中国邮政储蓄银行的现状与发展

中国邮政储蓄银行于2007年3月20日在北京成立。邮政储蓄银行成立后在经营过程中必将出现一些问题。解决这些突出的问题,使邮政储蓄银行能在激烈的竞争中站稳脚跟并发展壮大,是值得思考的问题。

  在“2006中国金融髙峰会”中,中国银监会副xxxx蔡鄂生披露说筹建中的中国邮政储蓄银行已获得xxxx批准,中国邮政储蓄银行将成为面向普通大众提供基础性服务的金融机构。2007年3月20日,历经9个多月的紧张筹备,中国第五大银行——中国邮政储蓄银行在北京成立。

  第一章中国邮政储蓄银行的发展历程

  中国邮政储蓄有很长的历史,1919年已经肇始,中华人民共和国成立后,邮政储蓄停办了很长时间。1986年,邮政部门开始恢复办理储蓄业务,原邮电部和中国人民银行一起下发了《关于开办邮政储蓄的协议》。邮政储蓄经过二十多年的发展,大体上经历了五个发展阶段:
  第一个时期(1986年一1989年):以邮政的网络设施为基础,邮政部门实行资金全额缴存制,为人民银行代办储蓄业务。存款被邮政储蓄吸收后都缴存人民银行统一使用,人民银行付给邮政的手续费以缴存的平均余额付为依据。
  第二个时期(1990年一1998年):邮政储蓄由“代存”转为“自办”,人民银行与邮政部门从原来的“缴存”存款的业务关系转变为“转存”存款关系,通过人民银行和邮政储蓄共同商议来确立转存款利率。
  第三个时期(1998年一2003年):邮政储汇业务在邮政独立运行、邮电分营后,以较快的势头迅速发展。2003年底,邮政储蓄各项存款余额达到8988.1亿元,相对于1998年12月底全国邮政储蓄存款余额的3065亿元有了较快的发展,以6位的名次在各商业银行中名列前茅。
  第四个时期(2003年一2005年6月):邮政储蓄进行了深入改革,包括增资金自主运用、新老划段等手段。新增邮政储蓄存款利率从2003年8月1日开始按1.89%执行,但是仍然按照4.131%对此前存量转存款8290亿元计息。
  第五个时期(2OO5年7月到现在):储蓄银行2005年7月25日开始进入成立筹备阶段。2006年12月31日,邮政储蓄银行在筹建中获得xxxx批准。2007年3月20日,在北京,中国邮政储蓄银行正式成立。

  第二章我国邮政储蓄银行的现状及问题

  2.1通过数据看现状

  自1996年开始直到今天,中国邮政年相关年份的报数据显示,中国邮政储蓄市场占有率和存款余额全部是一直增长的态势。现在,中国邮政储蓄已达到9.3%以上的市场占有率,已达到一万三千多亿元的余额,达到仅仅比四大国有商业银行稍小的规模。邮政储蓄截至2006年6月下旬,已经完成了在全国一千七百多个县市通兑通存,已在全国上下建设三万六千多个网点,中国邮政已然变成了我国连接城乡的最大金融网,因为它在农村地区分布70%左右的汇兑网点和60%左右的储蓄网点。邮政储蓄有超过七千亿元自主运用形成的资产,享有“绿色银行”的美誉,这说明邮政储蓄基础服务的提供早已深人人心。

