及支付清算是商业银行的主要职能。前者既能给商业银行带来更多利润,又能推动金融行业的发展。简单来说,商业银行推出各类金融产品,满足客户投资需求的同时,对部分企业发放贷款。通过这种方式,不仅可以提高资金利用率,还能拓宽中小型企业的融资渠道。

根据统计数据显示,在刨除车贷和放贷之后,国内共有11.27万亿元的狭义信贷余额,实现了10.16%的增幅。除此之外,国内还拥有6.86亿张信贷卡,6.47万亿元消费信贷余额。

互联网金融对GF商业银行个人信贷业务的影响

  图3.22013-2018年我国互联网消费金融对狭义消费信贷余额渗透率走势

互联网金融对GF商业银行个人信贷业务的影响

  图3.32013-2018年我国银行卡消费信贷对狭义消费信贷余额渗透率走势

  数据来源:易观数据

从实际情况来看,商业银行推出一系列优惠政策,加大了个人消费贷款的投资力度。根据17年的个人消费贷款数据所示,实现28%平均增幅的银行共有9家。与此同时,其个人信贷业务的平均增幅仅为19%。除此之外,企业还拥有11%的消费贷款,而股份制商业银行略高,大致在16%左右。不仅如此,企业的消费贷款增速尚不及平均水平,仅为21%左右。

表3.92017年底全国商业银行个人贷款及个人消费贷款的余额及增速度

行别 个人贷款 个人消费贷款(不含住房按揭及信用卡)
(单位:亿) 月末 比年初 月末 余额占比 比年初
余额 增量 增速 余额 增量 增速
招行 12636 1556 14% 906 7% 268 17%
浦发 8098 1143 16% 1283 16% 403 35%
中信 8661 1752 25% 2223 26% 585 33%
兴业 7040 705 11% 737 10% 41 6%
民生 7903 1142 17% 863 11% 286 25%
光大 5772 786 18% 384 7% 99 13%
华夏 2009 351 21% 249 12% 49 14%
平安 5214 1642 46% 2617 50% 868 53%
GF 1946 256 15% 218 11% 53 21%
合计 58780 9343 19% 9481 16% 2652 28%

对于金融市场来说,商业银行是极为关键的组成部分。究其原因,商业银行建立的征信系统能够有效推动金融行业的发展。而商业银行推出的金融产品以及贷款业务,则能提升闲散资金的利用率。从实际情况来看,信息不对称是商业银行满足客户需求的基础。简单来说,银行更容易获得客户信任,并利用支付清算业务争取到更多社会闲散资金,进而承担起金融中介的责任。随着互联网技术的迅速崛起,各个领域都发生了变化。特别是互联网金融行业的诞生,使传统金融行业受到极大的冲击。在交易过程中,双方不受时间和空间的限制,也不必线下见面商谈。在平台的帮助下,双方各自上传交易信息。平台利用实地考察以及征信核查等方式,对交易双方的身份进行确认。通过这种方式,使双方能够尽快建立合作关系,进而达到共赢的局面。在此基础上,商业银行的市场份额大幅度缩减。

2.GF商业银行个人信贷的业务模式受到挑战

商业银行在服务过程中,会对客户进行评级,并对级别较高的客户提供更多优质服务。简单来说,商业银行期望获得更多高端客户。在此基础上,商业银行放弃低端市场,专注于高端客户的开发。因此,低端客户为满足自身投资需求,只能购买互联网金融产品。

从实际情况来看,企业以“长尾理论”为基础,对经济曲线的上半部分尤为关注。需要注意的是,此类客户数量较少,却能带来极为可观的产值。在服务过程中,商业银行会利用工作人员的介绍,帮助客户获取各类金融产品知识。通过这种方式,商业银行能够获取更多高端客户的青睐,与此同时,他们也不需要承担任何风险。不过,这也意味着商业银行放弃了无数低端客户。简单来说,低端客户数量极多,市场潜力非常大。互联网金融行业反其道而行之,为低端客户提供了各类金融产品。由于低端客户数量过于庞大,再加上经济能力存疑,很容易造成投资风险。在这种情况下,互联网金融以现代化信息技术为基础,详细核查交易双方的身份和信息,进而推动投融交易的开展。另外,互联网金融的投资回报率较高,也吸引了部分高端客户。

