网上支付与安全

随着互联网应用的普及,网络逐渐成为人们生活中的一种必需品,电子商务也随之出现,并得到了较为快速的发展,多种金融支付手段在便利了人们生活的同时,也带来了一些安全问题,如网络诈骗案件的频发、个人支付信息被盗窃等,这些问题的出现都警示着我们要注重

  一、网上支付概述

  随着电子商务的不断发展与进步,电子支付方式呈现出多样化趋势,网上支付即是其中应用最为广泛的一种支付方式,用户首先进入因特网,并借助浏览器在网站中选择自己中意的产品或货物,填写网络订单,选择网上支付方式,如银行卡、网络银行等;其次商家服务器会对用户的订单进行确认,将其支付信息转交到银行后台业务服务器,并得到支付资金授权,通过服务器确认;最后借助金融专用网络,将资金从用户的账号中转到卖家的账号中,并向交易双方发送支付结算成功信息。相较于当面交易以及其他网下支付交易流程来讲,网上支付交易的流程要简便许多,对于买方,也就是网上支付的使用者来讲,仅需要提交、确认订单,将自己银行卡中的金钱转入网站账户中即可,网上支付独特的方便性和快捷性使其被大多数使用者青睐,同时也被多家网络运营商运用到了自身网站建设与管理之中,如2003年成立的淘宝网,借助网上支付基本技术原理研发出了一种新型的网上支付方式——支付宝,发展至今,淘宝网支付宝的用户总量高达1.5亿,并创下了较高的网上交易总额,详见表1。
  表1.淘宝网支付宝使用人数与交易总额统计表
  年份支付宝使用人数(亿人)网上支付交易总额(亿元)
  2008 0.5 950
  2009 0.7 1030
  2010 1.0 1500
  2011 1.5 1900
  由此可见,淘宝网通过支付宝不仅为自身赢得一定的顾客忠诚度,同时也创造了巨大的经济效益。支付宝作为一种网上支付方式,通过为淘宝网上的交易双方提供一种“中介式”的服务,来完成金钱的汇转,并为交易双方提供一定的财产安全保障,一方面满足了人们足不出户进行交易的需求,另一方面也大大节约了交易双方的时间和精力,淘宝网支付宝的广泛使用在一定程度上代表着我国网上支付的发展水平,而我国网上支付之所有能够较为迅速的发展起来,必定具备其独特的优势,但是与此同时,一些网络诈骗案件的发生也警示着我们要关注网上支付的劣势与安全问题。

  二、网上支付的优势与劣势

  (一)网上支付的优势

  首先,网上支付不同于其他的网下支付方式,需要交易双方进行空间上的移动或其他行为,仅仅通过点击鼠标和敲击键盘就能够完成交易,其方便性、快捷性与现代人快速的生活节奏相符合,对于很多时间不宽裕的人来讲,网上交易可以说是购物、买卖的最佳选择。其次,网上支付不仅为交易双方实现了金钱的汇转,促进了交易的达成,同时也为双方的财产安全提供了一定的保障,多家银行金融机构的参与更加在网上支付的使用者心中建立了一层防线,如农业银行、工商银行、交通银行等,在一定程度上减轻了用户使用网上支付时的担忧。再次,很多采用网上支付的网站和网络运营商,都会采取一些财产安全保障措施和赔偿措施来弥补网上支付的安全缺陷,如淘宝网在2006年推出的个人网络银行数字证书和全额赔付制度等,这些制度与措施能够在一定程度上增加用户对网上支付的信任度,从而更多的使用网上支付来进行交易。

  (二)网上支付的劣势

  虽然网上支付具备较强的便捷性,也具备一些特殊的财产安全保障措施,但是网络诈骗案件的频发、假冒网站的层出、电脑病毒的威胁依然令网上支付存在着较大的安全隐患。网上支付的劣势主要为:

  1.信息数据的安全得不到保障

  信息数据在网上支付过程中的地位和作用不言而喻,当用户使用网上支付完成交易时,必须要输入自己的账户、密码以及银行卡的相关信息和数据,一旦这些信息和数据被不法分子盗窃,便会带来一定的经济损失,甚至会威胁到用户信息资料的安全。网上支付技术的信息数据安全仅仅通过支付技术的维护来进行保证,而支付技术维护仅能够对信息数据进行追溯,并不能够从根本上抑制信息数据盗窃事件的发生,因此信息数据的安全问题一直都是制约网上支付发展的重要因素,也是很多潜在用户最为担忧的问题。

  2.网络环境的开放性与混乱性

  随着电子支付的不断发展和进步,网上支付对良好网络环境的需求越来越强烈,网络环境的开放性、广泛性和混乱性,在一定程度上为计算机病毒、木马程序等提供了可乘之机,而这些程序和病毒攻击的对象不仅仅包括网站和运营商,还包括网络银行系统,很多网上支付的使用者由于缺乏相关的安全防范意识和安全保护知识,很容易误入病毒和木马程序的圈套中。目前我国尚无关于网上支付的较为明确的法律法规,也没有较为先进的技术和措施,因此一旦安全事故发生之后,无法及时的保障被侵害者的权利和利益。