  2.2我国邮政储蓄银行现阶段存在的一些问题

  我国设立邮政储蓄银行的最初目的是吸收社会闲散资金转存央行,来为我国的经济建设做贡献,通过邮政储蓄网点的便利,将中国人民银行“第二财政”的作用更好的发挥出来。可是最近这些年,邮政企业和邮政储蓄经营管理混合体制的各项缺陷越来越明显。这些在下面各项中皆有体现:第一,因为邮政储蓄不遵守现代金融企业制度和商业银行运行管理要求,所以他没有办法完善独立的法人治理结构、风险防范机制、内部控制;第二,因为国家邮政储汇局不是实打实的的金融机构,很难灵活拓宽其资金运用渠道,资金运用难的问题随着新增储蓄存款快速增加而日益突出;第三,邮政储蓄从业人员尤其是基层从业人业存在严重的与邮政频繁换岗、混岗作业等问题;第四,作为金融机构,邮政和财务掺和,邮政储蓄机构的主体不清,很难深人査处监管,管理责任很难落到实处。
  现阶段我国邮政储蓄存在的这些问题都可能造成一连串的隐患:给央行带来沉重的付息压力、不少邮政企业挤占挪用邮政储蓄资金、扰乱金融市场秩序、农村有限资金大量外流等。因此,在邮政储蓄银行刚刚成立的时候,我们一定要正确定位,找准发展方向才有机会在当下残酷的竞争下得到更好的发展。
  2.2.1邮政储蓄银行风险控制差
  中国邮政储蓄银行中小客户大都在农村市场比较集中,现在主要的客户很大程度上是以中小客户为主。与比其他的商业银行相比,中国邮政储蓄银行在一定程度上面临的逆向选择和道德风险要严重得多。中国邮政储蓄是中国邮政储蓄银行的前身,“只存不贷”是中国邮政储蓄的经营模式,但是现在中国邮政储蓄银行要进行贷款业务的经营,与对其它商业银行相比,中国邮政储蓄银行关于风险控制的经验也明显不够,从某种程度上来说,这都大大增加了出现坏账呆账的可能性,对中国邮政储蓄银行的经营风险也有很大的提高。
  2.2.2业务少,资金较为分散
  邮政储蓄的小客户比例超过了百分之八十五,客户构成上依然是一种小客户为主的模式。集团客户占了相对较小的比例,这就造成了客户虽然数量多质量却不精的局面。
  2.2.3基础服务能力较薄弱
  相对于行业平均水平,中国邮储银行经营效益相对较低,和其他商业银行客户贡献度、点均效能、人均创利等指标有很大的差距。中国邮储银行在电子化方面也比行业平均水平差距很大,中国邮储银行大约仅为百分之三十左右,其他银行电子银行交易替代率达百分之七十到八十之间,虽然最近这些年中国邮政有了较快的发展,可是与其他商业银行之间依然有很大的差距。自动取款机的点均数量与总数量有更加明显的差距,就像工商银行自动取款机是五万九千台,中国农业银行是六万四千台,而中国邮储银行只有三万七千台。从网点点均设备的角度看来,中国工商银行是三点七,中国农业银行是二点八台,中国招商银行有十点五台,而中国邮储银行点均只有一台。邮储银行在网点形象和服务功能建设上,与其它专业银行的相比有着很大的差距。邮储银行自知不足,通过四年多的努力,营业环境和整体服务功能相较于国有商业银行不断缩小差距,它为了升级改造自营网点的建设投入大量了资金,可中国邮储银行自营网点说来说去仅仅占一小部分比例,邮政还掌握着大部分的二类网点和邮政代理网点的管理权与经营权。中国邮储银行没有办法实现现代金融机构的对外服务标准,没有在网点建设上投入的充足的资金,一些网点没有良好的地理位置,所以就显得破旧逼仄。
  2.2.4缺乏企业管理制度
  从这几年中国邮政储蓄银行发生的案件来看,涉案金额和总的发案量都呈现出递增趋势,在全部案件中重大案件所占比提高的非常明显。这些案件大都是普通员工作案,百分之九十以上都是在基层发生的。现如今,银行业竞争日益激烈,我国的国内经济形式也不容乐观,现在邮储银行的案防工作形势仍旧刻不容缓,对邮储银行的经营转型发展来说,案防工作是一个很棘手的考验。
  必须得进一步加强邮储银行的整体案防意识。在很多邮储基层分支机构中,现在仍有放松案防日常基础管理而重业务经营的现象,这是很危险的,一旦突破了第一道防线后,内部职员主动违规,中后台的第二、三道内控防线不容易马上就发现。邮储在招聘职员时也存在一些问题,比如对专业岗位和重要岗位人员的绩效考核机制不够科学,业绩好的人薪酬绩效相对较高,重个人营销能力轻专业水平等等。在邮储现实中运作时,有只依靠感情和经验工作的问题,一些领导觉得案防可以仅仅依靠制度就能保证,觉得拉不下脸来真正把监管落到实处。因此经常发生贷款三查制度、安防制度、储蓄制度没有执行到位现象,这让监督制约仅仅存在于表面,也不能有效严格执行出台的制度,也不能提升邮储整体抗风险管理能力。

  第三章邮政储蓄银行加强风险控制的措施

  3.1建立内部风险控制制度

  邮储要想建立内部控制制度,就必须迅速建立健全内部审计稽核制度为保证的内部审计制度,资产负债比例管理为核心授权授信制度以及统一法人管理制度为基础。盈利的前提与基础是安全,所以,不管是从自身发展的角度,还是从公众利益保护角度来说,只有把保障自身的安全放在首位,中国邮政储蓄银行才能残酷的市场竞争中生存和发展下来,只有这样才能保障资金的流动性与安全性。因此建立健全建好内部控制制度势在必行。

  商业银行发展过程中的产生了很多行之有效的成果与经验,中国邮政储蓄银行可以从很多方面进行借鉴。在这里头,其他银行防范和化解经营风险方面的经验都可以进行借鉴,找准业务运作中的风险点和风险环节,结合自身的特点,在运行中予以完善,有针对性地制定防范措施。在一存一贷的过程中,确保资金运作的流动性和安全性是对自身发展的保证,同时也是银行对外信誉的表现。