  图互联网金融对GF商业银行个人信贷业务的影响

3.4“长尾理论”模型

  根据表3.10所示,互联网金融与商业银行的差距极为明显。以个人信贷业务为例,贷款审核周期较长、贷款审批流程繁琐以及信息不对称等方面,均为银行开展个人信贷业务的主要特点。在此基础上,银行需要承担的风险较小,但审核流程与审核周期劝退了很多潜在客户。与此同时,互联网金融行业与商业银行相反,其审核流程较少,审核周期极短,很容易获得贷款方的认可。而高额的投资回报,也能吸引大量低端客户投资。不过,其投资风险相对较高。

表3.10GF商业银行与互联网金融个人信贷业务模式区别

GF商业银行信贷业务模式 互联网金融个人信贷业务模式
申办渠道 网点、致电客服、手机网银、中介转介 手机为主、网银为辅;合作方引流为主、场景接入为辅;线上为主,线下为辅
开户填表 网点为主 二类户
提交材料 客户自行准备纸质材料 免提供,通过外部数据全面替代
信息沟通 通过客户经理沟通 通过智能客服
放款还款 线下办理为主 电子渠道
风控手段 客户经理尽职调查、审批人员经验 接入各类数据,完善客户画象;模型自动审批为主,人工补充为辅

3.GF商业银行个人信贷的相关盈利受到冲击

从实际情况来看,贷款利率是商业银行提升利润空间的主要途径。需要注意的是,商业银行不能任意调整利率,而要遵从央行的规定。而央行在调整利率的过程中,会对个人住房贷款利率进行调控。根据统计数据显示,个人住房贷款利率在2016年至2017年,产生了较为明显的波动。随后,政府推出一系列政策,在提高放贷利率的同时,逐步稳定了市场。个人住房贷款利率在2019年,实现了10%的上浮。不过,商业银行在开展相关业务时,其账款回收周期较长,致使ETP成本大幅度提升。与此同时,借款方也能在短时间内,一次性清偿所有贷款。在这种情况下,银行不仅无法盈利,反而会面临较大的损失。在这种情况下,商业银行推出更多金融业务,以此提升利润空间,具体包括经营类贷款和信用类贷款。对于经营贷款来说,40%的利率上浮能够帮助银行获得更多利润。不过,上述贷款规模相对较小,且风险极高,难以有效推动商业银行的发展。因此,商业银行要积极响应央行号召,准确掌握市场需求,在大胆创新的同时,不断优化内部管理机制。通过这种方式,既能保持企业的核心竞争力,又能更好的面对市场竞争。

互联网金融对GF商业银行个人信贷业务的影响

  图3.5网络个人贷款与商业银行个人贷款平均年化利率比较

  数据来源:第一网贷、中国人民银行官网

对于商业银行来说,除了央行推出的相关规定之外,行业竞争也是影响利率提升的主要因素之一。简单来说,商业银行数量极多,金融产品的特点大致相同。在这种情况下,一旦贸然提升利率,必然会失去客户的信任。不过,互联网金融行业截然相反。究其原因,互联网金融行业贷款审批周期较短,审核流程相对较少。再加上运营成本极少,很容易降低利率。根据统计数据表明,阿里集团在推出贷款业务后,其放贷总额高达2000亿。需要注意的是,贷款方大多为小微企业。换而言之,阿里集团为小微企业拓宽了融资渠道。在开展贷款业务的过程中,阿里集团仅拥有2.1元的贷款成本。与此同时,银行要付出百倍以上的贷款成本。从实际情况来看,市场经济得以快速发展,与中小型企业密切相关。而中小型企业数量激增,有效推动了社会的发展和进步。不过,此类企业在上市之前,很难引入外部资本巩固资金链。而传统银行不愿承担贷款风险,致使中小型企业的融资需求得不到满足。而互联网金融行业以较低的成本,对中小型企业进行扶持。在此过程中,由于互联网金融机构的投资回报率较高,商业银行的部分客户会将资产转入互联网金融机构。因此,商业银行会面临较大的损失。