  3.个人信用的缺失

  网上支付的交易双方通常是利用网络来进行对话和沟通,并没有在现实生活中面对面的进行交流,因此也无法全面的了解对方的人品、素质和信用情况,这也是很多网络使用者对于网上支付望而却步的重要原因之一。各类诈骗活动的发生、各种虚假信息的传播,究其根本原因,都是因为个人信用的缺失。我们无法切实提升每一个人对于信用的重视程度,但是可以讲每个人的信用程度通过网络来进行公布和公开,就目前我国网上支付管理系统的发展水平来看,个人信用管理制度体系的不健全是导致监管失力的重要原因。
网上支付与安全

  三、提高网上支付安全性的对策与建议

  通过上文分析可知,网上支付安全性较差的主要原因即为信息数据的安全得不到保障、网络环境的开放性与混乱性以及个人信用度的缺失,这三方面的原因引发了诸多网上支付的安全问题。个人认为,可以通过以下措施来提高网上支付的安全性。

  (一)提高网络信息安全

  个人信息在网上支付过程中有着举足轻重的地位,同时,非法利用他人的信息和数据来进行网上支付和交易,也能够引发较为严重的后果,甚至造成不可挽回的损失。想要全方位的保障个人信息和数据的安全性,必须要采用多种方法和措施,如借助数据加密技术、数字签名技术等,从技术的角度来为自身的信息、数据安全上锁。但是面对着各种各样的网络病毒程序,这些措施还远远不够,网上支付的应用者和网上支付的管理者,必须要进一步提升用户信息数据的保密性和安全性,如定期更新网络安全软件,研发一些新型的信息加密技术等。另外,网上支付的使用者和管理者还需要从个人信息的完整性和有效性方面入手,保证用户个人信息在存储或者是传输的过程中,不会被人恶意进行修改和破坏,保证用户的个人信息和其他相关信息能够在确定的时间和地点被传入到应入的服务器中。全方位的保障用户个人信息和数据的安全性,不仅仅是网上支付使用者的需求,更加是网上支付普及的重要要求。

  (二)注重网上支付安全管理

  网上支付的安全问题离不开安全管理制度的健全和措施和确立,目前国内对于网上支付提供商的监管力度较弱,对于银行金融机构网络环境的检查力度也并不强,为一些不法分子和有心之人提供了可乘之机,这些都是亟待解决的问题。个人认为,首先要对网上支付行为的发生和整个过程进行实时的、全过程的监督与管理,保证每一笔网上支付交易的正确性和准确性;其次要建立起人民币结算账户管理系统,将人民币结算账户的开立、变更、查询和销户各种功能添入其中,同时银行金融机构方面也可以结合自身实际情况,将一些较为特殊的业务,如采购、分销服务等加入其中,并要建立起信息核查、评价等子系统,将账户管理系统、核算系统、支付系统中的信息进行核对和确认,净化网上支付环境;再次,承担网上支付业务的银行金融机构应当建立起反洗钱系统,对于庞大的资金流动活动进行仔细的审查和监管,对于业务发生笔数较多的账户进行定期、不定期的管理,不仅要避免网上支付系统成为不法人士的保护伞,同时还要科学合理的利用网上支付系统的特点,对一些不法业务的发生进行查处,还网上支付一个良好的生存环境,拓宽网上支付的发展空间。

  (三)建立个人信用体系

  个人信用在网上支付交易中能够起到极其重要的作用,根据调查显示,71.1%的企业和64.2%的个人用户在进行网络交易时,都会对对方的信用评价指数和相关信息进行关注,因此提升网上支付的个人信用信息披露程度、增强网上支付的社会诚信度是十分重要的问题之一。就目前我国多个网上支付交易平台的个人信用管理体系发展现状来看,普遍建立起了准入制度,即必须要达到一定的标准、具备一定的资格之后,才能够使用网上支付进行交易,但是仅仅通过准入制度来提升网上支付的信用保障程度是远远不够的,个人信用问题往往能够带来严重的网上支付安全问题,因此必须要采取多种方法和措施,个人认为,建立起个人信用体系是十分必须要的,此体系必须要能够真实、准确的体现出每一位网上支付使用者的信用信息,同时也要赋予交易另一方信用评价的权利,逐步普及CA认证,对用户信息和问题进行收集和整理,从根源上解决由于个人信用问题而引发的网上支付安全问题。

  结束语

  综上所述,在电子商务不断进步的今天,网上支付方式也随之发展起来,虽然目前国内网上支付存在着一定的安全隐患,也引发了一些安全问题,但是我相信,随着网络安全性的提升、网上支付安全管理制度的健全以及个人信用体系的建立,必定能够让网上支付被越来越多的人所接受、所使用,从而促进电子商务的发展,为我们的生活带来更多的方便和精彩。

  参考文献

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