  3.2业务创新

  3.2.1完善业务品种
  在法律规定和业务经营范围内,邮政储蓄银行应该在完善内部风险防范与控制的前提下,进行业务创新,进行新的业务品种的积极开展。包括保管、代理、评估、咨询、承诺、担保,包括多样的电子服务和其他业务品种相配套。
  邮储应该继续推动负债业务健康发展,不断提高活期存款占比,进一步扩大公司存款规模,继续优化储蓄存款结构,积极应对利率市场化调整。第一,突出交叉营销,拓宽客户基础,坚持保持个人负债业务的市场优势,提高定价能力,通过综合联动营销为客户提供多元化的金融服务,持续优化储蓄存款结构,进一步巩固和扩大个人储蓄市场份额;第二,加快推动向企业类客户的渗透,要在积极拓展与传统机构客户合作领域的基础上,大力发展公司负债业务。积极开展产品组合营销,要以公司资产类业务为抓手。优化个人客户结构,切实做好中高端客户的拓展和维护,进一步巩固和扩大公司存款规模,实现储蓄规模快速发展,迅速提高优质客户占比。
中国邮政储蓄银行的现状与发展
  3.2.2努力提升中间业务规模水平
  中国邮政储蓄银行为客户提供多元化的中间业务服务,充分发挥邮政金融网络优势,应以产品创新和流程优化为核心,进一步加强邮银协作,推进中间业务规模和质量共同提升,实现本外币联动第一,要以绿卡信用卡等业务为抓手,做强结算和现金管理业务,拓展网点和电子银行渠道,加快产品创新,提高个人结算效率和服务能力,完善结算工具服务功能。邮储要大力发展对公结算业务,发展中间业务平台优势、现金管理产品优势、网络优势,要积极拓展跨境外婆和人民币结算业务,顺应汇率市场化和人民币国际化进程。采取本外币联动、对公、个人结算协同发展等手段,将单一客户综合贡献度提高;第二,是以投资偏好、客户的需求、持有产品等多维度要素为依据,做大理财业务,加强本、外币理财产品研发力度,细分客户群体;第三,要着力培养中高端客户,加强理财经理队伍建设和财富中心建设,提高差异化服务水平,围绕各类企业客户需求,以外向型经济活跃区域为重点,加大代理保险业务转型力度,积极推进本外币公司理财业务。第四,拓展多元化收入渠道,加大对托管、黄金等业务的开放力度,提高客户的资金收益率,加大对财务信息咨询、顾问等新业务的研究力度。

  3.3提高现代化服务水平

  邮储银行应使现代化服务水平尽快提高,为了实现其自身发展提供应该运用先进的计算机软件系统为支持。科技不仅仅是银行经营模式与管理方式发生根本性转变的先导,各种行为方式的演变,而且还在支持银行各项业务拓展。
  从一定程度上来说,银行业所拥有的产品和经营的同质性决定了商业银行间的竞争集中在提供产品的种类和服务水平上。因此要想要在残酷的商场立足,邮政储蓄银行不但要改变现有服务态度相对较差的现状与从业人员的业务水平,而且要对现有人员加大金融专业知识方面的培训力度。与此同时,用心创新型技术人才、创新型技术人才、贷款风险识别和控制、创新型技术人才、金融法律法规等多方面的专业。

  3.4建立现代企业制度

  中国邮政储蓄银行要想建立现代企业制度,就应该立即按照《商业银行法》、《公司法》等法规规范改造邮储的结构和组织形式,确立董事会、股东大会、监事会和经营者权利与责任以形成相互制约,完善内部组织结构和相互监督的自我约束机制,马上转形为有限责任或者股份有限公司的形式。必须采取转变政府职能与企业改革,加强执法力度,经营管理邮储时要按照流动性、安全性、盈利性原则,使邮储自负盈亏,自主经营,自我发展,自担风险。
  因为在很长时间段内邮政储蓄机构单独享受优惠政策和无风险、单一的操作业务的模式,让中国邮政储蓄银行变成了中国独一无二的没有坏帐的金融资产。中国邮储的发展潜力如此之好,就更应该组建专业化经营机构,按照现代企业制度的要求规范企业的运作,促使其自身获得更好更快的发展。

  第四章定位及未来发展模式

  以后的中国邮储银行的市场被监管当局定位为:建立健全城乡金融服务功能,大力发展和依托网络优势,把中间业务和零售业务作为主体,把基础金融服务提供给广大农村地区居民和城市社区,支持社会主义新农村建设和城乡经济协调发展,与其他商业银行形成互补关系。
  我们可以从这个定位中看出两方面这个时期与邮政储蓄银行有关的信息:一方面与商业银行相比最为突出的就是网点众多,如前所述这在农村地区更具有的比较优势。在此基础上,农村金融市场具备自身的某种优势:业务需求和潜在需求巨大、竞争激烈程度较低、国家对农村市场在政策上略有倾斜、业务量大等特点,这些都提供良好的基础,大大有利于邮政储蓄在中国农村大地上的发展。同时我们还必须清醒地意识到,与商业银行相比,邮政储蓄具有的比较劣势,也就是说作为新人参与到贷款市场,邮储应该有的竞争力不完善。中国邮储银行缺乏经验,在短时期内不会摆脱技术和人才条件的约束,一定会有着非常大的经营成本。所以,在与其他竞争者竞争时,价格竞争方面一定会失败。
  针对如今形势,中国邮储银行应客观地结合自身的劣势进行分析,以稳健经营为出发点,对其竞争的战略做出选择,在持续加强银行风险控制能力与内部管理的基础上,加大新的业务扩展的力度,更好的从事低风险的资产业务从而为城乡居民提供基础服务。

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