四、GF商业银行个人信贷业务发展状况及应对互联网金融冲击的优劣势

(一)GF商业银行个人信贷业务的发展现状

根据统计数据显示,国内商业银行发展速度极快,但资产负债规模也随之飙升。从实际情况来看,银行的资产总额在2018年,正式突破268万亿元,并实现6.3%的同比增长。除此之外,银行还拥有246万亿元的负债总额,高达5.6%的同比增长。需要注意的是,银行资产负债在2016年,其平均增速不升反降。究其原因,银行资产负债基数持续上升,致使增速出现下跌态势。与此同时,宏观经济环境的变化,影响了市场经济的发展。不仅如此,互联网金融行业迅速崛起,使市场竞争变得更加激烈。在上述因素的影响下,银行负债规模受到了极大的限制。需要注意的是,银行负债经营成本与负债规模呈负相关。而前者的上升,会阻碍银行的盈利能力。以2018年的统计数据来看,银行共有107亿元的净利润额度,以及4.85%的同比增长。在这种情况下,银行要想提升盈利能力,必须提高服务水平和服务质量,及时优化内部运营模式,推出更多优质金融产品。通过这种方式,更好的应对市场挑战。

从实际情况来看,宏观环境对银行个人信贷业务的影响极大,具体包括技术因素、社会因素、经济因素以及政治因素。

第一,政府颁布的相关法律法规,会对银行发展构成实质性影响。简单来说,银行必须遵从国家法律,严格按照央行制定的标准开展业务。在这种情况下,银行必须详细研究相关政策以及法律文件,及时调整部分业务。通过这种方式,既能稳定金融市场,又能推动社会的进步与发展。

表4.1关于互联网金融的重要法律法规政策

年份 颁布机构 法律法规政策 核心意义
2010年 中国人民银行 《非金融机构支付服务管理办法》 政府成立监管单位,并对互联网金融行业进行整顿。
2015年 中国人民银行 《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》 政府完善相关法律法规,对互联网金融进行规范,维护行业稳定的同时,减少不法分子浑水摸鱼的可能。
2016年 xxx 《关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》 对互联网金融的监管系统进行升级,加强了监督力度
2016年 中国人民银行 《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》 对互联网金融予以承认,并鼓励消费金融的扩张。
2016年 银监会 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》 对网贷行业的监管单位进行明确,使其变得更加规范。

数据来源:中国人民银行、xxx、银监会官网

第二,市场经济的运转与银行发展密切相关。简单来说,银行盈利状况受经济体制的影响,会产生较为明显的变化。特别是宏观经济环境较差时,银行盈利能力随之下降。以金融危机为例,美国经济萧条的同时,购买能力大幅度下降。在此基础上,国内出口业务量跌入低谷。而商业银行作为市场经济的重要组成部分,不仅盈利能力骤降,还面临着巨大的损失。究其原因,外部经济环境较差,致使坏账、烂账的发生概率激增。在这种情况下,商业银行必须核查贷款人的经济状况,并对其进行信用评级。除此之外,还要及时调整应对措施,尽量降低贷款风险。

自2015年起,政府推出一系列优惠政策,在稳定市场经济的同时,逐步提升生产总值。在这种情况下,商业银行及时优化运营机制,进而获得了更多发展机会。

互联网金融对GF商业银行个人信贷业务的影响

  图4.1国内生产总值变动情况表

  数据来源:国家统计局官网

第三,客户需求与社会环境密切相关。简单来说,客户的购买力受个人经济水平影响,而消费习惯则受主流思维影响。随着互联网覆盖率的增长,网民数量大幅度上升。截止到2018年,国内拥有8.29亿网民以及3.8%的同比增长。除此之外,国内还拥有8.17亿网民以及8.5%的同比增长。在这种情况下,互联网金融行业获得了前所未有的发展机会。与此同时,客户更倾向于利用第三方支付机构完成交易。基于这一点,银行面临着严重的客户流失现象。因此,商业银行必须充分利用互联网功能,从而达到止损的目的。

互联网金融对GF商业银行个人信贷业务的影响

  图4.2我国综合交易支付规模结构

  数据来源:易观数据分析

第四,银行个人贷款业务与科技水平密切相关。简单来说,银行要充分应用现代化信息技术,具体包括人工智能、自助服务机以及云计算等技术。通过这种方式,银行能够合理控制运营成本,提高服务效率的同时,减轻员工的工作负担。从实际情况来看,国内拥有591.5亿元金融技术投资以及4.5%的同比增长。需要注意的是,移动互联网以及数据加工技术是金融行业的主要投资领域。对于商业银行来说,加大核心技术的投资力度,构建功能强大的金融信息网络,有助于扩大市场占有率,进而实现规模扩张。

互联网金融对GF商业银行个人信贷业务的影响

  图4.3我国金融业技术投资规模分布情况

  数据来源:艾瑞咨询数据

(二)GF商业银行个人信贷业务的资源情况

1.GF商业银行资本规模优势

由于国内的商业银行成立较早,其发展周期极长,再加上政府的扶持,获得了大多数客户的认可。而互联网金融机构起步较晚,发展速度再快,短时间内也无法比肩商业银行。在这种情况下,商业银行的资产规模要比互联网金融机构大得多。根据统计数据显示,商业银行在2018年时,共拥有2.36亿元的总资产,以及5930.2亿元的营业收入。因此,商业银行的规模与资金实力远超互联网金融机构。

2.GF商业银行网点数量优势

为更好的应对市场竞争,商业银行必须优化运营模式。简单来说,商业银行可以增加线下网点。与此同时,还要采购功能强大的职能服务机。通过这种方式,既能缩减人工费用,又能提升业务办理效率。除此之外,还要开通电子渠道,使客户能够随时随地办理业务。从实际情况来看,商业银行在开设线下网点时,应努力为客户提供特色化服务。不仅如此,还要与社区进行结合,使其形成固定的辐射范围。需要注意的是,国内的商业银行数量极多,其线下网点更是突破了22.87万个。另外,还拥有2550个小微网点,7890个社区网点,1.07万个改造网点以及800多个新增网点。这些网站的功能极为强大,且辐射范围非常广,使人们的生活更加便利。GF银行在2019年7月,共拥有861个线下网点。这些线下网点功能强大,基础设施齐全,有效推动了商业银行的发展。

3.GF商业银行资金安全优势

对于互联网金融机构来说,其审批流程较少,审批周期非常短,且投资回报率极为可观。不过,互联网金融机构存在时间较短,导致规模与实力难以比肩商业银行。与此同时,此类机构的投资风险较大,资金安全系数非常低。商业银行与之相反,发展速度较为缓慢的同时,资金安全系数极高。究其原因,商业银行拉长贷款审核周期,能够有效降低坏账、烂账的发生概率。当面临巨大的损失时,商业银行也能坦然承受,并照旧补足客户损失。相反,互联网金融机构在面对坏账、烂账时,既不能保证催收手段合法,又不能弥补客户损失。因此,商业银行安全性优势极为明显。

(三)GF商业银行个人信贷业务应对互联网金融冲击的劣势与不足

1.业务流程繁杂

从实际情况来看,商业银行在开展贷款业务时,审核流程非常繁杂。尤其是对贷款环节的分解,以及贷款方信息核查等流程,会无限拉长贷款周期。与此同时,商业银行也会明确追责机制,降低内外勾结的发生概率。而上述流程,被称为全流程信贷管理。在审核过程中,商业银行需要核对贷款方的资产质量、资产价值以及负债状况等内容。通过这种方式,确认贷款方的偿债能力。不仅如此,商业银行建立了行之有效的赏罚机制。这套机制既能明确责任划分,又能督促各部门完成相关任务,是推动商业银行发展的重要支柱。不过,该机制也会影响到各部门之间的团结。尤其是面临惩罚时,各部门会互相指责彼此,进而阻碍企业的正常发展。在这种情况下,商业银行必须结合实际情况,尽快升级内部考核机制。通过这种方式,促进自身发展的同时,为客户提供更加优质的服务。

互联网金融机构的数量不断增多,使信贷业务涉及范围越来越广。需要注意的是,增长最明显的业务是个人无抵押小额贷款。根据统计数据显示,个人信用贷款在2011年至2014年之间,其贷款金额增长了近20倍。从实际情况来看,金融市场体系越来越成熟,而消费金融是占比最多的业务。互联网金融机构为了吸引更多客户,不仅提高了投资回报率,还尽量简化业务流程。在大数据技术的帮助下,互联网金融机构对贷款方信息进行核实,进而完成贷款发放。除此之外,此类机构的放款效率极高,能够帮助贷款方缓解资金压力。在此过程中,互联网金融要保证客户投资的安全性。特别是在出现坏账、烂账时,更要主动补偿客户的损失。通过这种方式,逐步扩大市场占有率,进而成为推动金融行业进步的重要支柱。

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